大數(shù)據(jù)風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)如何提供風(fēng)控支持

2017年的“雙 11 全球狂歡節(jié)”中， “螞蟻花唄”獲得了交易總筆數(shù) 12048 萬筆、占支付寶整體交易 8.5% 的驕人成績(jī)。不僅僅是花唄，其他的同類消費(fèi)金融產(chǎn)品如“京東白條”和蘇寧“任性付”也取得了 800% 和836% 的不俗增長(zhǎng)。當(dāng)你看著這些數(shù)字時(shí)，不知有沒有想過，這些使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的交易中，有多少筆到期還款時(shí)可能會(huì)違約，又有多少筆是故意借著購(gòu)物來套取現(xiàn)金的，甚至有多少筆是被人冒名盜用的？這些問題交易累積到什么樣的程度，才會(huì)危及到該消費(fèi)金融產(chǎn)品的生存，進(jìn)而引發(fā)消費(fèi)金融平臺(tái)的倒閉？為此，消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制變得越來越關(guān)鍵，決定著平臺(tái)的生存與發(fā)展。做好了風(fēng)險(xiǎn)防控，才能在消費(fèi)金融這片爭(zhēng)奪異常慘烈的藍(lán)海中成功，也有可能打造出類似于京東白條、螞蟻花唄的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

那如何才能做好風(fēng)險(xiǎn)防控呢？在我們看來，風(fēng)險(xiǎn)防控是一個(gè)體系，包括貸前、貸中、貸后的全風(fēng)控流程管理和內(nèi)審、內(nèi)控等監(jiān)察手段。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)來說，在這個(gè)體系中最核心的是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的能力。首先，在獲客環(huán)節(jié)就要利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控。從客戶群體上看，消費(fèi)金融面對(duì)的主要是年輕人群和中低收入人群，這部分人群的征信數(shù)據(jù)不健全，如果按傳統(tǒng)的方法依靠線下收集客戶信息來判斷其還款能力和還款意愿，不光效率低下無法獲得盡可能多的客戶，還無法對(duì)客戶進(jìn)行有效的信用評(píng)估。通過互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)的方式來進(jìn)行客戶信息收集，通過對(duì)客戶群體的消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)，獲得有效的風(fēng)控模型，進(jìn)而對(duì)客戶進(jìn)行分流和篩查，進(jìn)行差異化管理，并不斷優(yōu)化風(fēng)控模型和信貸審核流程，達(dá)到可量化的自動(dòng)化決策的目的。面對(duì)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)控需求，針對(duì)中小型消費(fèi)金融平臺(tái)技術(shù)能力薄弱的特點(diǎn)，恒生電子推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，為中小型消費(fèi)金融廠商提供強(qiáng)大的風(fēng)控服務(wù)，從三個(gè)方面提供專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控支持。

58其次，將大數(shù)據(jù)風(fēng)控植入到一個(gè)個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景中。消費(fèi)金融的場(chǎng)景化有助于明確貸款的實(shí)際購(gòu)買商品，避免了貸款的挪用造成的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一大趨勢(shì)，除了網(wǎng)購(gòu)之外，教育培訓(xùn)、旅行、租房、購(gòu)車、婚慶、美容等 O2O 場(chǎng)景都具有良好的消費(fèi)金融屬性。不同的場(chǎng)景有不同的用戶群，消費(fèi)金融公司需設(shè)計(jì)各不相同的消費(fèi)金融產(chǎn)品和制定有針對(duì)性的貸款政策，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以通過數(shù)據(jù)的采集與分析，根據(jù)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)群體的特點(diǎn)，確定差異化的貸款政策。再次，還要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐的重點(diǎn)防控。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，一般為純線上交易，容易被不法團(tuán)伙所利用，產(chǎn)生盜號(hào)、套現(xiàn)等欺詐行為，且網(wǎng)絡(luò)欺詐作案手段隱蔽、形式多樣，擴(kuò)散也極快，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了很高的要求。那么，最核心的問題來了，該如何解決大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“大數(shù)據(jù)”的來源呢？對(duì)京東白條、螞蟻花唄等產(chǎn)品來說，可以依托自身的海量用戶多年累積的行為數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)控模型的完善。而對(duì)大部分的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司來說，收集到的客戶信息不完善，獲得的信用數(shù)據(jù)也不完整，必須采用與第三方數(shù)據(jù)源或征信機(jī)構(gòu)合作的方法來進(jìn)行風(fēng)控，而在選取適合的第三方時(shí)，也要考慮自身的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客戶群體定位，進(jìn)行針對(duì)性的選擇。同時(shí)，也可以運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)分散手段，如與保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供各種信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，也可將其自身的征信服務(wù)提供出來；擔(dān)保公司由于在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上比較專業(yè)，可用來完善消費(fèi)金融公司自身的風(fēng)控模型。面對(duì)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)控需求，針對(duì)中小型消費(fèi)金融平臺(tái)技術(shù)能力薄弱的特點(diǎn)，恒生電子推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，為中小型消費(fèi)金融廠商提供強(qiáng)大的風(fēng)控服務(wù)，從三個(gè)方面提供專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控支持：外部數(shù)據(jù)源整合：整合第三方數(shù)據(jù)源與征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，從反欺詐、證據(jù)保全到第三方征信、電商平臺(tái)等多維度全方位的數(shù)據(jù)與服務(wù)。風(fēng)控模型與評(píng)分：從還款能力與還款意愿等多角度對(duì)客戶進(jìn)行審核，對(duì)不同種類的客戶進(jìn)行差異化評(píng)估，并基于評(píng)分卡進(jìn)行審批、授信、差異化定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、額度調(diào)整等流程的設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)信貸工廠的批量化與規(guī)模化的要求。自動(dòng)化決策：針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速放貸的要求，搭建了一套自動(dòng)化決策模型和風(fēng)控體系，進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并給出可信任的參考授信額度，達(dá)到快速授信、實(shí)時(shí)放貸的目的。