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2021年7月16日，人民銀行舉行媒體吹風(fēng)會，介紹中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書有關(guān)內(nèi)容。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席吹風(fēng)會。以下為文字實錄：

羅延楓

■ 人民銀行辦公廳副主任兼新聞發(fā)言人

各位媒體朋友大家下午好，歡迎大家參加中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書媒體吹風(fēng)會。當(dāng)前人民銀行正組織商業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥地推進(jìn)中國數(shù)字人民幣的研發(fā)工作，隨著試點測試范圍的有序擴(kuò)大，社會各界的關(guān)注度也不斷提升，希望能夠更加全面地了解中國數(shù)字人民幣的研發(fā)情況。

今天下午三點，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組在人民銀行官網(wǎng)、官方微信號、官方微博同時發(fā)布了中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書，包括中英文版本。

為了讓大家更好地理解數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展白皮書的有關(guān)內(nèi)容，今天下午我們高興地邀請到人民銀行副行長范一飛先生來介紹數(shù)字人民幣研發(fā)情況，并回答大家關(guān)心的問題。

出席下午媒體吹風(fēng)會的還有：人民銀行貨幣金銀局局長羅銳先生，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春先生，人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新女士。

首先請范一飛副行長介紹數(shù)字人民幣研發(fā)的有關(guān)情況。

范一飛

■ 人民銀行黨委委員、副行長

各位媒體朋友，大家好。在黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)工作，2017年底開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗，成立了由我任組長的研發(fā)工作組。今天下午3點，人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布了第一版數(shù)字人民幣白皮書《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展》中英文版。白皮書包括引言、研發(fā)背景、定義和目標(biāo)愿景、設(shè)計框架、可能影響與應(yīng)對策略、工作進(jìn)展等六部分內(nèi)容。這是我們首次面向國內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況，目的是聽取社會公眾對研發(fā)工作的意見和建議，加強(qiáng)與相關(guān)各方的溝通。這不意味著數(shù)字人民幣即將推出。后續(xù)我們可能還會根據(jù)大家意見和研發(fā)進(jìn)展進(jìn)行更新。下面，我從三個方面簡要介紹一下數(shù)字人民幣研發(fā)及白皮書的有關(guān)情況。

第一個方面是研發(fā)數(shù)字人民幣的意義和作用。

白皮書首先介紹研發(fā)背景、定義和目標(biāo)愿景，主要目的就是闡述研發(fā)數(shù)字人民幣的意義和作用。習(xí)近平總書記在去年底二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人第十五次峰會上指出，要以科技創(chuàng)新和數(shù)字化變革催生新的發(fā)展動能，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)營造有利發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全合作，加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并倡議以開放和包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和原則，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。習(xí)近平總書記的指示精神為我們研發(fā)數(shù)字人民幣提供了思想指南和根本遵循。研發(fā)數(shù)字人民幣具有重要現(xiàn)實意義和豐富政策內(nèi)涵。

一是助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動能的重要驅(qū)動力，中國經(jīng)濟(jì)社會要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率，促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)暢通，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。

二是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)的需要。中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，中央銀行作為公共部門有義務(wù)維持公眾直接獲取現(xiàn)金的渠道，并通過現(xiàn)金的數(shù)字化來保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下記賬單位的統(tǒng)一性。同時，中央銀行應(yīng)保持和提升支付工具多樣性，支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全。

三是積極參與國際金融改革和協(xié)調(diào)對話的需要。當(dāng)前，全球高度關(guān)注數(shù)字貨幣的發(fā)展形式、發(fā)展趨勢及相關(guān)影響。人民銀行通過數(shù)字人民幣研發(fā)試點探索零售型央行數(shù)字貨幣設(shè)計規(guī)律，為參與數(shù)字貨幣國際協(xié)調(diào)對話奠定實踐基礎(chǔ)。

第二個方面是數(shù)字人民幣相關(guān)設(shè)計的核心內(nèi)容。

白皮書的核心內(nèi)容是介紹數(shù)字人民幣體系的設(shè)計框架。數(shù)字人民幣堅持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進(jìn)”設(shè)計理念，綜合考慮貨幣功能、市場需求、供應(yīng)模式、技術(shù)支撐和成本收益確定設(shè)計原則，在貨幣特征、運營模式、錢包生態(tài)建設(shè)、合規(guī)責(zé)任、技術(shù)路線選擇、監(jiān)管體系以及影響等方面形成了初步設(shè)計思路。

第一，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。數(shù)字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價值，以國家信用為支撐，具有法償性。數(shù)字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費用，指定運營機(jī)構(gòu)也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費。

第二，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。人民銀行在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，指定運營機(jī)構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運營機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準(zhǔn)加入。

第三，數(shù)字人民幣設(shè)計充分考慮便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規(guī)性等特性。在便捷性方面，數(shù)字人民幣兼容賬戶和價值特征，具有可編程性，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求。在安全性方面，數(shù)字人民幣綜合使用多種技術(shù)，實現(xiàn)不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣全生命周期安全和風(fēng)險可控。在普惠性方面，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本等特性，有利于進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，為更廣泛群體和更豐富場景提供法定貨幣。在隱私性方面，數(shù)字人民幣高度重視個人信息與隱私保護(hù)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。在合規(guī)性方面，數(shù)字人民幣適用現(xiàn)有反洗錢、反恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)法律要求，同時，還將在現(xiàn)有法律框架下制定專門的監(jiān)管要求。

第四，通過業(yè)務(wù)、技術(shù)和政策設(shè)計，確保數(shù)字人民幣對貨幣政策、金融體系和金融穩(wěn)定等影響最小化。為引導(dǎo)數(shù)字人民幣主要應(yīng)用于零售業(yè)務(wù)場景，降低對銀行存款的影響，避免套利和壓力環(huán)境下的順周期效應(yīng)，數(shù)字人民幣不計付利息，分級分類設(shè)計數(shù)字人民幣錢包，分別設(shè)置交易金額和錢包余額上限，建立大數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警框架，提高數(shù)字人民幣管理的預(yù)見性、精準(zhǔn)性和有效性。

第三個方面是數(shù)字人民幣研發(fā)工作的未來考慮。

當(dāng)前，數(shù)字人民幣研發(fā)試點取得積極進(jìn)展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，人民銀行將按照“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點，不預(yù)設(shè)推出時間表，重點做好以下領(lǐng)域工作：

一是適時適度擴(kuò)大試點范圍。進(jìn)一步擴(kuò)大試點應(yīng)用場景覆蓋面，實現(xiàn)特定試點區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時，結(jié)合研發(fā)試點工作實際擴(kuò)大參研機(jī)構(gòu)和試點測試地區(qū)范圍。二是研究完善相關(guān)制度。積極推進(jìn)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)全流程安全管理體系。三是加強(qiáng)重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

羅延楓

■ 人民銀行辦公廳副主任兼新聞發(fā)言人

下面請大家圍繞主題提問。

孫艷

■ 中央廣播電視總臺（央視新聞）記者

請問范行長，我們比較關(guān)心數(shù)字人民幣的試點進(jìn)展，想問一下試點過程當(dāng)中取得了哪些成效？在試點推進(jìn)過程當(dāng)中又有哪些困難和挑戰(zhàn)？

范一飛

■ 人民銀行黨委委員、副行長

數(shù)字人民幣試點測試開展以來，人民銀行在試點地區(qū)黨委、政府的大力支持下，會同參研機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃試點方案，周密組織應(yīng)用測試，迭代開發(fā)運營系統(tǒng)，探索創(chuàng)新應(yīng)用模式，初步驗證了數(shù)字人民幣在理論、政策、技術(shù)和業(yè)務(wù)上的可行性和可靠性。

一是試點測試規(guī)模有序擴(kuò)大。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數(shù)7075萬筆、金額345億元。各試點地區(qū)黨委、政府把數(shù)字人民幣試點作為促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，積極提供支持和便利。企業(yè)和個人積極參與，認(rèn)真落實白名單管理措施，主動反饋使用體驗和改進(jìn)建議。參研機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，穩(wěn)妥有序做好白名單用戶推廣和管理，精心提供服務(wù)。

二是應(yīng)用領(lǐng)域逐步拓展。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域。參研機(jī)構(gòu)結(jié)合試點地區(qū)實際，著力打造有特色、有亮點的應(yīng)用領(lǐng)域，初步形成了一批可復(fù)制、可推廣的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。從白名單用戶反饋看，數(shù)字人民幣進(jìn)一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會公眾、小微商戶和企業(yè)感受到實實在在的便利和普惠。

三是應(yīng)用模式持續(xù)創(chuàng)新。有關(guān)各方積極探索與各種創(chuàng)新技術(shù)緊密結(jié)合的新業(yè)務(wù)、新應(yīng)用。多數(shù)試點地區(qū)地方政府結(jié)合智能合約功能推出數(shù)字人民幣紅包類消費刺激措施。與相關(guān)手機(jī)制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內(nèi)的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機(jī)的硬錢包支付模式，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。

四是運營系統(tǒng)迭代優(yōu)化。根據(jù)試點運行情況和用戶反饋，人民銀行及參研機(jī)構(gòu)及時更新完善系統(tǒng)功能，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性及易用性得到持續(xù)提升。

隨著試點測試逐步深入，數(shù)字人民幣試點工作也面臨著壓力和挑戰(zhàn)。一是進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣的便捷性和普惠性，充分動員社會各界力量，在明確各方分工和定位基礎(chǔ)上，包容更多服務(wù)提供主體，進(jìn)一步提高場景覆蓋面。二是繼續(xù)強(qiáng)化數(shù)字人民幣的安全性，建立堅實可靠的多層次網(wǎng)絡(luò)防護(hù)體系、密碼算法體系、安全計算和存儲體系等安全體系，特別是加強(qiáng)密碼技術(shù)研究與創(chuàng)新，以應(yīng)對量子計算等新技術(shù)應(yīng)用。三是進(jìn)一步觀察驗證數(shù)字人民幣的影響，充分考慮研發(fā)試點與經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技推廣應(yīng)用等因素相互影響的客觀情況，有針對性地調(diào)整完善相關(guān)設(shè)計。四是建立完善數(shù)字人民幣相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。下一步，人民銀行將按照國家“十四五”規(guī)劃的總體部署，攻堅克難、開拓進(jìn)取，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)。

柴華

■ 中央廣播電視總臺（央廣中國之聲）記者

我想知道數(shù)字人民幣和實物人民幣是什么關(guān)系？現(xiàn)實生活中會取代人民幣嗎？

羅銳

■ 人民銀行貨幣金銀局局長

數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實物人民幣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價值。《中國人民銀行法》授權(quán)人民銀行發(fā)行人民幣、管理人民幣流通。目前已公布的《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）進(jìn)一步明確了“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”。從經(jīng)濟(jì)價值看，數(shù)字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。數(shù)字人民幣將與實物人民幣并行發(fā)行，人民銀行會對二者共同統(tǒng)計、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。

中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區(qū)域發(fā)展差異大的國家，社會環(huán)境以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實物人民幣將與數(shù)字人民幣長期并存。

李國輝

■ 金融時報記者

對于數(shù)字人民幣的技術(shù)路線大家非常關(guān)注，主要是區(qū)塊鏈技術(shù)不知道有沒有采用到數(shù)字人民幣的體系當(dāng)中？如果采用的話，具體應(yīng)用在哪些方面？

穆長春

■ 人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長

區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)不可篡改和可追溯等優(yōu)勢，但存在性能和可擴(kuò)展性上的缺點，更適用于低并發(fā)、低敏感的資產(chǎn)確權(quán)、交易轉(zhuǎn)讓、賬本核對等場景。根據(jù)區(qū)塊鏈的技術(shù)特點和適用范圍，人民銀行探索了區(qū)塊鏈在貿(mào)易金融、確權(quán)交易、交易對賬等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，比如貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺和數(shù)字票據(jù)交易平臺。

根據(jù)數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計要求，需要按照技術(shù)長期演進(jìn)、實用高效的原則進(jìn)行技術(shù)路線設(shè)計。一是要滿足零售高并發(fā)和央行中心化管理的要求，在交易層面應(yīng)采取集中式處理方式；二是要促進(jìn)公平競爭，提升監(jiān)管效率；三是要提高清算和對賬效率，實現(xiàn)“支付即結(jié)算”和高效差錯處理；四是要在隱私保護(hù)的同時達(dá)到反洗錢要求。因此，在數(shù)字人民幣支付體系的交易層，為支持高并發(fā)、低延遲，實現(xiàn)公眾直接持有央行債權(quán)，采用了中心化架構(gòu)，所有跨機(jī)構(gòu)交易均通過央行端進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移；同時，設(shè)計了基于加密字符串的數(shù)字人民幣表達(dá)式，保留了安全性、防雙花、不可偽造等特點，還可以加載與貨幣相關(guān)功能的智能合約，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動催化劑。在數(shù)字人民幣支付體系的發(fā)行層，基于聯(lián)盟鏈技術(shù)構(gòu)建了統(tǒng)一分布式賬本，央行作為可信機(jī)構(gòu)通過應(yīng)用程序編程接口將交易數(shù)據(jù)上鏈，保證數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確，運營機(jī)構(gòu)可進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)對賬、賬本集體維護(hù)、多點備份。為充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣體系結(jié)合區(qū)塊鏈共識機(jī)制和可編程智能合約特性實現(xiàn)自動對賬和自動差錯處理。同時，利用哈希算法不可逆的特性，區(qū)塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，實現(xiàn)不同運營機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)隔離，不僅保護(hù)了個人數(shù)據(jù)隱私的安全，亦可避免分布式賬本引發(fā)的金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。

倪曉雯

■ 鳳凰衛(wèi)視記者

國際社會高度關(guān)注數(shù)字貨幣的運營安全和隱私保護(hù)，想請問數(shù)字人民幣在安全性和隱私性方面是如何考慮的？

范一飛

■ 人民銀行黨委委員、副行長

人民銀行高度重視數(shù)字人民幣體系的安全及隱私問題，把依法合規(guī)和安全便捷作為最重要的兩個設(shè)計原則，貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計框架的各個層面。

在安全性方面。一是規(guī)范數(shù)字人民幣及相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)和運維操作流程全生命周期信息安全管理，實現(xiàn)不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)性、高易用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性要求。二是初步完成構(gòu)建多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運營體系，建立信息安全管理制度體系，注重加強(qiáng)實戰(zhàn)訓(xùn)練，為數(shù)字人民幣提供常態(tài)化的安全保障支持工作，加強(qiáng)應(yīng)急演練與資源保障，有力提升防范突發(fā)風(fēng)險應(yīng)對能力。三是研究新安全技術(shù)提升數(shù)字人民幣安全水平，引入分布式數(shù)字身份、零信任等新興技術(shù)的研究和應(yīng)用，強(qiáng)化個人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)措施，提升用戶信任感和安全感。

在隱私性方面。數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計等制度安排，嚴(yán)格落實信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。

杜川

■ 第一財經(jīng)日報記者

目前數(shù)字人民幣雙層運營體系各層如何分工協(xié)作？非指定運營機(jī)構(gòu)是如何參與的？

陳建新

■ 人民銀行貨幣金銀局副局長

數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。人民銀行作為第一層，在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，對數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。

具備資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險管理能力、現(xiàn)金服務(wù)能力、支付服務(wù)能力和科技創(chuàng)新能力等方面要求的商業(yè)銀行成為指定運營機(jī)構(gòu)，作為第二層，根據(jù)客戶信息識別強(qiáng)度為用戶開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運營機(jī)構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理和運維等服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運行。在此過程中，人民銀行將努力保持公平競爭的市場環(huán)境，調(diào)動市場各方的積極性和創(chuàng)造性，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，共同建設(shè)數(shù)字人民幣生態(tài)體系。

黃紫豪

■ 上海證券報記者

為避免“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙，數(shù)字人民幣的普惠性體現(xiàn)在哪些方面？

羅銳

■ 人民銀行貨幣金銀局局長

人民銀行高度重視金融為民和金融惠民。數(shù)字人民幣在滿足公眾對數(shù)字形態(tài)法定貨幣需求的同時，將進(jìn)一步助力普惠金融服務(wù)。

一方面，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結(jié)算、低成本等特性，有利于進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻。未開立銀行賬戶的公眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。“支付即結(jié)算”、低成本特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步降低支付成本。

另一方面，數(shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。其中，硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機(jī)不便問題。在未來的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設(shè)計中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實需求，通過多種技術(shù)手段，降低使用難度。下一步，人民銀行將深入調(diào)研公眾對數(shù)字人民幣的服務(wù)需求，進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣普惠性。

謝衡

■ 彭博新聞社記者

請問數(shù)字人民幣和現(xiàn)有的電子支付工具有何異同？相對于現(xiàn)有的電子支付工具數(shù)字人民幣又有哪些優(yōu)勢？未來數(shù)字人民幣會不會替代現(xiàn)有的電子支付工具？

穆長春

■ 人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長

中國一直支持各種支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。數(shù)字人民幣主要基于現(xiàn)金類支付憑證（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗并對其形成有益補(bǔ)充。

雖然支付功能相似，但是數(shù)字人民幣也具備它自己的特定優(yōu)勢：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個人隱私及用戶信息安全。與和實物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存。

程維妙

■ 新京報記者

目前北京冬奧場景應(yīng)用數(shù)字人民幣的籌備進(jìn)展如何？

范一飛

■ 人民銀行黨委委員、副行長

北京冬奧會是我國“十四五”初期舉辦的重大標(biāo)志性活動。人民銀行高度重視對北京冬奧會的金融服務(wù)工作，建設(shè)安全便捷、優(yōu)質(zhì)高效的支付服務(wù)環(huán)境，是成功舉辦冬奧盛會的重要保障。為貫徹落實習(xí)近平總書記“精心做好北京冬奧籌辦工作”重要指示精神，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點的組織領(lǐng)導(dǎo)，人民銀行于今年2月成立了專門的試點工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協(xié)同作戰(zhàn)、全力推進(jìn)，試點場景建設(shè)取得積極進(jìn)展。

數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點領(lǐng)域的支付服務(wù)需求，打造特色鮮明的試點場景和產(chǎn)品，便利境內(nèi)外公眾使用數(shù)字人民幣支付服務(wù)。同時，通過冬奧會場景展示應(yīng)用模式創(chuàng)新成果，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點部署無人售貨車、自助售貨機(jī)、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設(shè)備。特別是，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，人民銀行將指導(dǎo)參研機(jī)構(gòu)，按照境外用戶的實際需求，推出基于APP的錢包服務(wù)和基于硬件的錢包服務(wù)解決方案。下一步，人民銀行將科學(xué)研判當(dāng)前挑戰(zhàn)，穩(wěn)妥有序推進(jìn)重點應(yīng)用場景建設(shè)，保障冬奧會賽事期間相關(guān)人群能夠獲得安全、便捷、穩(wěn)定、高效的數(shù)字人民幣服務(wù)。

羅延楓

■ 人民銀行辦公廳副主任兼新聞發(fā)言人

謝謝范行長和各位嘉賓，今天的吹風(fēng)會到此結(jié)束。

來源 | 中國人民銀行

編 | 芝士葡葡審 | 林蛋殼

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