頭條觀察丨Web3.0時代的保險業(yè)，真的可以實現(xiàn)去中心化嗎？

DeFi的世界方興未艾，保險業(yè)就作為一個主要賽道而興起了。當然，作為DeFi背后的底層設施，目前挑大梁的項目并不是很多。在DeFi的競爭格局里面，未必是先到先得，但是先出現(xiàn)的項目往往在市場上有更高的占有率。

保險行業(yè)也不例外。在過去的幾年里，多家DeFi保險項目涌現(xiàn)出來，每個項目都有自己獨特的機制，但每一家項目都表現(xiàn)出自己的短處。大多數(shù)初創(chuàng)企業(yè)在保險金庫的財務披露都是透明的。但是項目方往往還是用中心化的方式進行管理。

? 可信的保險

中心化問題的大部分并不是因為技術的限制，而是因為目前還沒有一個平衡的解決方案。DeFi保險項目要想爆發(fā)，必須解決數(shù)據(jù)可信的問題。

區(qū)塊鏈和智能合約的本質是“代碼就是法律”。沒有人為錯誤的干預。當用戶選擇某個智能合約的適合，這意味著所有的代碼都是公開可查的，這樣你就能確切地知道資金的走向。

這里的好處當然有很多，也產(chǎn)生了問題。在保險領域，這是對傳統(tǒng)業(yè)務模型的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)保險項目的整個職業(yè)和部門都需要花費很多時間致力于索賠調查。事實上，保險的整個概念與智能合約的精神相沖突——保險是不確定的；智能合約的代碼則是寫死的。

歸根結底，必須有一個第三方可信中立的數(shù)據(jù)源來確定是否應該支付索賠。去中心化的解決方案是使用預言機。但這不是一件簡單的事情。

? 保險數(shù)據(jù)不簡單

對于某些行業(yè)來說，數(shù)據(jù)問題比其他行業(yè)更容易解決。但是保險項目的數(shù)據(jù)涉及到的維度和驗證程序則更加復雜。許多人完全按照智能合約的規(guī)則來辦事，那么很有可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)失控的情況。

試想一個獨立的數(shù)據(jù)源來驗證賠付情況。那么如何確保賠付的情景是百分百符合合約條款的，特別是遇到很多代碼沒有考慮到的情況。從表面上看，區(qū)塊鏈的智能合約與傳統(tǒng)的保險合同很相似。而且區(qū)塊鏈沒有間接的索賠調整成本，一切都是自動發(fā)生的。信用風險也較低，因為代幣被鎖定作為抵押品。

然而，它可能還要在數(shù)據(jù)可信的問題上進行改進。如何確保不可抗力等因素沒有打擊代碼正義。如何確保用戶及時收到賠款。如果預言機崩潰怎么辦？智能合約一旦無法調用就會出現(xiàn)安全事故。而且目前的保險項目往往會更加激進，同樣追求DeFi的資本效率。

事實是，許多業(yè)務幾乎不可能完全去中心化。真正的保險索賠總是需要某種形式的人為干預。相反，如果保險金庫持有“足夠的儲備資產(chǎn)”甚至是“生息資產(chǎn)”，這樣用戶就更有信心確定有足夠的資金來支付未來的索賠。

保險是一項復雜的業(yè)務，許多人往往低估了這一點。DeFi為保險項目提供了一個不同范式的機會，可以削減費用成本，并增加人們對合法索賠得到支付的信任。反過來，這將鼓勵解決這些問題的DeFi保險項目與傳統(tǒng)保險項目競爭。目前這一領域仍在涌現(xiàn)更多創(chuàng)新的項目。