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導讀：看看你是否擁有了能讓自己“心里不慌”的存款。

作者：付一夫

來源：星圖金融研究院（ID：SIF-2015）

手握多少存款，才能心里不慌？這個問題一定是沒有標準答案的。

原因很簡單：龍生九子，各不相同。每個人所處的地理位置、面臨的現(xiàn)實生活境況、對于物質(zhì)的欲望大小等因素存在客觀上的差異，因而各自心目中能“讓自己不慌”的存款金額自然不盡相同。有些人手握十萬二十萬存款，基本上就可以高枕無憂；而另有些人即便擁有五十萬甚至上百萬的存款，都會覺得心里不夠踏實。

那么對于這個問題，是否有一個可以進行量化的標準呢？我們不妨來做個討論。

先來明確一下，如何界定“心里不慌”。

在翻閱了很多人對于“心里不慌”的理解之后，有一個答案令我印象深刻，那就是“不上班就能有錢花”——這其實指的是被動收入可以覆蓋日常的生活開銷，已經(jīng)可以算作是一種財務自由的狀態(tài)了。

什么是被動收入呢？簡單來說，只需要花費較少的時間和精力，就可以自動獲得的收入，比如房產(chǎn)租金、專利收入、版權(quán)費、廣告費等，都是被動收入的范疇。需要指出的是，利息也屬于被動收入，而且是門檻較低、絕大多數(shù)人都可以接觸到的一種被動收入形式，而利息與存款是直接相關(guān)聯(lián)的。

至此問題就變成了：如果想讓利息滿足自己的日常開銷，那么需要有多少存款才能做到？

這筆賬其實并不難算，只需知道人們的日常開銷水平和銀行存款利率，就可以倒推存款數(shù)量——不過，這里暫時不包括房貸、車貸等大額支出，僅考慮日常開銷的范疇。

由于每個人的消費水平差別較大，為了嚴謹起見，我們可以針對不同性質(zhì)的人群來分別做個測算，先從全國和城鄉(xiāng)的維度來進行考察。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2021年全國居民人均消費支出24100元，其中城鎮(zhèn)居民人均消費支出30307元，農(nóng)村居民人均消費支出15916元。雖然這里的平均值無法精準刻畫每一個人的真實境況差異，但仍可以大體反映全國以及城鄉(xiāng)居民的生活開銷狀況。

利率方面，自存款利率調(diào)整之后，如今僅有少數(shù)中小銀行還可以給出4.5%的5年期定存利率；而從中國貨幣網(wǎng)官網(wǎng)查到的，不少中小銀行的5年期大額存單利率也只有4.05%，很多中小銀行給出的存款利率都在4%以下。

為了方便計算，不妨折中考慮，以4.05%的5年期大額存單為例來進行計算，過程如下：

全國居民人均所需存款為：24100÷4.05%≈595062元；
城鎮(zhèn)居民人均所需存款為：30307÷4.05%≈748321元；
農(nóng)村居民人均所需存款為：15916÷4.05%≈392988元。

由于很多大額存單都是一次性還本付息的，因此我們可以得到結(jié)論：一個普通人若在今年將59.5萬元的資金存入銀行，5年之后便基本可以依靠利息過上不愁吃喝的生活，可以認為這59.5萬元就是讓他能心里“不慌”的存款金額，而城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民想要實現(xiàn)這樣的情況，需要達到的存款金額分別為74.8萬元和39.3萬元。

進一步地，我們再從區(qū)域的維度進行考察。

參考國家統(tǒng)計局公布的2021年各省市人均消費支出金額，且仍以4.05%的5年期大額存單為例來進行計算，可以得到各省市人均所需存款金額。

可以看到的是，人均年消費支出最多的上海和北京，想要依靠利息來覆蓋日常開銷，那么分別要擁有的存款金額為120.7萬元和107.8萬元；人均年消費支出最低的西藏，則需要存款37.9萬元；其余省市的居民人均所需存款金額大多分布在40~60萬元的區(qū)間內(nèi)。

各位看官不妨對號入座，看看是否擁有了能讓自己“心里不慌”的存款。

客觀地講，上述計算的存款結(jié)果，可能對于多數(shù)人來說都有些過于“苛刻”了。

從現(xiàn)實層面來看，除了日常生活所需的各項開銷之外，很多人都還需要面對房貸、車貸等大額剛性支出，更何況還有醫(yī)療、育兒、養(yǎng)老等方面的壓力，以及各種無法預料的“黑天鵝”和“灰犀?！笔录?，想要達成人均40~60萬元的存款數(shù)量，著實不太容易。

數(shù)據(jù)也可以佐證這一點。來自央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年我國境內(nèi)住戶存款余額為103.3萬億元，結(jié)合人口總數(shù)來計算，我國2021年人均存款僅有7.3萬元左右。即便是人均存款最多的北京、上海和杭州，分別也只有22.27萬元、17.13萬元和12.96萬元，顯然與40~60萬元的水平相去甚遠。所以，上述測算結(jié)果更適合作為普通人為之奮斗的目標，讓自己的工作和生活能更多一些奔頭。

不過從另一個角度看，這些結(jié)論也暗示出一個事實：普通人想要生活得更好一些，靠存款必然是不夠的。

道理其實很容易理解，在利率調(diào)整、貨幣超發(fā)、物價上漲的背景下，只依靠存款顯然無法跑贏通貨膨脹，更難以保證財富的保值增值。相信很多人都有這樣的經(jīng)歷：自己存在銀行里的錢，雖然拿到了利息，但卻并沒有獲得購買力的同步提升，手里的錢似乎變得越來越不值錢了。而長此以往，財富的縮水將會不可避免。

《海峽導報》曾經(jīng)報道過這樣一件事：廈門一女子于1973年存入銀行1200元，歷經(jīng)44年后取出2684.04元，得到了1484.04元的利息。雖然報道的初衷是想說，市民44年的存款到今天仍能夠順利取出來，但是網(wǎng)友的關(guān)注點似乎都在另一個層面上：44年前的1200元能買什么？44年后的2684.04元又能買什么？

有人做過統(tǒng)計：上世紀70年代的計劃經(jīng)濟時期，普通職工工資每月20多元錢，當時好一點的大米每斤大概賣1角3分錢，豬肉每斤賣7角錢，家里若是有12口人，一天只需要1元錢左右的伙食費。換句話說，1200元錢，在當年絕對是一筆巨款，甚至“可以蓋兩棟樓房”，但是今天拿到手的2684.04元錢，別說買一平米了，可能下館子吃幾頓就花得差不多了。

也正因為如此，如何戰(zhàn)勝通貨膨脹，打贏這場“財富保衛(wèi)戰(zhàn)”，成為了很多人無比關(guān)心的話題。

在我看來，普通家庭要想“對抗”通貨膨脹，首先必須應該具備一些基本的理財知識，通過合理的資產(chǎn)配置手段來實現(xiàn)財富的保值增值，并且要學會如何與風險相處。有句話說得好，“雞蛋不要放在一個籃子里”，否則一旦籃子打破了，所有的雞蛋都將無法幸免于難。個人和家庭在進行資產(chǎn)配置時，同樣應秉持這一原則，不該把所有的收入都存進銀行，而是要盡量做到多元化配置，以分散風險。

那么，要如何配置財富呢？著名的“4321法則”或許可以給我們提供一個參考。

“4321法則”是說把家庭資產(chǎn)分配成4份，包括要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢，比例分別為10%、20%、30%、40%：

要花的錢是指日常開銷，為家庭未來3~6個月的開支做準備；
保命的錢是為突發(fā)意外準備的應急資金，用于購買重疾險與意外險；
生錢的錢是為家庭創(chuàng)造額外收益的部分，這部分盈虧不會對家庭造成致命的打擊，可以投資于股市、基金、房產(chǎn)等領(lǐng)域；
保本升值的錢則主要用于養(yǎng)老的保障與孩子教育的投入，需要確保安全和穩(wěn)健，可以投資于信托、債券等風險較小的領(lǐng)域。

這一法則是由全球最具影響力的信用評級機構(gòu)標準普爾（Standard& Poor's），通過對全球10萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭進行調(diào)研后，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式并總結(jié)出來的方法，上圖也被公認為是最為合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

不過需要提醒的是，這一法則的意義更多是在于提供一種家庭資產(chǎn)配置的理念，在現(xiàn)實生活中，由于每個家庭每個人的收入情況不同，使用時勢必不能照本宣科，而是應當基于自身的實際情況來適當?shù)卣{(diào)整各部分的比例，當然前提是要每個部分都有所兼顧，如此方能跑贏通脹，繼而實現(xiàn)財富的保值增值。

與此同時，我們還應該清楚的是，既然通貨膨脹讓所有人都無法置身事外，那么唯有矢志不渝地提升自己才是最為切實可行的方案，而這也算得上是最好的一種投資方式。

事實上，在當前日益激烈的競爭環(huán)境下，任何人不管從事什么行業(yè)的工作，都應該不斷地提升自身知識儲備、業(yè)務水平和各方面能力，如此方能保持自己在職場中的競爭優(yōu)勢，進而可以獲得更多升職加薪的機會，只要收入能持續(xù)提高，我們自然就更有底氣去應對各種生活上的問題，無論是日常開銷還是房貸車貸。

另外，有余力的人還可以考慮在不影響本職工作的前提下，嘗試一些新的領(lǐng)域。

這種情況其實并不罕見，當下有很多年輕人都不再滿足單一職業(yè)和身份的束縛，而是傾向于去選擇能夠擁有多重職業(yè)和多重身份的多元生活，以此來不斷探索自己的興趣和事業(yè)發(fā)展的可能性，這就是所謂的“斜杠青年”，現(xiàn)已成為年輕群體的一種流行風尚和生活態(tài)度。

某種意義上講，加入到“斜杠”行列同樣是拓展更多收入來源、增加財富積累的一種方法，如果拿一份收入還不足以讓自己過得更好，那么兩份三份肯定會有大幅度改善。雖然我們不能要求人人都得身兼數(shù)職，但若是時間和精力允許，多去嘗試總歸沒有壞處。

倘若能做到以上的一點或兩點，那么恭喜，通貨膨脹、心里不慌甚至財務自由，對你來說都將不再是大問題。

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