文/李欣醍
最后一家互聯(lián)網(wǎng)互助平臺即將謝幕。
12月28日，相互寶發(fā)布公告稱：為更長遠保護所有成員權益，經(jīng)過慎重思考和討論，將于2022年1月28日24時停止運行。相互寶公告表示，將全力做好后續(xù)保障工作，并建議成員自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案。
值得關注的是，作為行業(yè)中最后一家退出的大型網(wǎng)絡互助平臺，相互寶關停時的成本壓力也將是很大的。有業(yè)內(nèi)人士估算，相互寶平臺要承擔的退出成本預計超過30億元。
從最新公示分攤的信息看，目前相互寶的成員規(guī)模近7500萬人，累計完成71期互助，救助超過17.9萬名患病成員。根據(jù)公告，相互寶的關停方案主要包括三部分：首先，公告之日起到正式關停的三期互助金，成員不再參與分攤，全部由相互寶平臺承擔。按照12月第二期公示的待分攤金額5.6億元估算，這部分相互寶預計需承擔達到16億元。其次，相互寶停止運行后，符合互助規(guī)則的患病成員仍可申請互助金：即醫(yī)院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計劃內(nèi)的患病成員，可于醫(yī)院初次確診之日起180天內(nèi)（含180天）發(fā)起申請。相互寶平臺將根據(jù)現(xiàn)有互助規(guī)則審核，審核通過的互助金全部由相互寶平臺承擔，無需成員分攤。這是行業(yè)內(nèi)的最長時間窗口。按照一個月的新增報案量，粗略預計平臺需要再付出10億元的互助金。此外，相互寶建議7500萬成員自主選擇新的保障方案，避免部分成員因為關停而保障中斷。從產(chǎn)品頁面看，相互寶成員可以自主選擇的新保障方案，無需重新計算等待期，并且有三個月的免費期。按照只有1000萬人選擇新保障方案計算，相互寶要承擔的免費期成本在4億元左右。由此估算，相互寶此番關停，平臺承擔的成本預計在30億元左右。中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究部門相關人士表示，對于相互寶這樣用戶規(guī)模的互助計劃來說，在做好后續(xù)工作的同時，充分考慮用戶健康保障的延續(xù)，建議用戶自主選擇全新保障方案，是負責任、也是穩(wěn)妥可行的辦法。
從2011年國內(nèi)誕生第一家網(wǎng)絡互助平臺起，網(wǎng)絡互助到今年正好走過了10年。回顧這10年，網(wǎng)絡互助始終沒能成為主流保障模式，而是試圖摸著石頭。2016年之前的互助平臺還出現(xiàn)了非法沉淀資金、變相從事保險業(yè)務的亂象。同年12月，中國保監(jiān)會開展了網(wǎng)絡互助專項整治工作，網(wǎng)絡互助才結束了野蠻發(fā)展的狀態(tài)。公開資料顯示，相互寶于2018年底上線，并在行業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)了無資金池的“先保障后分攤”模式。上線一年，相互寶參與者超過1億。2018年后網(wǎng)絡互助的快速發(fā)展，也與老百姓保障需求增長但保障意識又較為薄弱有關。相當一段時間內(nèi)，相互寶這種一年價格一兩百元的網(wǎng)絡互助，恰好滿足了大眾對保障價格低、參與門檻低的需求。相互寶公開數(shù)據(jù)顯示：1 億成員中有 3 成來自農(nóng)村和縣城，有 6 成來自三線及以下城市。不過，過去一年，受行業(yè)環(huán)境變化等因素影響，相互寶等網(wǎng)絡互助計劃的運行都經(jīng)歷了震蕩。互助不是保險，沒有明確的監(jiān)管部門和行業(yè)規(guī)章，也讓很多消費者對網(wǎng)絡互助存在擔憂。而進入2021年后，多家網(wǎng)絡互助平臺陸續(xù)關停，也讓相互寶的最終退出不難預期。南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認為，網(wǎng)絡互助在國內(nèi)有實驗、探索的性質(zhì)，在當前社會的主要保障制度之外，發(fā)揮了一定的、階段性的積極補充作用。網(wǎng)絡互助在穩(wěn)定性、可持續(xù)性上存在一定的限制，成員轉投保險確實是穩(wěn)妥、也是負責的“安置”方案。
