提領(lǐng)自由+多幣種轉(zhuǎn)換！香港最熱門的3款儲蓄險(xiǎn)，滿足多元理財(cái)需求

在財(cái)富管理的規(guī)劃中，資產(chǎn)的長期增值、靈活調(diào)配與傳承是核心訴求。香港作為國際金融中心，其儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品以其多元貨幣轉(zhuǎn)換、靈活提取等獨(dú)特優(yōu)勢，成為了眾多人士進(jìn)行全球資產(chǎn)配置的重要工具。

一、 多元資產(chǎn)配置的基石：多幣種轉(zhuǎn)換與提領(lǐng)自由

多幣種轉(zhuǎn)換功能：保單通常支持美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元等多種世界主流貨幣。這意味著保單持有人可以根據(jù)子女教育、自身養(yǎng)老或家庭移民等不同人生階段的需求，以及對不同貨幣匯率走勢的判斷，靈活地將保單的現(xiàn)金價(jià)值或未來收益轉(zhuǎn)換為目標(biāo)貨幣，有效對沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“全球用款，無縫銜接”。

提領(lǐng)自由機(jī)制：與傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品不同，這類計(jì)劃通常提供極高的靈活性。保單持有人可以根據(jù)自身需要，在保單價(jià)值積累到一定水平后，自主選擇提取部分現(xiàn)金價(jià)值用于特定目標(biāo)（如支付學(xué)費(fèi)、旅游基金等），而無需終止整個(gè)保單計(jì)劃，讓財(cái)富在持續(xù)增值的同時(shí)，也能隨時(shí)為生活品質(zhì)提供支持。

二、香港三大儲蓄保險(xiǎn)推薦

1. 萬通保險(xiǎn)-富饒千秋儲蓄計(jì)劃

富饒千秋儲蓄計(jì)劃（「此計(jì)劃」）提供多達(dá)10種保單貨幣選擇、紅利鎖定及解鎖功能，以及將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為「終身年金」等選項(xiàng)。以攻守兼?zhèn)涞睦碡?cái)方案及傳承策劃為核心，此計(jì)劃更設(shè)有分拆保單、保單分拆預(yù)設(shè)指示、更改受保人或保單持有人、11種身故賠償支付選擇等多項(xiàng)傳承工具，助您規(guī)劃出個(gè)人化的傳承藍(lán)圖，把財(cái)富延續(xù)世代，歷久彌新。

核心優(yōu)勢

1. 12 種終身年金權(quán)益終身派發(fā)轉(zhuǎn)換（市場唯一）

保單生效滿 10 年且受保人年滿 55 歲后，可將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為抗通脹增長型、危疾雙倍賠付、定額終身等 12 種年金模式，能提供 100% 確定的終身現(xiàn)金流，完全不受市場波動影響，為客戶鎖定終身穩(wěn)定收益。

0. 紅利鎖定 + 解鎖雙功能（市場罕見）

第 10 年即可鎖定紅利，提前規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)；鎖定 1 年后可重新釋放資金參與投資，幫助客戶靈活切換攻守策略，兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與收益潛力。

0. 瑞士法郎保單貨幣及 1 年轉(zhuǎn)換期（市場獨(dú)有）

包含 10 種貨幣選擇，其中瑞士法郎為市場獨(dú)有，2025 版新增歐元，另有人民幣等幣種，滿足客戶對避險(xiǎn)貨幣的配置需求。保單持有 1 年后即可申請轉(zhuǎn)換貨幣，靈活性遠(yuǎn)超同類產(chǎn)品。

0. 無限次變更受保人 + 定向分拆傳承（市場領(lǐng)先）

保單生效后即可變更受保人（每次變更間隔需滿 1 年），同時(shí)支持定向分拆為多張獨(dú)立保單（如 50% 給子女、50% 給孫輩），便于精準(zhǔn)分配給多位受益人。此外，11 種自選身故保障賠償方式為市場最多，最大化滿足傳承需求。

0. 3%6%9% 終身提領(lǐng)（市場領(lǐng)先）

以最受歡迎的 5 年期為例，支持 “369 提領(lǐng)方案”。相較市場短期快返儲蓄險(xiǎn)，其開始提取時(shí)間最早；相較市場中長期儲蓄險(xiǎn)，相同 “369” 提取模式下，余下預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值最多，靈活現(xiàn)金流優(yōu)勢顯著。

0. 4 年保費(fèi)假期（市場最長）

自第 2 個(gè)保單周年日起，可申請長達(dá) 4 年的保費(fèi)假期，為客戶應(yīng)對資金周轉(zhuǎn)問題提供更充足的緩沖空間，遠(yuǎn)超市場同類產(chǎn)品。

公司實(shí)力

①萬通保險(xiǎn)的主要權(quán)益股東之一是美國萬通人壽保險(xiǎn)公司，美國萬通成立于1851年，是擁有超過 170 年歷史的老牌壽險(xiǎn)公司，全美五大壽險(xiǎn)公司之一，有豐富的風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，美國萬通的A.M. Best評級A++、穆迪評級Aa3、標(biāo)普信用評級AA+，惠譽(yù)信用評級AA+，財(cái)務(wù)實(shí)力受各大評級機(jī)構(gòu)認(rèn)可，是世界頂級保險(xiǎn)公司。

②萬通保險(xiǎn)背后的資管公司是全球資管巨頭霸菱（Barings），擁有260多年跨越多周期的資管經(jīng)驗(yàn)，擁有全球資產(chǎn)的配置能力，資管規(guī)模超過4400億美元，被稱為“固收之王”。

③萬通保險(xiǎn)的償付能力充足率超過240%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的最低水準(zhǔn)。近十年儲蓄型產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)105%。

④萬通保險(xiǎn)是香港首家推出終身年金的保險(xiǎn)公司，年金派息率從未低于4%。在香港，一直有“真年金，選萬通”的說法。每售出的4份年金保單，就有1份來自萬通。

2.友邦

友邦的產(chǎn)品設(shè)計(jì)注重長期復(fù)利增值的潛力，其投資策略通常著眼于全球優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以期獲得較為穩(wěn)健的長期回報(bào)。該產(chǎn)品同樣支持多幣種設(shè)置與轉(zhuǎn)換，并提供了身故保障、保證現(xiàn)金價(jià)值等基本架構(gòu)。其計(jì)劃通常演示了在長期持有下，非保證分紅可能帶來的財(cái)富增值效果。非常適合作為子女長期教育基金（如未來赴歐美留學(xué)）或個(gè)人退休規(guī)劃的核心組成部分。其強(qiáng)調(diào)長期性和潛在增值能力的特性，適合投資風(fēng)格相對穩(wěn)健，愿意通過長期持有來平滑市場波動、追求財(cái)富穩(wěn)健增長的規(guī)劃者。

3.保誠

保誠的產(chǎn)品同樣具備多元貨幣、靈活提取等核心功能。一些計(jì)劃可能會提供額外的附加保障選項(xiàng)或與集團(tuán)其他金融產(chǎn)品協(xié)同的潛力，構(gòu)建更綜合的財(cái)務(wù)解決方案。其產(chǎn)品價(jià)值增長演示同樣基于長期持有和復(fù)利效應(yīng)的假設(shè)。除了常見的教育儲蓄和退休規(guī)劃外，也適合有海外資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承或是有意愿了解綜合金融服務(wù)的人士考慮。其品牌的歷史和綜合金融實(shí)力，為部分投資者提供了額外的信心。

三、 如何理性選擇？關(guān)鍵考量因素

選擇香港儲蓄險(xiǎn)的核心在于匹配個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)。萬通以收益與傳承靈活性突圍，友邦憑借穩(wěn)健性占據(jù)大眾市場，保誠則以創(chuàng)新功能服務(wù)家族需求。還應(yīng)考慮家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)和資金規(guī)劃周期。短期來看，部分產(chǎn)品憑借快速回本和高早期收益占優(yōu)；但要從長期視角進(jìn)行發(fā)展，復(fù)利增長更為可觀。貨幣偏好也是重要考量因素。如果你有子女留學(xué)、海外置業(yè)或移民計(jì)劃，選擇支持多貨幣轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品更為合適。

三款產(chǎn)品各有優(yōu)勢，沒有絕對的最好，只有最適合你的選擇。建議結(jié)合自身資金規(guī)模、投資期限、貨幣偏好及傳承需求，做出理性決策。真正聰明的理財(cái)規(guī)劃，不是追逐最高收益，而是找到安全、流動與收益的平衡點(diǎn)，讓財(cái)富成為實(shí)現(xiàn)人生理想的助力，而非相反。

結(jié)語

香港的儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品，以其多幣種和提領(lǐng)自由的核心特點(diǎn)，為我們規(guī)劃未來、管理風(fēng)險(xiǎn)提供了有價(jià)值的工具。萬通、友邦和保誠的產(chǎn)品各有其設(shè)計(jì)側(cè)重，但共同指向了財(cái)富的長期增值、靈活支配與跨代傳承這些永恒主題。值得注意的是，任何金融產(chǎn)品均不存在“最好”，只有“最適合”。它們并非短期炒賣的工具，而是長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要載體。