支付對賬三部曲之資金對賬系統(tǒng)設(shè)計篇

上篇文章我們講到千萬級對賬系統(tǒng)整體的系統(tǒng)架構(gòu)以及完整的業(yè)務(wù)流程，那今天這篇文章我們來聊下對賬結(jié)束之后流程 - 資金核對。

何為資金核對？

上篇文章聊到對賬，其實屬于業(yè)務(wù)明細對賬，即我方交易訂單與渠道明細的訂單的核對，這個對賬過程需要逐筆核對。核對成功，代表雙方的訂單數(shù)據(jù)都沒有問題。

既然成功了，對方需要把這筆錢給到我們。但是實際情況下，可能是為一些問題，導(dǎo)致這筆錢最后沒給我們。

所以這個過程我們也需要核對，這個核對過程就被稱為資金核對。

那資金核對，需要拿應(yīng)收應(yīng)付與實收實付參與核對，那什么是應(yīng)收應(yīng)付？什么是實收實付？兩邊數(shù)據(jù)怎么獲取呢？

先不用急，下面文章會詳細解釋，我們先來看下資金核對整體流程。

資金核對整體流程其實與業(yè)務(wù)明細對賬流程類似，分為三部分：

• 資金數(shù)據(jù)收集
• 資金數(shù)據(jù)核對
• 資金數(shù)據(jù)差錯梳理

資金核對過程，核對某個渠道某個商戶號實收實付與應(yīng)收應(yīng)付的數(shù)以參與核對數(shù)量會很小，所以整個過程都在對賬系統(tǒng)內(nèi)完成。

資金數(shù)據(jù)收集

上面我們說過資金核對的數(shù)據(jù)分為兩部分：

• 應(yīng)收應(yīng)付
• 實收實付

那資金收集這一部分，其實就是對應(yīng)這部分數(shù)據(jù)的收集。

實收實付數(shù)據(jù)收集

實收實付的錢，其實就是對方支付機構(gòu)/清算機構(gòu)清算給我們結(jié)算款，那這個實際對應(yīng)的是『銀行』賬戶實際資金的變動。

『銀行』賬戶分為兩種，如果是一般公司，那這里『銀行』賬戶指的就是某家銀行對公賬戶。

那如果是支付公司，這里的『銀行』賬戶指的是備付金賬戶。

這兩類賬戶分別有兩種不同數(shù)據(jù)處理措施。

實收實付數(shù)據(jù)收集之后，存入銀行資金表，表結(jié)構(gòu)如下 :

關(guān)鍵字段如下：

• unique_id 流水ID，用于標識唯一資金流水信息
• source ?用來標記資金來源
• settle_date 資金結(jié)算賬期
• bank_no 銀行賬號
• debit_amount 借記金額
• credit_amount 貸記金額
• channel_code 渠道編碼
• remark 摘要信息
• opposite_bank_no 對手賬號
• merchant_no 渠道商戶號

channel_code 與 merchant_no 一般會有多個存在，所以我們在實收實付數(shù)據(jù)收集過程中，需要根據(jù)一定匹配規(guī)則，匹配指定的 channel_code 與 merchant_no。

另外上面 settle_date 為資金結(jié)算賬期，這個跟交易發(fā)生日期并不相同。

資金結(jié)算賬期一般為 T+1,那交易賬期為 T 日的交易，資金結(jié)算過來賬期將會為 T+1。

這么看比較難以理解，舉個例子，2022 年 1 月 7 日（周五）發(fā)生一筆 100 w 的交易，這筆交易賬期就是 2021 年 1 月 7 日。

由于這個渠道資金結(jié)算周期是 T+1,也就是說 1 月 7 日，1 月 8 日，1 月 9 日的交易資金，將會在 1 月 10 日統(tǒng)一結(jié)算。

所以說這里資金結(jié)算賬期將會為 2022 年 1 月 10 日。

銀行賬戶數(shù)據(jù)收集

銀行賬戶實際資金變動，最終都會體現(xiàn)在銀行結(jié)算賬單上，那我們可以通過下載結(jié)算賬單，解析獲取實際變動資金信息。

這種方式需要運營人員手動下載銀行賬單，再上傳賬單到對賬系統(tǒng)，需要一定人工參與。

如果銀行賬戶不多，可以參用這種方式。

那如果銀行賬戶較多，可以考慮對接銀企直連，這樣可以通過對賬系統(tǒng)自動拉取資金變動詳情，減少人工參與。

下面以手動下載對賬單為例，不同的銀行下載資金結(jié)算賬單格式都不太相同，系統(tǒng)上需要對這種情況做自適應(yīng)配置。

招行資金賬單格式如下（部分字段未顯示）：

我們需要從賬單上收集如下數(shù)據(jù)：

• 交易日期
• 銀行賬號
• 借方金額，可以理解為該銀行賬號轉(zhuǎn)出的金額
• 貸方金額，可以理解為該銀行賬號轉(zhuǎn)入的金額
• 摘要，轉(zhuǎn)賬附言
• 流水號，這筆轉(zhuǎn)賬唯一標識號
• 銀行余額

如果每個三方渠道綁定結(jié)算銀行賬戶信息都不一樣，那我們可以使用銀行賬號，區(qū)分不同三方渠道應(yīng)收應(yīng)付數(shù)據(jù)。

但是實際操作過程中，我們可能使用同一個銀行賬戶接受多個不同三方渠道實收實付數(shù)據(jù) ，所以這里我們需要有一個匹配規(guī)則，當(dāng)某條流水匹配上這個規(guī)則的時候，那么這條流水就是某個三方渠道實收實付數(shù)據(jù)。

由于每個三方渠道資金轉(zhuǎn)入時，銀行流水摘要都不太一樣。有些三方渠道，比如支付寶、微信可以設(shè)置轉(zhuǎn)入銀行的附言。

舉個例子，支付寶結(jié)算款我們可以設(shè)置為 支付寶xxx（商戶號4位尾數(shù)）賬戶往來款。

微信結(jié)算款我們可以設(shè)置為 微信xxxx(商戶號4位尾數(shù)）賬戶往來款。

通過這種方式，我們使用銀行摘要或則備注，當(dāng)做匹配規(guī)則。如果匹配成功，將其轉(zhuǎn)換為某個渠道某個商戶號實收實付數(shù)據(jù)。

備付金賬戶數(shù)據(jù)收集

上面通過銀行資金結(jié)算單的方式，只適合非支付機構(gòu)。

如果是支付機構(gòu)，由于目前所有支付機構(gòu)資金集中存管在人行的備付金賬戶，簡稱 ACS 賬戶，所以沒辦法使用上面這種方式。

不過好在目前人行給支付機構(gòu)開通大額系統(tǒng)的權(quán)限，那所有通過大額系統(tǒng)出入的金額，支付機構(gòu)側(cè)都可以收到銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)的 ACS 動賬通知。

通過這種方式，我們可以自動監(jiān)聽 ACS 的動賬消息，自動收集應(yīng)收應(yīng)付數(shù)據(jù)。

人行 ACS 動賬消息有多種不同類型的，支付機構(gòu)結(jié)算款信息，網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)會通過調(diào)用 hvps.141.001.01-即時轉(zhuǎn)賬報文發(fā)起結(jié)算，

所以這里我們只需要監(jiān)聽該報文類型即可。

我們從這個報文數(shù)據(jù)收集到以下數(shù)據(jù)：

• 交易日期
• 消息流水號
• 備付金賬號
• 借記金額
• 貸記金額
• 對方賬號
• 備付金余額
• 摘要

每個渠道發(fā)起 ACS 動賬摘要信息都不太相同，所以我們也可以使用摘要信息去做匹配，將其轉(zhuǎn)換為某個渠道某個商戶號實收實付數(shù)據(jù)。

一些典型 ACS 渠道摘要如下：

• 銀聯(lián)支付寶：支付寶條碼清算xxxx（商戶號）_0106（賬期）
• 網(wǎng)聯(lián)微信：微信條碼清算xxxx（商戶號）_0106（賬期）
• 銀聯(lián)無卡支付：0105（賬期）銀行卡清算

這里需要說明一下交易資金流水賬期，一般來說資金結(jié)算周期是 T+1,那么一般都是在 T+1 日那天結(jié)算過來。

也就說我們收到 ACS 動賬消息中交易日期就可以當(dāng)做是資金流水的賬期。銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)微信、支付寶就是這種情況。

舉個例子，2022 年 1 月 7 日交易結(jié)算款，會在 2022 年 1 月 10 號結(jié)算。也就說 2022 年 1 月 10 號將會收到一筆結(jié)算款 ACS 動賬消息，那我們就可以直接把這個 ACS 動賬消息中賬期當(dāng)做資金結(jié)算流水的賬期。

但是有些渠道就比較特殊，比如網(wǎng)聯(lián)銀行卡。

網(wǎng)聯(lián)銀行卡結(jié)算周期也是 T+1,但是 T 日會有兩個結(jié)算場次。

T日9點的場次包含的是T-1日15:00到T日9:00到交易批次。T日15點的場次包含的是T日9:00到T日15:00到交易批次。其中9:00提供的交易批次算作第二場次。

那這里網(wǎng)聯(lián)銀行卡資金賬期就不能直接使用 ACS 動賬消息中賬期，我們需要經(jīng)過計算，使用 ACS 動賬消息賬期經(jīng)過 T+1 計算。

舉個例子，2022 年 1 月 7 日收到網(wǎng)聯(lián)銀行卡 ACS動賬消息賬期是 2022 年 1 月 7 日，經(jīng)過 T+1 計算，網(wǎng)聯(lián)銀行資金賬期為 2022 年 1 月 10 日。

應(yīng)收實付數(shù)據(jù)收集

應(yīng)收應(yīng)付的數(shù)據(jù)，跟據(jù)對方支付機構(gòu)提供的清算文件軋差計算匯總得出。

應(yīng)收應(yīng)付表結(jié)構(gòu)如下：

關(guān)鍵字段如下：

• unique_id 唯一 id，內(nèi)部自己生成
• settle_date 應(yīng)清算的賬期
• bank_biz_date 業(yè)務(wù)賬期
• biz_type 業(yè)務(wù)類型
• trade_num 交易筆數(shù)
• channel_code 渠道編碼
• merchant_no 商戶號
• remark 備注

這里有兩個賬期，bank_biz_date 代表業(yè)務(wù)賬期，settle_date 應(yīng)清算的賬期。

settle_date 應(yīng)清算的賬期是 bank_biz_date 代表業(yè)務(wù)賬期經(jīng)過賬期類型（T+1/D+1）經(jīng)過之后生成。

舉個例子, 如果渠道賬期類型是 T+1,那么如果應(yīng)計算賬期是2022 年 1 月 10 號（周一）， 那數(shù)據(jù)如下所示：

下面數(shù)據(jù)匯總的數(shù)據(jù)，我們根據(jù)應(yīng)清算賬期就可以查找這個賬期內(nèi)所有明細數(shù)據(jù)。

清算文件有兩種類型，第一種對賬明細文件就是清算文件，比如微信、支付寶。

還有一種就是提供對賬明細文件，也提供清算文件，比如網(wǎng)聯(lián)銀行卡，這種就需要使用清算文件計算。

對賬明細文件應(yīng)收應(yīng)付數(shù)據(jù)匯總

如果微信、支付寶這類對賬明細文件就是清算文件，這種比較簡單，我們只需要解析對賬文件，軋差匯總數(shù)據(jù)即可。

這一步可以放到對賬明細業(yè)務(wù)流程中，按照業(yè)務(wù)類型匯總得出以下數(shù)據(jù)：

清算明細文件應(yīng)收應(yīng)付數(shù)據(jù)匯總

網(wǎng)聯(lián)銀行卡這類可以單獨提供清算文件的渠道，我們就需要使用清算文件匯總計算。

這里以網(wǎng)聯(lián)銀行卡為例，網(wǎng)聯(lián)會在 T 日日終兩個小時之后生成資金結(jié)算信息，文件中包含 T-1 日15 點到15 點交易相關(guān)信息。

清算文件格式如下：

樣例文件如下：

我們可以根據(jù)上面分項列表統(tǒng)計不同業(yè)務(wù)類型的匯總金額。

資金數(shù)據(jù)核對

應(yīng)收應(yīng)付與實收實付兩端數(shù)據(jù)都收集完成之后，我們就可以開始資金數(shù)據(jù)核對。

這個核對過程相比對賬核對就比較簡單。

我們可以根據(jù)資金賬期+渠道編碼+渠道商戶號查找兩端數(shù)據(jù)。

舉個例子，微信渠道資金結(jié)算賬期 20220111應(yīng)收應(yīng)付明細數(shù)據(jù)如下：

軋差計算應(yīng)收應(yīng)付金額如下：

應(yīng)收應(yīng)付金額=支付金額-支付手續(xù)費-退款+退款手續(xù)費=100w-20w-10w+2w=72w

再查找20220111實收實付明細數(shù)據(jù)如下：

軋差計算實收實付金額=貸記金額-借記金額=72w-0w=72w

如果兩端軋差之后數(shù)據(jù)相同，那么資金核對成功。

資金數(shù)據(jù)差錯處理

有些情況應(yīng)收應(yīng)付金額與實收實付金額不等，核對不能成功，這種情況排除系統(tǒng)問題之后，一般都是當(dāng)天賬期實收實付金額導(dǎo)致。

這種情況可能原因是，比如銀聯(lián)無卡渠道，可能因為用戶投訴盜卡，銀聯(lián)側(cè)將這筆錢退給用戶。這就導(dǎo)致當(dāng)天結(jié)算款缺少一部分。

網(wǎng)聯(lián)銀行卡出金退匯，這就會導(dǎo)致第二天清算款增加。

這些情況比較多，需要運營人員排查這部分原因。運營人員排查到具體原因之后，可以在后臺增加差錯調(diào)整記錄。

差錯調(diào)整記錄增加之后，實收實付金額將會重新計算：

實收實付金額=實收實付金額-借記調(diào)整金額+貸記調(diào)整金額

如果調(diào)整之后兩端金額相等，資金核對成功。

總結(jié)

資金核對過程相比對賬核對，不管業(yè)務(wù)流程，還是系統(tǒng)設(shè)計上都簡單很多。

但是資金核對業(yè)務(wù)規(guī)則相對來說還是表復(fù)雜。這里對于剛接觸的同學(xué)，重點了解資金核對業(yè)務(wù)規(guī)則，資金結(jié)算賬期 T+1 計算規(guī)則，這些都比較繞。

講到這里，我們以及了解業(yè)務(wù)明細對賬以及資金對賬，后面我們再來聊下對賬三部曲最后一部-差錯處理。

參考

http://www.woshipm.com/pd/4427117.html