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源 / 頂級(jí)程序員文 / 南渡木舟

聊過挺讓人煩心的事兒，最近我和幾個(gè)朋友在談?wù)撗舆t退休的事兒，延遲退休已然是列入了十四五規(guī)劃勢(shì)在必行的了。

整個(gè)十四五時(shí)期，我們國家將進(jìn)入中度老齡化階段，中度老齡化對(duì)我們的社會(huì)又意味著什么呢？對(duì)我們個(gè)人又有哪些影響呢？

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2019年末的時(shí)候呢，我國60歲以上的人口比例是18.1%，65歲以上的人口占比12.6%。

由于計(jì)劃生育政策的執(zhí)行，上世紀(jì)六十年代出生高峰期之后，我們國家人口的增速是持續(xù)下滑的，這就導(dǎo)致我們的老齡化速度來的快而且格外的陡峭，后面的下滑速度會(huì)非常非常的快。

這是歷史給我們?cè)斐傻?，?dāng)然也還有一個(gè)就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段以后自然的老齡化，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段以后，人的生育意愿他會(huì)越來越越來越低。

中國目前人口再生產(chǎn)率，其實(shí)在全世界的國家里頭算比較低的了，這個(gè)主要是和我們國家以前的人口政策也有很大關(guān)系。

自然的這個(gè)人口老齡化，其實(shí)是跟著這個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同步進(jìn)行的。就是說人越富有越不愿生孩子，這是個(gè)自然現(xiàn)象，全世界都這樣。

其實(shí)，中國說富還沒完全富起來。我們現(xiàn)在老齡化程度相對(duì)于其他的發(fā)達(dá)國家來說，我們?cè)?span style="font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light;border-width: 0px;border-style: initial;border-color: initial;font-style: inherit;font-variant: inherit;font-weight: inherit;font-stretch: inherit;line-height: inherit;vertical-align: baseline;">到老齡化程度的時(shí)候呢，我們的人均財(cái)富其實(shí)還比不上人家。我們現(xiàn)在只有一萬美元左右，所以這就導(dǎo)致我們國家的養(yǎng)老金缺口是非常大的。

也有數(shù)據(jù)顯示，中國社保的實(shí)際盈余從2015到2018年間是連年虧損的。養(yǎng)老資金本質(zhì)上其實(shí)是同一代人繳費(fèi)，年輕人繳費(fèi)給老人。不存在說那是我自己存的錢，我老了以后這個(gè)前我來用。其實(shí)不是。實(shí)際上你這個(gè)時(shí)候存的錢呢，給了現(xiàn)在的老人養(yǎng)老。

你年老了以后呢，那個(gè)時(shí)代的年輕人來為你存錢。但是我們現(xiàn)在老齡化的速度在加快，這導(dǎo)致像我們這現(xiàn)在的社保資金量不夠。

也就是說你老了以后，從這個(gè)社?；鹜诵莼鹄镱^拿到的錢是在職工資的多少比例，發(fā)達(dá)國家一般是70-80%，那我們現(xiàn)在大概是在25%-55%。去年財(cái)政部部長(zhǎng)說過，這個(gè)比例不足百分之五十。

顯然以后要靠這個(gè)來養(yǎng)老，現(xiàn)在看起來都有些麻煩，未來養(yǎng)老加之老齡化問題加劇的話，我們未來養(yǎng)老確實(shí)是個(gè)比較嚴(yán)重的問題。

這件事情確實(shí)已經(jīng)迫在眉睫，養(yǎng)老這個(gè)東西不是說到跟前了，再去解決，那就來不及了。所以說必須得提前在高峰期來臨之前十年左右做準(zhǔn)備，這也是反復(fù)在提延遲退休的一個(gè)非常重要的原因。

我覺得這件事情個(gè)人也要特別重視，因?yàn)轲B(yǎng)老這個(gè)事情和每個(gè)人息息相關(guān)，不是說離得遠(yuǎn)你就不管了，等到跟前了你能準(zhǔn)備好。

人到六十歲，開始拿退休工資了。你再想折騰，你到哪兒折騰去，對(duì)吧？

既然社保是肯定靠不住，那么想想以后我們可能老了之后，還要延遲退休，到六十五歲甚至到七十歲才能領(lǐng)取這個(gè)養(yǎng)老金。如果你到了一定的年齡，無法受雇工作獲得收入的時(shí)候，同時(shí)你還沒有到法定退休年齡，也領(lǐng)不到養(yǎng)老金，也就是你處在一個(gè)空檔期的時(shí)候，該靠什么生活？

我想這個(gè)是大家最為關(guān)注的問題吧？

并不是所有行業(yè)都是越老越值錢的，像什么老師、公務(wù)員、醫(yī)生，這些行業(yè)可能是越老越值錢，但是大部分行業(yè)，比如像程序員可能到35歲的時(shí)候就已經(jīng)開始出現(xiàn)職業(yè)危機(jī)了，對(duì)這些行業(yè)的人該怎么未雨綢繆呢？

這個(gè)事情其實(shí)說起來是有點(diǎn)殘酷，坦白的想說，隨著老齡化的加劇，讓所有人都能通過積累財(cái)富的方式來解決自己養(yǎng)老的問題是不現(xiàn)實(shí)的。

如果同時(shí)代的年輕人總體數(shù)量偏少的話，其實(shí)就是沒有人來養(yǎng)老年人的。所以我們甚至可以說，對(duì)大部分的人延遲退休，工作年限變長(zhǎng)，這是繞不過去的。

就像日本一樣，現(xiàn)在的高齡工作的人數(shù)是越來越多了。日本很富有，但是養(yǎng)老的問題依然很嚴(yán)重。

沒有人生產(chǎn)，光有財(cái)富是沒有用的，所以必須得有人能提供勞動(dòng)，他才能養(yǎng)活那些人，所以這是一個(gè)比較殘酷的事實(shí)。

那么第二個(gè)殘酷的事實(shí)是什么呢？

這個(gè)社會(huì)總體上對(duì)老年人并不友好，不友好在哪里呢？

確實(shí)我們的大部分工作與體力和精力密切相關(guān)，而人的生物本能就決定了隨著年齡的加大，人的精力和體力都會(huì)下滑。

只有少數(shù)的工作才會(huì)越老越值錢。95%以上的工作其實(shí)是越老越不值錢的，所以我們會(huì)看到日本的特點(diǎn)是：老年人再就業(yè)或者是持續(xù)就業(yè)的話，他工作的這個(gè)水平是在逐級(jí)下滑的。

這兩年中國社會(huì)也已經(jīng)出現(xiàn)了這種現(xiàn)象。年輕的時(shí)候做碼農(nóng)，掙的工資還不少，隨著年齡加大公司不要你了，最后跑去送外賣，外賣送不動(dòng)了，怎么辦呢？

日本的出租車司機(jī)里頭呢，老年人特別特別的多。因?yàn)檫@個(gè)工作對(duì)技能的要求沒有那么高，包括像在便利店里收拾衛(wèi)生等等的。老年人都特別多。

我們可能不得不接受，隨著年齡的增加，我們的工作質(zhì)量和水平反而越來越下滑的這樣的一個(gè)事實(shí)。

這是作為社會(huì)總體不得不面對(duì)的殘酷事實(shí)。那么對(duì)個(gè)人來說怎么辦？尤其是程序員群體，這個(gè)靠年輕打拼的職業(yè)。

養(yǎng)老這件事件，對(duì)個(gè)體的你來說是為了打敗你的同齡人，當(dāng)大部分人都必然面臨著要延遲退休，甚至在延遲退休的過程中，工作水平會(huì)逐級(jí)下滑，你如何能做到正常退休，而且還能舒適的過完退休生活，那你就得未雨綢繆，這件事情誰先做準(zhǔn)備，誰可能就在那個(gè)時(shí)候成為優(yōu)勝者。

開句玩笑，說養(yǎng)老的目的是為了打敗隔壁老王。雖然殘酷，但卻是個(gè)事實(shí)，所以我覺得我們每個(gè)人可能都得為這件事情提前做準(zhǔn)備了。

事實(shí)上我們現(xiàn)在大部分的人，包括四十歲、五十歲的很多人，并沒有為他的養(yǎng)老生活做任何的準(zhǔn)備。這是我看到的，或者說準(zhǔn)備方式是不對(duì)的。比如說買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)呀，這些其實(shí)都沒有什么價(jià)值的，因?yàn)檫@樣的財(cái)富增長(zhǎng)速度特別特別的慢。

我建議大家趁著年輕的時(shí)候，為自己建立一個(gè)養(yǎng)老金賬戶，通過長(zhǎng)期的定投理財(cái)?shù)姆绞剑?span style="font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light;font-size: 16px;text-align: left;background-color: rgb(255, 255, 255);">慢慢積累資金。那么這個(gè)儲(chǔ)備要達(dá)到什么程度或者說得存到多少錢才能夠?qū)崿F(xiàn)比較有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活呢？

按照國外的情況，在社會(huì)的發(fā)展相對(duì)比較穩(wěn)定的情況下，所謂穩(wěn)定就是財(cái)富的貶值速度不會(huì)特別快的條件下，退休后的月收入能是退休前月收入的70--80%的話，養(yǎng)老生活相對(duì)會(huì)比較自在。

但是我們需要了解兩個(gè)問題。第一個(gè)問題就是我們的社會(huì)還在劇烈的動(dòng)蕩過程中，十年前和十年以后，我們的財(cái)富完全不是一個(gè)價(jià)格。

這跟國外是不太一樣的。國外像在麥當(dāng)勞消費(fèi)，十年前買個(gè)巨無霸是多少錢？十年以后也差不了多少，貨幣購買力還是保持的比較穩(wěn)定。中國物價(jià)的漲幅，財(cái)富的貶值速度都比海外發(fā)達(dá)國家要快。

第二個(gè)問題，我們的社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)也很激烈，這就導(dǎo)致其實(shí)我們必須得更多的做一些準(zhǔn)備，你想要拿到百分之七十八十的有效替代，那恐怕實(shí)際上準(zhǔn)備的資金就要更多一些。

那么我給大家做個(gè)一個(gè)養(yǎng)老財(cái)務(wù)安全的算法。

我們知道中國人平均60歲退休，平均的壽命大概是80歲多一點(diǎn)。那么意味著說我們退休以后有20年的退休生活。退休收入的有效替代要達(dá)到70-80%，這里頭要考慮通脹的要素。實(shí)際上的這個(gè)替代可能得100-120%左右。

就是你需要按年最低收入的20-30倍做準(zhǔn)備。也就是說，如果你準(zhǔn)備一年花10萬塊錢就夠用了，那么你要在退休前準(zhǔn)備200萬-300萬是比較穩(wěn)妥的，300萬我覺得是可以抵御通貨膨脹的一些影響的。那么基本上通過投資理財(cái)組合配置，可以產(chǎn)生一定的穩(wěn)定現(xiàn)金流，那么每年你就可以從這個(gè)理財(cái)中里面取出十萬塊錢，也別多取，剩余的就放在那兒，甭管是漲了還是跌了，那么最后你會(huì)發(fā)現(xiàn)這是一筆永續(xù)現(xiàn)金流。

這樣退休了以后，不會(huì)像退休之前的生活落差特別特別的大，所以說其實(shí)真正實(shí)現(xiàn)低等級(jí)的一個(gè)財(cái)務(wù)安全或者叫財(cái)務(wù)自由，其實(shí)并不是特別困難，并不像有些人給我們算的需要有幾個(gè)億，只要你的需求欲望沒有那么大，只想過一個(gè)平平常常的一個(gè)日子。不買房不買車，不買這些高檔的奢侈品，其實(shí)并不需要特別多的錢。

（這個(gè)地方是不是該安排個(gè)理財(cái)廣告呢？）金主在哪里？

為了我們有一個(gè)理想的退休生活，你肯定有不同看法，咱們留言區(qū)見。

文中素材來自喜馬拉雅app

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延遲退休要來了，碼農(nóng)的后半生如何安度？

延遲退休要來了，碼農(nóng)的后半生如何安度？