各位小伙伴，大家好！

我們這里說介紹的支付就是三方支付使用的支付結(jié)算系統(tǒng)，他能夠?yàn)橘I賣雙方進(jìn)行線上的交易、清分和結(jié)算功能。很多人覺得支付架構(gòu)不好畫，其實(shí)還是因?yàn)椴坏靡I(lǐng)，因?yàn)?/span>支付系統(tǒng)做的是清結(jié)算業(yè)務(wù)，因此在架構(gòu)表現(xiàn)上就是以賬務(wù)為核心的兩條耦合鏈路。

一、兩條耦合鏈路

之所以要設(shè)計(jì)成耦合的交易鏈路，是因?yàn)橘Y金不能像指令一樣在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，因此我們跨行線上交易都是采用的待結(jié)算方式。

待結(jié)算就是先實(shí)時(shí)讓指令傳輸，并以記賬的形式登記處理結(jié)果，此時(shí)客戶看到的資金是待結(jié)。資金到賬后支付系統(tǒng)根據(jù)銀行清算文件，把賬務(wù)信息轉(zhuǎn)化成給客戶結(jié)算的資金，此時(shí)客戶看到的資金可用。

圖1：支付架構(gòu)的兩條耦合鏈路

1）聯(lián)機(jī)交易鏈路：

聯(lián)機(jī)交易是指令從網(wǎng)關(guān)到渠道跨行收付款，在這過程中會(huì)使用到收銀臺(tái)來進(jìn)行支付、會(huì)員系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份。整個(gè)過程系統(tǒng)會(huì)把指令的往來收付結(jié)果在賬務(wù)系統(tǒng)記賬；此時(shí)客戶查詢的余額并不能提現(xiàn)，而是待結(jié)算。

2）日終核算鏈路：

日終銀行清算后，對(duì)賬系統(tǒng)將銀行清算文件與支付數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)無誤后給客戶結(jié)算資金、渠道清算平賬。最終完成總賬的匯總核算，實(shí)現(xiàn)資金與賬務(wù)的最終一致。??

為什么是耦合的？

看到這里是不是覺得這張圖很眼熟？是的，這就是銀行會(huì)計(jì)的“收付實(shí)現(xiàn)制”；這也是我提出信息、賬務(wù)、資金的支付三流合一原因。

二、支付的分層架構(gòu)

支付系統(tǒng)是按客戶訂單完成?跨行收付款，并將資金最終?轉(zhuǎn)移到收款人的賬戶里。因此整套系統(tǒng)按照“一個(gè)系統(tǒng)、兩個(gè)通?道、三層架構(gòu)”來進(jìn)行劃分。

圖2：支付系統(tǒng)架構(gòu)分層

2.1、一個(gè)系統(tǒng)

為了實(shí)現(xiàn)買賣雙方的跨行收付款，支付平臺(tái)會(huì)把支付產(chǎn)品包裝成接口或支付頁面提供給客戶來使用，并通過系統(tǒng)的層層轉(zhuǎn)換來實(shí)現(xiàn)資金的跨行轉(zhuǎn)移到收款人賬戶里。

2.2、兩個(gè)通道

2.2.1、網(wǎng)關(guān)/終端（接入端）

它是支付系統(tǒng)的“接入端”，將支付產(chǎn)品通過接口、頁面、終端設(shè)備的形式提供給用戶進(jìn)行支付、開戶和認(rèn)證。同時(shí)訪問網(wǎng)關(guān)或者使用終端設(shè)備還要安裝“密鑰和證書”，以此來保證你支付的安全。

2.2.2、渠道（接出端）

它是支付系統(tǒng)的“接出端”，他負(fù)責(zé)對(duì)接三方、銀行、清算機(jī)構(gòu)的支付接口，把他轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)支付產(chǎn)品提供給上層的產(chǎn)品使用。如果選擇對(duì)接了多家銀行相同的支付產(chǎn)品，他能根據(jù)“訂單、渠道、穩(wěn)定性”進(jìn)行動(dòng)態(tài)的路由選擇。

2.2.3、三層架構(gòu)

1、產(chǎn)品層（場(chǎng)景化包裝）

產(chǎn)品層是為了適應(yīng)不同場(chǎng)景的支付需求，把基礎(chǔ)支付產(chǎn)品包裝成面向不同場(chǎng)景的支付產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)對(duì)于支付的需求。例如面向個(gè)人用戶的B2C、C2C支付，面向企業(yè)的B2B支付，以及面向金融機(jī)構(gòu)的消金支付等；因此產(chǎn)品層是基礎(chǔ)產(chǎn)品的場(chǎng)景化包裝，方便不同用戶使用。

2、交易層（基礎(chǔ)支付產(chǎn)品）

為使用者提供基礎(chǔ)的支付產(chǎn)品，包括充值、提現(xiàn)、收款、分賬、付款等支付服務(wù)，滿足多場(chǎng)景對(duì)支付的基本需求。他主要包括了收銀臺(tái)、交易系統(tǒng)、客戶系統(tǒng)三部分。

3、核心層（原始支付服務(wù)）

“核心層”又叫“支付層”，是為交易層提供原始的賬務(wù)、渠道、清結(jié)算服務(wù)，他專注于內(nèi)部賬務(wù)邏輯和支付渠道的處理邏輯，并且核心層也代表了一個(gè)系統(tǒng)的核心能力，他決定了上層產(chǎn)品是否好用。這里主要包括了支付引擎、賬務(wù)核心、對(duì)賬中心三部分。

三、支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖3：支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

業(yè)務(wù)架構(gòu)： 

構(gòu)顧名思義就是面向業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供的架構(gòu)圖，他主要目的就是讓非技術(shù)人員了解系統(tǒng)具有哪些能力，以及系統(tǒng)提供的能力是否符合期望。業(yè)務(wù)架構(gòu)一般分為兩張圖“架構(gòu)圖、流程圖”，架構(gòu)圖負(fù)責(zé)展示系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)，流程圖負(fù)責(zé)展示功能之間關(guān)系。

從支付的業(yè)務(wù)架構(gòu)我們可以看到，相對(duì)于分層架構(gòu)，實(shí)際的業(yè)務(wù)架構(gòu)有許多的輔助系統(tǒng)來支持支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行。不過支付業(yè)務(wù)核心閉環(huán)的還是支付服務(wù)中的8個(gè)模塊當(dāng)主角，下面我們來分別介紹下。

3.1、收銀系統(tǒng)：

收銀臺(tái)系統(tǒng)就是以頁面的形式提供給用戶進(jìn)行收款操作，同時(shí)它也會(huì)面向不同的支付終端提供各種類型的收銀臺(tái)，我們按終端類型把它們分H5收銀臺(tái)、SDK收銀臺(tái)、小程序收銀臺(tái)、WEB收銀臺(tái)、聚合收款碼為五類。收銀臺(tái)形式有很多種了，主要還是依托于支付場(chǎng)景包裝，讓用戶能夠更順暢的支付。

3.2、交易系統(tǒng)

通過前面的介紹我們知道，交易系統(tǒng)是面向支付場(chǎng)景和用戶提供的服務(wù)，因此他主要職責(zé)是處理業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜多變的支付處理需求。

圖4 交易系統(tǒng)核心能力

1）支付服務(wù)提供者

交易系統(tǒng)是支付服務(wù)的提供者，他負(fù)責(zé)給外部使用收款、付款、余額支付等交易方式，并以訂單的形式記錄支付的處理過程。

2）交易服務(wù)提供者

根據(jù)不同的場(chǎng)景它還提供擔(dān)保交易、合單支付、組合支付等分賬交易把資金分配給交易的參與方。因此我們使用的支付產(chǎn)品其實(shí)都是交易系統(tǒng)提供的服務(wù)。

3.3、客戶系統(tǒng)

顧名思義是為客戶提供服務(wù)的系統(tǒng)。客戶注冊(cè)的時(shí)候都是會(huì)員角色。隨著客戶開出的賬戶不同就有了不同的身份。例如客戶開出基本賬戶就是用戶角色，如果申請(qǐng)支付產(chǎn)品開出特約商就是商戶角色。因此在系統(tǒng)上表現(xiàn)為面向C端的用戶錢包，面向B端商戶平臺(tái)，以及提供技術(shù)對(duì)接的開放平臺(tái)。

3.4、產(chǎn)品中心

產(chǎn)品中心是包裝對(duì)外銷售產(chǎn)品的一個(gè)配置中心，并且商戶相關(guān)的簽約產(chǎn)品、計(jì)費(fèi)信息、交易限額等都可以通過靈活的模板來進(jìn)行配置。它的作用就是提高配置效率，通過組件化的配置工具，能快速搭建一個(gè)新的支付產(chǎn)品出來提供給客戶使用。

3.5、支付引擎

支付引擎顧名思是支付的發(fā)動(dòng)機(jī)，他負(fù)責(zé)所有系統(tǒng)與賬戶、渠道的支付流程處理。

圖5 支付引擎核心能力

1）支付提供者

它對(duì)交易層的“交易系統(tǒng)、客戶系統(tǒng)、收銀臺(tái)”等屏蔽了底層支付賬務(wù)、支付渠道管理的復(fù)雜性，讓交易層可以專注于業(yè)務(wù)場(chǎng)景，即使底層渠道更換，賬務(wù)進(jìn)行調(diào)整，交易層也不會(huì)受到影響。

2）流程調(diào)度者

有了支付引擎這個(gè)大當(dāng)家，流程處理相關(guān)的“臟活累活”都由他來負(fù)責(zé)。賬戶、渠道、清結(jié)算就可以各司其職做好本職工作，如果涉及其他系統(tǒng)協(xié)作，通知“支付引擎”去干就可以了。

3.6、賬務(wù)中心

賬務(wù)中心又叫賬戶系統(tǒng)、賬務(wù)核心。他一般系統(tǒng)包含了賬務(wù)、會(huì)計(jì)、總賬三部分。賬務(wù)對(duì)外提供記賬服務(wù)，并且實(shí)時(shí)更新客戶賬戶余額。會(huì)計(jì)部分用來登記會(huì)計(jì)賬簿、更新內(nèi)部賬戶余額。總賬是日終的匯總核算服務(wù)，總賬平衡后當(dāng)天的業(yè)務(wù)才算結(jié)束。

3.7、對(duì)賬中心

又稱為清結(jié)算系統(tǒng)，資金系統(tǒng)，他負(fù)責(zé)與支付渠道進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，差錯(cuò)處理、手續(xù)費(fèi)的清分和客戶資金的結(jié)算。同時(shí)對(duì)于資金歸集、劃撥等無法在實(shí)時(shí)交易中完成的結(jié)算操作，也是由清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理的。

四、支付架構(gòu)流程

由于支付系統(tǒng)對(duì)于交易處理性能和資金結(jié)算效率要求都比較高，因此它采用的是流水線作業(yè)方式。從前面介紹的兩條耦合鏈路我們知道，在支付架構(gòu)的流程上表現(xiàn)出來的是聯(lián)機(jī)鏈路、結(jié)算鏈路兩條鏈路，

圖6：支付系統(tǒng)流程圖

4.1、聯(lián)機(jī)交易鏈路

聯(lián)機(jī)交易鏈路從“網(wǎng)關(guān)”到“渠道”形成一條支付請(qǐng)求的處理流水線，客戶、收銀臺(tái)、賬戶和清結(jié)算各節(jié)點(diǎn)按部就班的處理流水線傳遞過來的信息，完成客戶信息校驗(yàn)，資金賬號(hào)獲取，收銀臺(tái)展示，賬務(wù)登記，渠道路由和跨行收付款操作。

4.2、日終結(jié)算鏈路

結(jié)算鏈路又叫清結(jié)算流程，他針對(duì)日間的實(shí)時(shí)交易，進(jìn)行對(duì)賬和清結(jié)算等處理，只有日終處理完了，一天的交易才算完畢。

下面我們就按照這兩條鏈路來詳細(xì)介紹他的處理機(jī)制。

五、聯(lián)機(jī)交易鏈路

5.1、收單流程

收單業(yè)務(wù)是第三方支付的核心業(yè)務(wù)，他場(chǎng)景化比較豐富，因此系統(tǒng)流程也會(huì)相對(duì)復(fù)雜些。我們針對(duì)“API收款”、“收銀臺(tái)收款”和“小程序收款”幾種典型場(chǎng)景進(jìn)行介紹。

5.1.1、快捷支付（API直接支付）

快捷的API支付，首次發(fā)送短信驗(yàn)證碼綁定開戶銀行卡，收單機(jī)構(gòu)會(huì)提供一個(gè)協(xié)議號(hào)給商戶保存；后續(xù)短信驗(yàn)證碼可免，通過傳送綁卡時(shí)的協(xié)議號(hào)就能完成免密扣款。具體流程見下圖：

圖7 快捷支付流程

5.1.2、收銀臺(tái)支付（本地收銀臺(tái)支付）

收銀臺(tái)支付包含H5支付、SDK支付（集成在APP內(nèi)），由于他可以包裝比較多的支付方式在收銀臺(tái)上，因此又叫“聚合收銀臺(tái)”。我們這里介紹的場(chǎng)景是用戶在收銀臺(tái)上選擇本地綁定的銀行卡，因此，通過快捷支付就能完成扣款，無需跳轉(zhuǎn)到第三方。具體流程見下圖：

圖8 本地收銀臺(tái)支付流程

5.1.3、小程序支付（渠道收銀臺(tái)支付）

以小程序支付為代表的，APP支付、微信H5支付、公眾號(hào)支付、掃碼支付等，都需要跳轉(zhuǎn)到渠道方收銀臺(tái)上輸入密碼并完成支付。這種支付方式對(duì)客戶來說比較安全，但是也比較封閉，因此在交互體驗(yàn)上也復(fù)雜了不少。具體流程見下圖：

圖9 渠道收銀臺(tái)支付流程

從上圖可以看到以“交易”和“支付”為流程調(diào)度者的優(yōu)勢(shì)就出來了，他們可以任意的定制支付流程，從而滿足復(fù)雜場(chǎng)景對(duì)于支付的處理要求。

5.2、余額支付

余額支付就是以賬戶余額為基礎(chǔ)的“充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬到戶、轉(zhuǎn)賬到卡”的交易。

5.2.1、賬戶充值（充值A(chǔ)PI）

賬戶充值與收單流程基本類似，就是在充錢需要判斷賬戶和綁定銀行卡是實(shí)名認(rèn)證后的同名賬戶。具體流程見下圖：

圖10 賬戶充值流程

5.2.2、賬戶提現(xiàn)（代付API）

提現(xiàn)是充值的反向交易，因此他獲取計(jì)費(fèi)信息、校驗(yàn)綁卡同名與充值基本是相同的，區(qū)別在于它記賬方式不一樣。他采用先扣客戶余額，然后發(fā)送渠道付款，這樣資金處理比較安全。

圖11 賬戶提現(xiàn)流程

5.2.3、轉(zhuǎn)賬到銀行卡（代付API）

轉(zhuǎn)賬到卡又稱為“代付業(yè)務(wù)”，它和“提現(xiàn)”在支付、賬務(wù)和渠道處理上是類似的，區(qū)別在于它的收款人不是本人。

圖12 轉(zhuǎn)賬到卡付款流程

六、日終結(jié)算鏈路

日間實(shí)時(shí)支付交易完成后，日終清結(jié)算開始上場(chǎng)了。我們前面收單交易、充值交易等跨行收款交易資金還要結(jié)算給客戶和商家，并且要給商家提供賬單，這樣一天的業(yè)務(wù)才算完成，下面我們來介紹下日終的清結(jié)算處理流程。

圖13 日終清結(jié)算流程

1）系統(tǒng)對(duì)賬

下載渠道、支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)對(duì)賬文件進(jìn)行對(duì)賬。先核對(duì)渠道賬務(wù)，再對(duì)交易賬務(wù)并按商家賬戶維度進(jìn)行交易清分和手續(xù)費(fèi)扣收。

2）差錯(cuò)調(diào)賬

完成對(duì)賬后如果有差錯(cuò)，以渠道為準(zhǔn)在“賬戶系統(tǒng)”內(nèi)調(diào)平本方賬務(wù)差錯(cuò)。

3）渠道清算

當(dāng)日對(duì)賬無誤后，根據(jù)當(dāng)日的應(yīng)收應(yīng)付的軋差金額和渠道銀存賬戶的期末余額，在賬戶系統(tǒng)內(nèi)登記當(dāng)日清算賬務(wù)。（后續(xù)清結(jié)算的文章中我將會(huì)詳細(xì)介紹）。

4）商戶結(jié)算

當(dāng)日對(duì)賬無誤后，根據(jù)每個(gè)商戶、客戶的待結(jié)算資金進(jìn)行結(jié)算，收款資金在他們賬戶上就可以使用了。（因?yàn)槭且郧婪綖闇?zhǔn)，渠道清算和商戶結(jié)算沒有必然的先后順序，所以只要賬務(wù)對(duì)平就可以進(jìn)行）

5）商戶提現(xiàn)

商戶結(jié)算完成后如果商戶設(shè)為自動(dòng)提現(xiàn)，系統(tǒng)在T+1日自動(dòng)完成商戶的打款操作，并生成商戶結(jié)算賬單。

6）賬務(wù)核算

渠道清算和商戶結(jié)算完成后，賬戶系統(tǒng)的核算模塊對(duì)當(dāng)天的賬務(wù)進(jìn)行總分核算、匯總平衡，最終生成報(bào)表。當(dāng)日的交易也就處理完成了。（后續(xù)清結(jié)算和會(huì)計(jì)文章中會(huì)詳細(xì)介紹）

七、總結(jié)

最后我們來總結(jié)下，支付系統(tǒng)架構(gòu)層面的表現(xiàn)出來的就是“聯(lián)機(jī)鏈路、日終鏈路”聯(lián)調(diào)鏈路。由于跨行收付款時(shí)，指令和資金到賬時(shí)效的不匹配，采用了日間記賬的方式來記錄待結(jié)算資金，通過日終清結(jié)算來給客戶結(jié)算跨行資金。

聯(lián)機(jī)交易通過“網(wǎng)關(guān)、交易、收銀臺(tái)、客戶、支付、渠道”6個(gè)模塊是了跨行收付款和賬務(wù)登記。日終鏈路通過“支付、對(duì)賬、賬務(wù)、會(huì)計(jì)”這6個(gè)模式完成跨行資金的清結(jié)算。

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