【互聯(lián)網(wǎng)金融】授信概念和流程設計

何為授信？《現(xiàn)代漢語詞典》對授信的解釋是：企業(yè)或個人向銀行申請貸款時，銀行根據(jù)其財務信用狀況及周轉需要，按規(guī)定的數(shù)額準許貸款。

說人話那就是 資金方給予個人或者企業(yè)一種能力，這種能力讓用戶獲得授信，可以不立即用款的過程。

默認情況下我們講的都是現(xiàn)金貸的案例，但是說到授信基本可以涵蓋所有信貸業(yè)務。

比如除了我們接觸到的現(xiàn)金貸的授信，授信還包括

• 貿易融資
• 票據(jù)融資
• 透支
• 各項墊款
• 票據(jù)承兌
• 信用證

我們找一張圖看看一款小額信貸產品沒授信之前的樣子。

在這里app告訴你最高的借款額度，但是其實這時候只是一個空頭支票，你還需要完善信息去跑完授信流程，才可以真正獲得額度。

這就是授信之前的樣子，我告訴你我可以給你借多少錢，但是你到底能借多少錢，在此刻是未知數(shù)，需要客戶主動申請。

客戶想要獲得授信需要有什么要求嗎？就像朋友找你錢，你能隨隨便便借錢嗎？

談到借錢多么痛的領悟，此處省去N個字。

總的看看這個人有沒有穩(wěn)定的工作，是否黃賭毒五毒俱全，如果這樣的人恐怕關系再好，你也不會借錢給他吧。

如果一個關系一般，許久不聯(lián)系的朋友找你借錢，說明他實在借不到錢了，那這錢更不能借了。

熟人之間尚且談錢傷感情，放貸機構借錢也是如履薄冰，我們看看授信有哪些要素吧。

一、授信的主要流程

授信的流程從大體可以分為五個個階段，即對客戶提交材料授信申請，放款機構對客戶進行線上和線下信用調查，

確定對客戶的總體授信額度和授信方式，依據(jù)客戶申請在授信總額度內對客戶實施用信，客戶用信后的主動還款以及跟蹤用戶的貸后表現(xiàn)。

放貸機構作為商業(yè)機構而非慈善機構，為什么要給客戶授予信用呢？

答案當然是為了賺錢。但賺錢是一項風險事業(yè)，萬一給了信用，客戶還不了或不想還，怎么辦？所以，放貸機構必須找到合適的客戶。

二、授信的目的

對客戶資質進行審查的過程才好決定：

• 借多少
• 借多久
• 利率
• 怎么還

這四者都是產品要素的事項，具體能數(shù)字是多少，總之不能超過產品的上限。

三、授信的因素

決定客戶定價的主要因素有

• 收入高，收入越高意味著客戶償還能力越強
• 債務少，意味著客戶負債率可控
• 人品好，意味著客戶不是故意欺詐
• 信用好，意味著客戶歷史信用比較良好，逾期記錄少
  
  

個人信貸圍繞著這四個方向對客戶進行授信，這中間要經(jīng)過反欺詐系統(tǒng)和風險系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)。

四、授信的價值

授信客戶的價值創(chuàng)造包括當前價值和未來價值。

• 算單賬，那就是最后促進用戶用款的數(shù)量。
• 算總賬，那就是盡量提高授信人數(shù)，從而促進客戶開戶和提升存款數(shù)量。
  

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五、授信來源

客戶從哪里來呢？有兩種渠道

• 自營渠道
• 合作渠道（api）
  
  

對于api接入方式也區(qū)分兩種情況分別是

• 標準api模式
• 非標準api模式
  
  

標準和非標準都是相對的，其核心在于話語權，如果我實力比較強，那么得依靠我的api標準，反之得適應對方的api標準。

背后是實力的博弈，和技術本身無關，當然任何一個產品設計者的初衷都是想要設計一個通用的api標準，形成一個開放平臺，讓所有接入方來調用。

以上都是授信的前提和基本要素，確認了之后就可以明確授信的流程。

六、簡化業(yè)務流程圖

我們來看授信業(yè)務流程具體的每一步都做了啥？

在客戶端，客戶需要上次身份證，需要簽署征信授權書，需要做人臉識別，以及可能需要填寫部分補充信息，如果申請額度很大，還需要補充一些公積金等數(shù)據(jù)。

根據(jù)合作方式授信方也可能存在差異如果，比如如果是聯(lián)合出資的方式，那么對客的授信是平臺方，而此時資金方不參與授信，待用款環(huán)節(jié)資金方把才走授信流程。

同樣是授信，站在不同的主體，授信的流程也不同，比如上個例子中為了客戶體驗讓平臺先給客戶授信，等到用款環(huán)節(jié)，資金方的授信和用信流程一起跑完了。

六、授信協(xié)議

根據(jù)情況可以生成用戶征信授權書、額度合同、大數(shù)據(jù)查詢授權書

七、授信短信

在授信成功以及失敗的情況下，給客戶發(fā)送授信結果通知短信

八、授信參數(shù)

基于授信的概念，我們主要需要收集以下信息：

客戶基本信息

• 授信的參數(shù)主要是比如有
• 姓名
• 手機號
  
• 學歷
  
• 學位
• 居住地省市區(qū)
  
• qq
  
• 郵箱
• 婚姻狀態(tài)
• 配偶信息
  
• 月供
  
• 家庭收入
• 單位名稱
• 單位地址
• 職業(yè)
  
• 行業(yè)
• 職務

客戶設備信息

• 設備id
• imei號
  
• app版本
  
• 是否越獄
• 是否模擬器
• 是否越獄
• 運營商
• 手機品牌
• app安裝列表
  
• ...

當然以上信息只是冰山一角，也要看用戶授權信息的收集情況，總之在合法合規(guī)的情況下，盡量收集信息總沒錯。

九、簡化系統(tǒng)時序圖

十、授信主要系統(tǒng)

授信涉及的系統(tǒng)有前置系統(tǒng)（開放平臺）、風險系統(tǒng)（反欺詐系統(tǒng)、風險決策系統(tǒng)），統(tǒng)一額度系統(tǒng)，電子簽章系統(tǒng)、網(wǎng)貸系統(tǒng)等等。

十一、授信主要環(huán)節(jié)

統(tǒng)一登陸

確認用戶的賬號是否注冊，如果沒有注冊進行注冊

協(xié)議簽署

客戶協(xié)議簽署和ocr上傳和人臉識別

授信申請

提交授信申請并且上傳影像件材料

前置校驗

前置校驗地區(qū)，年齡、黑名單、反洗錢等是否通過，決定授信通過還是拒絕。

反欺詐

調用反欺詐系統(tǒng)，根據(jù)客戶設備、手機、關聯(lián)人等判斷是否有惡意欺詐風險，決定是否審批通過。

信用審批

調用信用審批，查詢人行征信，以及外部大數(shù)據(jù)，以及內部的評分模型，確認是否審批通過。

生成額度

根據(jù)客戶的還款能力，給與相應的額度。

十二、后管功能

授信申請查詢

主要功能是查詢客戶授信申請記錄，客戶授信申請失敗原因。

合同管理

《個人信息授權協(xié)議》協(xié)議查詢和下載

十三、授信方法論

業(yè)務層面

對小額產品授信的核心是對大數(shù)據(jù)和風險決策的精準度，對大額產品，以及企業(yè)貸產品，授信的核心是對公司財務盡調的專業(yè)性。

系統(tǒng)層面

主要關注系統(tǒng)之間的交互，授信必傳參數(shù)完整性檢驗，盡量讓客戶在授信環(huán)節(jié)少填寫內容。

以上即描述了何為授信以及主要流程，整體看還是非常簡單的。

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