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何為授信？《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》對(duì)授信的解釋是：企業(yè)或個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行根據(jù)其財(cái)務(wù)信用狀況及周轉(zhuǎn)需要，按規(guī)定的數(shù)額準(zhǔn)許貸款。

說(shuō)人話那就是資金方給予個(gè)人或者企業(yè)一種能力，這種能力讓用戶獲得授信，可以不立即用款的過(guò)程。

默認(rèn)情況下我們講的都是現(xiàn)金貸的案例，但是說(shuō)到授信基本可以涵蓋所有信貸業(yè)務(wù)。

比如除了我們接觸到的現(xiàn)金貸的授信，授信還包括

貿(mào)易融資
票據(jù)融資
透支
各項(xiàng)墊款
票據(jù)承兌
信用證

我們找一張圖看看一款小額信貸產(chǎn)品沒授信之前的樣子。

在這里app告訴你最高的借款額度，但是其實(shí)這時(shí)候只是一個(gè)空頭支票，你還需要完善信息去跑完授信流程，才可以真正獲得額度。

這就是授信之前的樣子，我告訴你我可以給你借多少錢，但是你到底能借多少錢，在此刻是未知數(shù)，需要客戶主動(dòng)申請(qǐng)。

客戶想要獲得授信需要有什么要求嗎？就像朋友找你錢，你能隨隨便便借錢嗎？

談到借錢多么痛的領(lǐng)悟，此處省去N個(gè)字。

總的看看這個(gè)人有沒有穩(wěn)定的工作，是否黃賭毒五毒俱全，如果這樣的人恐怕關(guān)系再好，你也不會(huì)借錢給他吧。

如果一個(gè)關(guān)系一般，許久不聯(lián)系的朋友找你借錢，說(shuō)明他實(shí)在借不到錢了，那這錢更不能借了。

熟人之間尚且談錢傷感情，放貸機(jī)構(gòu)借錢也是如履薄冰，我們看看授信有哪些要素吧。

一、授信的主要流程

授信的流程從大體可以分為五個(gè)個(gè)階段，即對(duì)客戶提交材料授信申請(qǐng)，放款機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行線上和線下信用調(diào)查，

確定對(duì)客戶的總體授信額度和授信方式，依據(jù)客戶申請(qǐng)?jiān)谑谛趴傤~度內(nèi)對(duì)客戶實(shí)施用信，客戶用信后的主動(dòng)還款以及跟蹤用戶的貸后表現(xiàn)。

放貸機(jī)構(gòu)作為商業(yè)機(jī)構(gòu)而非慈善機(jī)構(gòu)，為什么要給客戶授予信用呢？

答案當(dāng)然是為了賺錢。但賺錢是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)，萬(wàn)一給了信用，客戶還不了或不想還，怎么辦？所以，放貸機(jī)構(gòu)必須找到合適的客戶。

二、授信的目的

對(duì)客戶資質(zhì)進(jìn)行審查的過(guò)程才好決定：

借多少
借多久
利率
怎么還

這四者都是產(chǎn)品要素的事項(xiàng)，具體能數(shù)字是多少，總之不能超過(guò)產(chǎn)品的上限。

三、授信的因素

決定客戶定價(jià)的主要因素有

收入高，收入越高意味著客戶償還能力越強(qiáng)
債務(wù)少，意味著客戶負(fù)債率可控
人品好，意味著客戶不是故意欺詐
信用好，意味著客戶歷史信用比較良好，逾期記錄少

個(gè)人信貸圍繞著這四個(gè)方向?qū)蛻暨M(jìn)行授信，這中間要經(jīng)過(guò)反欺詐系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)。

四、授信的價(jià)值

授信客戶的價(jià)值創(chuàng)造包括當(dāng)前價(jià)值和未來(lái)價(jià)值。

算單賬，那就是最后促進(jìn)用戶用款的數(shù)量。
算總賬，那就是盡量提高授信人數(shù)，從而促進(jìn)客戶開戶和提升存款數(shù)量。

五、授信來(lái)源

客戶從哪里來(lái)呢？有兩種渠道

自營(yíng)渠道
合作渠道（api）

對(duì)于api接入方式也區(qū)分兩種情況分別是

標(biāo)準(zhǔn)api模式
非標(biāo)準(zhǔn)api模式

標(biāo)準(zhǔn)和非標(biāo)準(zhǔn)都是相對(duì)的，其核心在于話語(yǔ)權(quán)，如果我實(shí)力比較強(qiáng)，那么得依靠我的api標(biāo)準(zhǔn)，反之得適應(yīng)對(duì)方的api標(biāo)準(zhǔn)。

背后是實(shí)力的博弈，和技術(shù)本身無(wú)關(guān)，當(dāng)然任何一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的初衷都是想要設(shè)計(jì)一個(gè)通用的api標(biāo)準(zhǔn)，形成一個(gè)開放平臺(tái)，讓所有接入方來(lái)調(diào)用。

以上都是授信的前提和基本要素，確認(rèn)了之后就可以明確授信的流程。

六、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程圖

我們來(lái)看授信業(yè)務(wù)流程具體的每一步都做了啥？

在客戶端，客戶需要上次身份證，需要簽署征信授權(quán)書，需要做人臉識(shí)別，以及可能需要填寫部分補(bǔ)充信息，如果申請(qǐng)額度很大，還需要補(bǔ)充一些公積金等數(shù)據(jù)。

根據(jù)合作方式授信方也可能存在差異如果，比如如果是聯(lián)合出資的方式，那么對(duì)客的授信是平臺(tái)方，而此時(shí)資金方不參與授信，待用款環(huán)節(jié)資金方把才走授信流程。

同樣是授信，站在不同的主體，授信的流程也不同，比如上個(gè)例子中為了客戶體驗(yàn)讓平臺(tái)先給客戶授信，等到用款環(huán)節(jié)，資金方的授信和用信流程一起跑完了。

六、授信協(xié)議

根據(jù)情況可以生成用戶征信授權(quán)書、額度合同、大數(shù)據(jù)查詢授權(quán)書

七、授信短信

在授信成功以及失敗的情況下，給客戶發(fā)送授信結(jié)果通知短信

八、授信參數(shù)

基于授信的概念，我們主要需要收集以下信息：

客戶基本信息

授信的參數(shù)主要是比如有
姓名
手機(jī)號(hào)
學(xué)歷
學(xué)位
居住地省市區(qū)
qq
郵箱
婚姻狀態(tài)
配偶信息
月供
家庭收入
單位名稱
單位地址
職業(yè)
行業(yè)
職務(wù)

客戶設(shè)備信息

設(shè)備id
imei號(hào)
app版本
是否越獄
是否模擬器
是否越獄
運(yùn)營(yíng)商
手機(jī)品牌
app安裝列表
...

當(dāng)然以上信息只是冰山一角，也要看用戶授權(quán)信息的收集情況，總之在合法合規(guī)的情況下，盡量收集信息總沒錯(cuò)。

九、簡(jiǎn)化系統(tǒng)時(shí)序圖

十、授信主要系統(tǒng)

授信涉及的系統(tǒng)有前置系統(tǒng)（開放平臺(tái)）、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)（反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)），統(tǒng)一額度系統(tǒng)，電子簽章系統(tǒng)、網(wǎng)貸系統(tǒng)等等。

十一、授信主要環(huán)節(jié)

統(tǒng)一登陸

確認(rèn)用戶的賬號(hào)是否注冊(cè)，如果沒有注冊(cè)進(jìn)行注冊(cè)

協(xié)議簽署

客戶協(xié)議簽署和ocr上傳和人臉識(shí)別

授信申請(qǐng)

提交授信申請(qǐng)并且上傳影像件材料

前置校驗(yàn)

前置校驗(yàn)地區(qū)，年齡、黑名單、反洗錢等是否通過(guò)，決定授信通過(guò)還是拒絕。

反欺詐

調(diào)用反欺詐系統(tǒng)，根據(jù)客戶設(shè)備、手機(jī)、關(guān)聯(lián)人等判斷是否有惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)，決定是否審批通過(guò)。

信用審批

調(diào)用信用審批，查詢?nèi)诵姓餍牛约巴獠看髷?shù)據(jù)，以及內(nèi)部的評(píng)分模型，確認(rèn)是否審批通過(guò)。

生成額度

根據(jù)客戶的還款能力，給與相應(yīng)的額度。

十二、后管功能

授信申請(qǐng)查詢

主要功能是查詢客戶授信申請(qǐng)記錄，客戶授信申請(qǐng)失敗原因。

合同管理

《個(gè)人信息授權(quán)協(xié)議》協(xié)議查詢和下載

十三、授信方法論

業(yè)務(wù)層面

對(duì)小額產(chǎn)品授信的核心是對(duì)大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)決策的精準(zhǔn)度，對(duì)大額產(chǎn)品，以及企業(yè)貸產(chǎn)品，授信的核心是對(duì)公司財(cái)務(wù)盡調(diào)的專業(yè)性。

系統(tǒng)層面

主要關(guān)注系統(tǒng)之間的交互，授信必傳參數(shù)完整性檢驗(yàn)，盡量讓客戶在授信環(huán)節(jié)少填寫內(nèi)容。

以上即描述了何為授信以及主要流程，整體看還是非常簡(jiǎn)單的。

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授信概念和流程設(shè)計(jì)

前置校驗(yàn)

生成額度