聚合支付的收銀臺設(shè)計

為了滿足理財產(chǎn)品在不同使用場景、不同客戶群體的充值入金、消費出金、收單代付、分賬結(jié)算等支付需求，金融企業(yè)往往會對接多家支付通道實現(xiàn)聚合支付。

聚合支付的核心功能之一是收銀臺，它可以幫助金融企業(yè)解決體外支付問題，且不用對接多個支付機構(gòu)或商業(yè)銀行。

收銀臺包括支付通道、支付方式和支付網(wǎng)關(guān)，通過路由支付通道的不同支付方式，實現(xiàn)支付網(wǎng)關(guān)的聚合支付。

比如用戶在APP、H5、PC、小程序和API等業(yè)務(wù)端，購買理財產(chǎn)品后，通過路由支付通道的收銀臺，來聚合微信支付、支付寶支付、云閃付支付、銀行卡支付等支付方式，支付網(wǎng)關(guān)基于用戶自主選擇的支付方式進(jìn)行消費支付和收款結(jié)算等過程。

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隨著金融企業(yè)多產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)發(fā)展，收銀臺面向平臺用戶、商家客戶、特約商戶提供了不同的支付方式，比如APP收銀臺、H5收銀臺、PC收銀臺、小程序收銀臺、API收銀臺和硬件收銀臺等，可解決多角色多場景的支付需求。

從角色和事項兩個維度梳理收銀臺的業(yè)務(wù)邏輯，并將收銀臺的信息流和資金流流程化，可幫助我們快速了解整個收銀臺的支付流程：

其一，收銀臺信息流。

首先，按照業(yè)務(wù)角色分為個人用戶、理財平臺、支付通道和收銀臺等；其次，按功能屬性分為：選擇理財產(chǎn)品、輸入購買金額、選擇支付方式、輸入支付密碼。最后，按操作流程抽象地描述業(yè)務(wù)進(jìn)行的次序，以及流轉(zhuǎn)過程中傳遞的支付信息。

其二，收銀臺資金流。

用戶購買理財產(chǎn)品支付成功后，會將用戶銀行賬戶資金代收記賬到特約商戶備付金賬戶，再根據(jù)分賬指令，批量代付到分賬接收方的理財子賬戶。

在業(yè)務(wù)端，用戶在理財產(chǎn)品頁操作購買，在收銀臺頁輸入購買金額和支付方式，在訂單支付頁輸入支付密碼，獲得訂單支付結(jié)果。在服務(wù)端，系統(tǒng)根據(jù)路由規(guī)則調(diào)用支付通道，收銀臺反顯支付方式，檢驗訂單提交參數(shù)，并將支付處理結(jié)果返給用戶。

在用戶側(cè)的充值入金、消費出金，和商家側(cè)的收單代付、分賬結(jié)算，都需要借助收銀臺進(jìn)行訂單支付。收銀臺功能設(shè)計最核心的是三個功能是：支付通道、支付方式和支付網(wǎng)關(guān)。

其一，收銀臺的支付通道設(shè)計。

根據(jù)路由規(guī)則匹配可用的支付通道，比如通聯(lián)支付、首信易支付、銀盛支付、寶付支付、拉卡拉支付等，一般是按業(yè)務(wù)中臺系統(tǒng)設(shè)計的路由比例選擇支付通道，也可以優(yōu)先默認(rèn)的支付通道。

支付通道的選擇對理財平臺來說至關(guān)重要，我們一般會考慮通道支付的手續(xù)費、墊資結(jié)算的手續(xù)費、支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資金賬戶所限額度、通道對接改造程度等。根據(jù)理財平臺的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，一般至少會對接兩家以上的支付通道，能夠在因外界因素導(dǎo)致通道關(guān)閉或系統(tǒng)問題導(dǎo)致通道崩潰時，隨時自動切換其他支付通道。

其二，收銀臺的支付方式選擇。

通過支付通道聚合主流的支付方式，比如微信支付、支付寶支付、云閃付、銀行卡支付、賬戶支付等進(jìn)行聚合支付，用戶綁定支付賬戶openid后，默認(rèn)選擇時記錄用戶最近一次購買理財產(chǎn)品所選擇的支付方式。

支付方式的選擇是為了更好的滿足不同用戶群體的個性化需求，所以收銀臺會全量聚合支付方式，我們只需在業(yè)務(wù)中臺系統(tǒng)配置可用的支付方式的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)策略、優(yōu)先排序策略、通道開關(guān)策略即可。

其三，收銀臺的支付網(wǎng)關(guān)處理。

依托支付網(wǎng)關(guān)整合不同的資金交易業(yè)務(wù)，比如付款、收款、支付轉(zhuǎn)賬、賬戶余額、賬戶充值、賬戶提現(xiàn)、銀行退款、銀行對賬、清分核算等，通過標(biāo)準(zhǔn)接口API路由分發(fā)到銀聯(lián)、網(wǎng)銀等支付渠道，進(jìn)行統(tǒng)一訂單處理，可提高資金交易的時效性。

支付網(wǎng)關(guān)整合不同銀行或支付機構(gòu)的支付通道接口，調(diào)用支付通道接口完成簽約、支付、代扣、分賬、結(jié)算、退款等支付操作，避免了支付通道之間資金交易的差異。

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理財平臺用戶選擇支付方式，業(yè)務(wù)中臺系統(tǒng)路由支付通道，收銀臺聚合多種支付方式，支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)上送支付訂單，其實都是基于收銀臺進(jìn)行訂單相關(guān)支付業(yè)務(wù)。

在支付系統(tǒng)中，我們只需根據(jù)理財用戶、平臺商戶、聚合收銀臺、支付渠道等業(yè)務(wù)角色，設(shè)計收銀臺的相關(guān)支付功能即可。

任何涉及線上資金交易場景都離不開收銀臺，比如賬戶轉(zhuǎn)賬、紅包返現(xiàn)、消費付款、錢包充值、生活繳費和投資理財?shù)取Ｒ酝顿Y理財為例，在買入或賣出等支付環(huán)節(jié)，都離不開收銀臺。用戶購買理財產(chǎn)品的支付流程，如圖3.3-4所示：

• 第一步：用戶在理財產(chǎn)品的詳情頁，點擊“買入”后，根據(jù)支付路由規(guī)則分配支付機構(gòu)，并顯示支付機構(gòu)聚合的支付方式；

  
  

• 第二步：用戶在收銀臺頁面，用戶輸入買入金額和選擇支付方式后，點擊“確認(rèn)買入”時，首次會調(diào)用會員綁定支付賬戶接口，上送操作類型、支付賬戶類型、支付賬戶用戶標(biāo)識等信息，支付機構(gòu)返回綁定微信、支付寶等平臺的用戶openid。綁定支付賬戶成功后，調(diào)用消費出金接口請求，上送商戶訂單號、購買金額、手續(xù)費、支付方式、商品類型、交易驗證方式、訂單過期時間、訪問終端類型等信息至支付機構(gòu)；

  
  

• 第三步：用戶在支付頁面，點擊“立即支付”喚起收銀臺（微信、支付寶等）的聚合支付；

  
  

• 第四步：用戶選擇扣款方式，輸入支付密碼并校驗成功之后執(zhí)行支付，支付機構(gòu)會提交訂單給銀聯(lián)或網(wǎng)銀處理；

  
  

• 第五步：銀行處理支付訂單并返回處理結(jié)果，收銀臺接受支付結(jié)果信息，理財平臺落地訂單處理（更新訂單狀態(tài)）并通知用戶支付結(jié)果。

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在理財業(yè)務(wù)端上，收銀臺是支付環(huán)節(jié)的關(guān)鍵流程，解決了不同客戶群體的不同支付方式需求，也統(tǒng)一了不同商戶的不同支付產(chǎn)品界面的問題。

但要想從0到1設(shè)計一個收銀臺，必須深入了解支付系統(tǒng)的簽約、認(rèn)證、支付、收單、分賬、結(jié)算、對賬、退款等業(yè)務(wù)，從根本上提升收銀臺的支付效率。