作為冬奧會科技“名片”的數(shù)字人民幣，能否實現(xiàn)彎道超車？
···約2400字，閱6分鐘···
12月27日召開的2022年中國人民銀行工作會議要求，全面提升金融服務與管理水平，穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點。據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年，全國至少已有北京、深圳、蘇州、上海、雄安、成都、海南、長沙、西安、青島、大連11地派發(fā)了數(shù)字人民幣紅包，累計金額超3.4億元。
數(shù)字人民幣將是冬奧會的科技“名片”想要出門，通過億通行App、一卡通App可以在北京地區(qū)使用數(shù)字人民幣購票乘車，崇禮公交也實現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付；想要購物，王府井、世紀金源等重點商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣消費；想要買藥，北京、張家口部分定點醫(yī)院及數(shù)百家藥店支持受理數(shù)字人民幣；想要旅游觀光，八達嶺長城、故宮、圓明園景區(qū)等支付場景已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設，不少簽約酒店也正式落地數(shù)字人民幣支付……
“北京冬奧會場景是下一步試點的重點領域。”中國人民銀行副行長范一飛此前表示，將繼續(xù)擴大數(shù)字人民幣試點面，加大試點范圍。今年以來，北京和張家口先后多次開展數(shù)字人民幣試點活動，應用場景日益豐富，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，為支付場景建設打下了堅實基礎。
隨著時間日益臨近，數(shù)字人民幣北京冬奧場景試點有望帶動我國數(shù)字人民幣迎來新的發(fā)展機遇。研究機構(gòu)認為數(shù)字人民幣將是冬奧會最確定的科技“名片”，冬奧會有望成為數(shù)字人民幣應用落地的重要里程碑。
央行相關人士介紹，北京賽區(qū)受理環(huán)境建設工作正加快推進。其中，北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)場景已全部完成，冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設與場館建設同步推進，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務、票務娛樂等七大類場景實現(xiàn)全覆蓋。在張家口賽區(qū)，冬奧安保紅線內(nèi)支付場景基本全覆蓋。已建成場館的支付場景100%落地，其余場館場景也已完成簽約和對接。
2021年7月披露的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》勾勒了數(shù)字人民幣的“冬奧時間”：試點期間，數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應用模式創(chuàng)新，利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴展能力，促進與應用場景的深度融合。目前，這一目標正在加快實現(xiàn)。
數(shù)字人民幣成為碳中和的突破口
無論是點外賣時不要一次性餐具，還是在線購買機票、火車票，亦或是購買生鮮食品時備好環(huán)保袋綠色自提……消費者只要在某互聯(lián)網(wǎng)平臺上有綠色低碳的消費行為，就能領到相應的數(shù)字人民幣紅包獎勵。2021年12月15日，數(shù)字人民幣碳中和試點迎來新升級。
中央經(jīng)濟工作會議指出，要堅持節(jié)約優(yōu)先，實施全面節(jié)約戰(zhàn)略。在生產(chǎn)領域，推進資源全面節(jié)約、集約、循環(huán)利用。在消費領域，增強全民節(jié)約意識，倡導簡約適度、綠色低碳的生活方式。業(yè)界普遍認為，數(shù)字人民幣有條件成為綠色金融的重要抓手，在推動綠色低碳生活方面具有一定價值。
數(shù)字人民幣具有低成本、高效率、安全可靠等特點，在規(guī)模化前提下，可以節(jié)約貨幣流通成本，節(jié)約印制現(xiàn)鈔所需要的紙張，因而本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具。
“數(shù)字人民幣無論是在國內(nèi)用于綠色金融產(chǎn)品市場、用于綠色金融激勵政策執(zhí)行，還是跨境使用，用作國際化的綠色金融產(chǎn)品交易的貨幣工具，都是新的機遇，都可能產(chǎn)生新的放射性的藍海效應。”中國銀行原行長李禮輝認為，數(shù)字人民幣將改變支付市場的格局，在微信支付、支付寶等市場化支付手段主導的移動支付市場中，增加官方的支付手段，有利于相互競爭、相互促進，進一步提高支付的效率和可靠性。
試運行后，有人認為數(shù)字人民幣并不像預期的那樣充滿顛覆性，似乎并沒有在貨幣形態(tài)、實際功能和運行機制上帶來根本性變化。對此，中國銀行原副行長、執(zhí)行董事王永利認為，數(shù)字人民幣在前端運用上沒有什么變化是非常正常的，就是要盡可能減少對用戶體驗的重大改變。
拋開前端看后臺。無論是用戶，還是運營服務商，都必須下載統(tǒng)一的App。王永利指出，這帶來了支付運行體系和機制上的重大變化：央行成為數(shù)字人民幣的運行核心入口和清算中心。這意味著，數(shù)字人民幣的每一筆收付，相關信息都要同時發(fā)送央行進行被查賬戶的核查處理，使央行能夠全面掌握數(shù)字人民幣兌換、流通的全量交易信息，實時掌握數(shù)字人民幣的總量和分布情況，并可進行必要的監(jiān)測分析與調(diào)控，從而大大提升貨幣政策的準確性和有效性。
數(shù)字人民幣需要多長時間全面普及？
“小的國家比較容易創(chuàng)新，進行試點。如果試點后發(fā)現(xiàn)有問題，或者發(fā)現(xiàn)并非最優(yōu)方案，切換相對容易。大國在這方面很不容易，但是好處是能夠容納多方案并行。”博鰲亞洲論壇副理事長、中國人民銀行原行長周小川指出，歐洲一些小國從紙幣更換到塑料鈔，只需一年左右就可以完成。中國從第三代人民幣到第四代人民幣，再到第五代人民幣，每次切換都用了十年左右時間。
對于數(shù)字人民幣，有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認為其匿名特性可能使其成為犯罪工具。針對這些擔心，穆長春解釋，數(shù)字人民幣是以風險可控為前提的匿名，既要求保護用戶隱私，又要符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求，是“維護金融安全的客觀需要”。
目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都與銀行賬戶實名制體系綁定，數(shù)字人民幣則與銀行賬戶松耦合，可以實現(xiàn)小額匿名。數(shù)字人民幣錢包采用分級分類設計，匿名錢包僅用手機號就可開立，但余額和每日交易限額也最低，如果要進行大額支付，可以再升級錢包。
“這樣設計的考慮，一方面是滿足公眾合理隱私保護需求，另一方面要防范大額可疑交易風險。”穆長春指出，根據(jù)有關法律規(guī)定，央行無法通過查手機號來獲取用戶真實身份信息。
有分析指出，數(shù)字人民幣中心化管理有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟時代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，同時提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導。同時，實現(xiàn)支付即結(jié)算，提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動性問題，有利于打破零售支付壁壘，促進普惠金融。
數(shù)字人民幣有望實現(xiàn)彎道超車
建立一個更加公平、更具效率、更加先進的全球跨境支付體系，是大多數(shù)國家的共同愿望。清華大學國家金融研究院國際金融與經(jīng)濟研究中心主任鞠建東指出，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算新體系的最終目標是，重點服務遭受其他國家金融制裁的特定行業(yè)和重點企業(yè)，打造“金融封鎖”情形下的“備胎”計劃。
從最初的以物易物到貝殼、金銀、紙幣，貨幣伴隨著技術(shù)進步、經(jīng)濟活動發(fā)展而不斷演化。回望貨幣史，有兩件事影響至深：一是1816年英國率先采用金本位制，推動了工業(yè)革命全面鋪開；二是1944年布雷頓森林體系建立，美元借助黃金逐漸成為全球貨幣體系的基礎。
眼下，我們將有可能見證新一輪歷史：人類社會的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)將發(fā)生巨變。提早謀劃布局的中國，有望憑借先發(fā)優(yōu)勢在更多領域?qū)崿F(xiàn)彎道超車。
