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作者丨阿豪

監(jiān)制丨闌夕

2021年春去夏來之際，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的好消息不斷：

水滴公司在5月1日向美國SEC遞交了更新版的招股書，擬在紐交所上市，招股說明書顯示，旗下保險業(yè)務水滴保占據(jù)營收達到89.1%。

5月10日，另外一家新生互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺，上線運營還不到一年的元保也公布拿到C輪融資近10億元，領投方為源碼資本，源碼資本長期專注信息產(chǎn)業(yè)投資，投資過字節(jié)跳動、美團、貝殼找房、理想汽車等知名企業(yè)。

元保創(chuàng)始人兼CEO方銳表示：“本輪融資將主要用于核心技術研發(fā)，加快實現(xiàn)可以覆蓋全流程、各環(huán)節(jié)的智能化保險服務，力爭把用戶體驗不斷做到極致?！?/span>

近年來，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管實際上都在收緊。公開數(shù)據(jù)顯示：2016年，約有70余家上市公告擬發(fā)起設立保險公司，但從2019年開始，相繼有十數(shù)家機構宣布終止成立保險公司。

因此，元保融資10億的消息等于是給市場注入了一支強心劑：市場的大門對科技創(chuàng)新者是永遠敞開的，而元保的“科技+保險+互聯(lián)網(wǎng)”三位一體模式值得業(yè)界參考。

互聯(lián)網(wǎng)保險躍遷：從互聯(lián)網(wǎng)+到智能+

方銳在近日一期視頻訪談節(jié)目里提到，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展可以分成1.0、2.0、3.0模式，分別是渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、跨界創(chuàng)新。

渠道創(chuàng)新比較好理解，就是把保險在網(wǎng)絡上賣，但這種模式相對也比較有局限性，保險的服務屬性實際上更重，它需要分成四個環(huán)節(jié)：獲客、核保、交易、履約。

拿履約來說，其中的內容非常廣泛，包括消費者和保險公司之間的諸多權利義務，比如核賠，而保險公司在不出險狀態(tài)下的持續(xù)保障，也是履約的一部分，所以，保險其實是一個長期服務的過程。

2.0模式是產(chǎn)品創(chuàng)新。

不過在我看來，更準確的說法應該是場景驅動的產(chǎn)品創(chuàng)新。比如大家比較熟悉的運費險，就是在電商崛起后，誕生的新物種。但做這類創(chuàng)新公司本身也存在一些問題，比如比較依賴電商巨頭平臺，競爭激烈，面臨著向主流保險市場延伸的問題。

像運費險、碎屏險都屬于財險范疇，而財險的大頭是車險，但車險被4S店把持的很厲害，很難插入。

方銳無疑更看好3.0模式，他認為，隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因治療等技術的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來大規(guī)模爆發(fā)期，而且迎來更加深度融合的跨界創(chuàng)新。

我個人理解，所謂的3.0模式，其實也分為兩個階段：

第一個階段是互聯(lián)網(wǎng)保險的躍遷，徹底從互聯(lián)網(wǎng)+變成智能+，即通過科技驅動與整合服務，讓用戶接觸到保險的渠道更廣泛、更精細，同時更透明，更個性化，得到的服務也更高效、更安心。

第二個階段是保險和健康管理等其他領域結合，覆蓋到客戶相關投保場景的全周期，徹底從“事后干預”變成“解決方案”。

今年年初，四川南充一位38歲的先生在元保投保了一份元?！ぐ偃f醫(yī)療險，同時參加了平臺上與健康管理有關的活動。幾個月后，元保的客服收到系統(tǒng)提示，客戶兩周沒參加健康活動，聯(lián)系客戶得知，客戶因靜脈炎住院了，也忘了自己買過商業(yè)保險，然后在元?？头膮f(xié)助下，幾天之內就拿到了理賠款30544.57元，這實際上就是個3.0模式的案例，當然，在我看來，這個案例還只是個雛形，我們后面再詳細討論。

跨界者的專業(yè)主義

元保創(chuàng)始人兼CEO方銳曾是網(wǎng)易集團副總裁、集團技術部負責人，先后創(chuàng)立網(wǎng)易電商和網(wǎng)易支付，并擔任CEO，是個典型的技術派。這也體現(xiàn)在了他對公司組織、業(yè)務、人力的管理上，元保公司目前大概有7成以上是技術人員，方銳相信：“技術人員是一個科技公司最核心的部分，也是無價的。”

也正是有了這些技術人員的支持，元保在一開始就搭建了一個包容性非常強的技術框架，并打造出了行業(yè)領先的元?！爸悄鼙ｋU大腦”，能夠從獲客、產(chǎn)品匹配到銷售轉化等，全鏈條賦能保險行業(yè)。元?！爸悄鼙ｋU大腦”一端基于數(shù)據(jù)驅動，對用戶進行精準畫像，另一方面，能夠針對不同人員的需求，高效、精準匹配產(chǎn)品，甚至推動保險公司反向研發(fā)，快速上線產(chǎn)品，形成智能化的服務閉環(huán)。

元保“智能保險大腦”確保了元保作為“連接者”的職能與價值。

作為全國性的保險經(jīng)紀機構，元保和與多家人身險公司和財產(chǎn)險公司合作，保險產(chǎn)品類別覆蓋健康險、壽險、意外險等，等于說，一端連接著眾多的保險公司，一端連接著全網(wǎng)流量。這個價值在哪兒呢？

傳統(tǒng)的保險銷售一般的獲客模式有三種：原客（就是身邊的社交、親朋關系）、轉介（就是老顧客轉介紹）、拓客（找陌生增量）。身邊的資源總是有限的，所以就需要不斷去外面的拓展新客戶，在這個過程里，面臨兩個問題：

流量從哪兒來。
如何精準定位流量。

“現(xiàn)在很多保險公司自己也會開發(fā)智能系統(tǒng)，利用算法給銷售定位客戶，但保險公司畢竟擅長的是精算和做產(chǎn)品，對網(wǎng)絡的流量運營和外部數(shù)據(jù)的獲取并不擅長，所以未來，保險行業(yè)產(chǎn)銷分離的趨勢應該會很明顯。”一家傳統(tǒng)保險公司的朋友A女士告訴我。

所以，元保在基于全網(wǎng)流量的運營，為保險公司更加精準地找到有實際保險需求的增量，這些“增量”既包括主流用戶，也包括長尾的、邊緣的，過去被忽視的保險群體。

同時，元保“智能保險大腦”還能根據(jù)用戶的基礎信息、家庭狀況、收入情況、健康狀況、風險承受能力以及保險需求，構建了1000+的用戶標簽，為用戶進行“千人千面”的保險產(chǎn)品和健康服務的推薦。

需要提及的是，元?！爸悄鼙ｋU大腦”除了為用戶進行同時間內“千人千面”的推薦，也能夠對同一用戶不同時間點的“一人千面”進行推薦。因為用戶不同時期對于保障的需求不同，包括產(chǎn)品形態(tài)和保障額度的需求，都可能會變化。最后，針對這些市場的新增量，可能會倒逼保險公司快速開發(fā)出小、快、靈的新產(chǎn)品，元保目前單一功能迭代上線只需要行業(yè)平均一半左右時間，可以有力配合保險公司推新。

從互聯(lián)網(wǎng)保險躍遷到行業(yè)躍遷

開頭講過，保險業(yè)的監(jiān)管在近年來逐步收緊，但不意味著后來者沒有機會。今年年初的兩會工作報告明確提出來中國社會的新發(fā)展格局是科技驅動社會的高質量發(fā)展，真正能夠基于科技能力、提升行業(yè)整體的技術、服務、產(chǎn)品水平的公司是有巨大的機會的。

總結來看，元保在本質上是一個以科技為核心的“雙邊服務者”，用戶端是一個智能保險顧問，對傳統(tǒng)保險公司而言是一個科技新基建的建設者。

對傳統(tǒng)保險公司而言，首先是技術硬件的升級。

比如元保可以根據(jù)智能系統(tǒng)的監(jiān)控及數(shù)據(jù)分析，及時發(fā)現(xiàn)與保司合作時所存在的潛在風險，如業(yè)務高峰期性能的潛在瓶頸等，并迅速推動保司進行技術改造，如推動保司相關業(yè)務系統(tǒng)遷移上云、推動保司數(shù)據(jù)庫性能優(yōu)化等。

其次，是整個行業(yè)打破邊界，完成躍遷。

按照方銳的暢想，在服務模式上，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將通過技術手段實現(xiàn)跨行業(yè)的深度融合，建立保險行業(yè)的大生態(tài)系統(tǒng)，基于“健康管理+保險+醫(yī)療服務”三位一體，真正實現(xiàn)對用戶的全周期動態(tài)服務。

目前，元保也在布局健康管理領域。這就可以回到四川那位先生的案例，實際上，未來更高效的一個場景是：他在元保平臺投保，得病住院后，并不需要元保的客服來發(fā)現(xiàn)他得病、協(xié)助理賠，而是理賠在他得病后自動到賬。

這也只是理想，這其中涉及到諸多技術、數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)隱私、跨公司甚至跨領域協(xié)同等眾多問題，也希望元保的成長和探索，能夠為保險業(yè)的透明、高效、智能化之路提供成熟的解決方案。

保險科技股打響第一槍，上線一年沖到C輪的元保會是下一個嗎？