2025實(shí)測！香港最厲害的3個(gè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，理財(cái)師私藏清單曝光

在全球經(jīng)濟(jì)格局深刻變革的2025年，跨境資產(chǎn)配置已成為高凈值人群財(cái)富管理的必然選擇。香港作為國際金融中心，其保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借多元貨幣、資產(chǎn)隔離、長期增值等優(yōu)勢，成為跨境理財(cái)?shù)闹匾ぞ?。香港保險(xiǎn)市場高度發(fā)達(dá)，匯聚了約百家獲授權(quán)的保險(xiǎn)公司，其中包括多家全球保險(xiǎn)巨頭。

2025年首季，香港長期業(yè)務(wù)新單保費(fèi)達(dá)到高位，同比上漲顯著，內(nèi)地訪客赴港投保預(yù)計(jì)全年將突破百億港元。在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)因其兼具保障與投資功能，成為內(nèi)地客戶赴港投保的熱門選擇。

一、香港保險(xiǎn)市場：多元貨幣與穩(wěn)健回報(bào)的雙重優(yōu)勢

香港保險(xiǎn)的核心吸引力在于其多元貨幣配置、長期復(fù)利增長和財(cái)富傳承功能。

在全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加的背景下，美元、歐元等外幣保單能有效分散單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的長期IRR普遍表現(xiàn)可觀，高于內(nèi)地同類產(chǎn)品。此外，香港保單支持無限次更改受保人、靈活提取現(xiàn)金流等功能，契合高凈值人群的跨境資產(chǎn)規(guī)劃需求。香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的長期增值能力源于其獨(dú)特的運(yùn)作機(jī)制。保險(xiǎn)公司通過全球資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，追求穩(wěn)健回報(bào)。

二、三大王牌儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

1.萬通保險(xiǎn)「富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃」

富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃（「此計(jì)劃」）提供多達(dá)10種保單貨幣選擇、紅利鎖定及解鎖功能，以及將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為「終身年金」等選項(xiàng)。以攻守兼?zhèn)涞睦碡?cái)方案及傳承策劃為核心，此計(jì)劃更設(shè)有分拆保單、保單分拆預(yù)設(shè)指示、更改受保人或保單持有人、11種身故賠償支付選擇等多項(xiàng)傳承工具，助您規(guī)劃出個(gè)人化的傳承藍(lán)圖，把財(cái)富延續(xù)世代，歷久彌新。

核心優(yōu)勢

1. 12種終身年金權(quán)益終身派發(fā)轉(zhuǎn)換（市場唯一）

保單生效滿 10 年且受保人年滿 55 歲后，可將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為抗通脹增長型、危疾雙倍賠付、定額終身等 12 種年金模式，能提供 100% 確定的終身現(xiàn)金流，完全不受市場波動(dòng)影響，為客戶鎖定終身穩(wěn)定收益。

2. 紅利鎖定 + 解鎖雙功能（市場罕見）

第 10 年即可鎖定紅利，提前規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)；鎖定 1 年后可重新釋放資金參與投資，幫助客戶靈活切換攻守策略，兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與收益潛力。

3. 瑞士法郎保單貨幣及 1 年轉(zhuǎn)換期（市場獨(dú)有）

包含 10 種貨幣選擇，其中瑞士法郎為市場獨(dú)有，2025 版新增歐元，另有人民幣等幣種，滿足客戶對(duì)避險(xiǎn)貨幣的配置需求。保單持有 1 年后即可申請轉(zhuǎn)換貨幣，靈活性遠(yuǎn)超同類產(chǎn)品。

4. 無限次變更受保人 + 定向分拆傳承（市場領(lǐng)先）

保單生效后即可變更受保人（每次變更間隔需滿 1 年），同時(shí)支持定向分拆為多張獨(dú)立保單（如 50% 給子女、50% 給孫輩），便于精準(zhǔn)分配給多位受益人。此外，11 種自選身故保障賠償方式為市場最多，最大化滿足傳承需求。

5. 3%6%9% 終身提領(lǐng)（市場領(lǐng)先）

以最受歡迎的 5 年期為例，支持 “369 提領(lǐng)方案”。相較市場短期快返儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，其開始提取時(shí)間最早；相較市場中長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，相同 “369” 提取模式下，余下預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值最多，靈活現(xiàn)金流優(yōu)勢顯著。

6. 4年保費(fèi)假期（市場最長）

自第 2 個(gè)保單周年日起，可申請長達(dá) 4 年的保費(fèi)假期，為客戶應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)問題提供更充足的緩沖空間，遠(yuǎn)超市場同類產(chǎn)品。

公司實(shí)力

①萬通保險(xiǎn)的主要權(quán)益股東之一是美國萬通人壽保險(xiǎn)公司，美國萬通成立于1851年，是擁有超過 170 年歷史的老牌壽險(xiǎn)公司，全美五大壽險(xiǎn)公司之一，有豐富的風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，美國萬通的A.M. Best評(píng)級(jí)A++、穆迪評(píng)級(jí)Aa3、標(biāo)普信用評(píng)級(jí)AA+，惠譽(yù)信用評(píng)級(jí)AA+，財(cái)務(wù)實(shí)力受各大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可，是世界頂級(jí)保險(xiǎn)公司。

②萬通保險(xiǎn)背后的資管公司是全球資管巨頭霸菱（Barings），擁有260多年跨越多周期的資管經(jīng)驗(yàn)，擁有全球資產(chǎn)的配置能力，資管規(guī)模超過4400億美元，被稱為“固收之王”。

③萬通保險(xiǎn)的償付能力充足率超過240%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的最低水準(zhǔn)。近十年儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)105%。

④萬通保險(xiǎn)是香港首家推出終身年金的保險(xiǎn)公司，年金派息率從未低于4%。在香港，一直有“真年金，選萬通”的說法。每售出的4份年金保單，就有1份來自萬通。

2.友邦「環(huán)宇盈活」

公司支撐：依托亞洲市場深耕優(yōu)勢，品牌渠道覆蓋廣泛，服務(wù)體系成熟。投資策略側(cè)重穩(wěn)健增長，將大量資產(chǎn)配置于高評(píng)級(jí)固收領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，分紅實(shí)現(xiàn)率長期保持穩(wěn)定水平。?

產(chǎn)品特色：以長期復(fù)利增值為核心設(shè)計(jì)，復(fù)歸紅利占比高，支持部分提取且不中斷保單運(yùn)作，適配階段性用款需求。雖保證回本期較長，但長期增值潛力突出，搭配多幣種選擇功能，便于跨境資產(chǎn)配置。?

3.保誠「信守明天」

公司支撐：以權(quán)益類投資見長，全球資產(chǎn)配置能力突出，擅長捕捉市場增長紅利。雖部分產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率存在波動(dòng)，但 2025 年升級(jí)后中期表現(xiàn)優(yōu)化，成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。?

產(chǎn)品特色：核心優(yōu)勢在于中期增值爆發(fā)力，針對(duì) 5 年繳客戶優(yōu)化收益曲線，適配中期財(cái)務(wù)目標(biāo)。支持保單權(quán)益靈活調(diào)整，結(jié)合品牌長期服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為投資者提供定制化財(cái)富管理方案。

結(jié)語：沒有最優(yōu)解，只有適配性?

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心價(jià)值在于長期復(fù)利與功能適配。萬通「富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃」以靈活與穩(wěn)健兼顧脫穎而出，友邦「環(huán)宇盈活」憑品牌與長期收益立足，保誠「信守明天」靠中期潛力吸引關(guān)注。投資者需結(jié)合資金周期、風(fēng)險(xiǎn)偏好與規(guī)劃目標(biāo)選擇，建議通過保司官網(wǎng)核實(shí)分紅實(shí)現(xiàn)率等核心數(shù)據(jù)，讓每一份投入都精準(zhǔn)匹配未來期許。