2025香港保險(xiǎn)推薦！保障 + 儲(chǔ)蓄雙優(yōu)款篩選，附新手入門優(yōu)選清單

隨著財(cái)富管理與健康保障需求的日益多元化，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)因其多元化的產(chǎn)品、國(guó)際化的布局及長(zhǎng)期穩(wěn)健的潛力，持續(xù)受到廣泛關(guān)注。2025年，市場(chǎng)在產(chǎn)品透明度、服務(wù)數(shù)字化及保障范圍上均有進(jìn)一步優(yōu)化。

一、 為何考慮“保障+儲(chǔ)蓄”雙功能產(chǎn)品？

對(duì)于希望一站式解決未來(lái)健康風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富增值需求的投資者而言，兼具人壽保障和儲(chǔ)蓄分紅功能的產(chǎn)品是一種值得了解的選項(xiàng)。部分潛在收益與保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)掛鉤，旨在通過長(zhǎng)周期平滑機(jī)制，追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值。通常包含人壽保障，若受保人不幸身故，受益人可獲得賠償。通過長(zhǎng)期繳費(fèi)，輔助投資者進(jìn)行資金規(guī)劃，潛在可用于子女教育、退休養(yǎng)老等未來(lái)目標(biāo)。許多產(chǎn)品支持多元貨幣配置，為有海外置業(yè)、留學(xué)或移民需求的家庭提供了一種管理匯率風(fēng)險(xiǎn)的思路。

二、 三款香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)推薦

1.萬(wàn)通保險(xiǎn)-富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃

富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃（「此計(jì)劃」）提供多達(dá)10種保單貨幣選擇、紅利鎖定及解鎖功能，以及將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為「終身年金」等選項(xiàng)。以攻守兼?zhèn)涞睦碡?cái)方案及傳承策劃為核心，此計(jì)劃更設(shè)有分拆保單、保單分拆預(yù)設(shè)指示、更改受保人或保單持有人、11種身故賠償支付選擇等多項(xiàng)傳承工具，助您規(guī)劃出個(gè)人化的傳承藍(lán)圖，把財(cái)富延續(xù)世代，歷久彌新。

核心優(yōu)勢(shì)

1.12 種終身年金權(quán)益終身派發(fā)轉(zhuǎn)換（市場(chǎng)唯一）

保單生效滿 10 年且受保人年滿 55 歲后，可將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為抗通脹增長(zhǎng)型、危疾雙倍賠付、定額終身等 12 種年金模式，能提供 100% 確定的終身現(xiàn)金流，完全不受市場(chǎng)波動(dòng)影響，為客戶鎖定終身穩(wěn)定收益。

2. 紅利鎖定 + 解鎖雙功能（市場(chǎng)罕見）

第 10 年即可鎖定紅利，提前規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；鎖定 1 年后可重新釋放資金參與投資，幫助客戶靈活切換攻守策略，兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與收益潛力。

3. 瑞士法郎保單貨幣及 1 年轉(zhuǎn)換期（市場(chǎng)獨(dú)有）

包含 10 種貨幣選擇，其中瑞士法郎為市場(chǎng)獨(dú)有，2025 版新增歐元，另有人民幣等幣種，滿足客戶對(duì)避險(xiǎn)貨幣的配置需求。保單持有 1 年后即可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換貨幣，靈活性遠(yuǎn)超同類產(chǎn)品。

4. 無(wú)限次變更受保人 + 定向分拆傳承（市場(chǎng)領(lǐng)先）

保單生效后即可變更受保人（每次變更間隔需滿 1 年），同時(shí)支持定向分拆為多張獨(dú)立保單（如 50% 給子女、50% 給孫輩），便于精準(zhǔn)分配給多位受益人。此外，11 種自選身故保障賠償方式為市場(chǎng)最多，最大化滿足傳承需求。

5.3%6%9% 終身提領(lǐng)（市場(chǎng)領(lǐng)先）

以最受歡迎的 5 年期為例，支持 “369 提領(lǐng)方案”。相較市場(chǎng)短期快返儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，其開始提取時(shí)間最早；相較市場(chǎng)中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，相同 “369” 提取模式下，余下預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值最多，靈活現(xiàn)金流優(yōu)勢(shì)顯著。

6.4 年保費(fèi)假期（市場(chǎng)最長(zhǎng)）

自第 2 個(gè)保單周年日起，可申請(qǐng)長(zhǎng)達(dá) 4 年的保費(fèi)假期，為客戶應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)問題提供更充足的緩沖空間，遠(yuǎn)超市場(chǎng)同類產(chǎn)品。

公司實(shí)力

①萬(wàn)通保險(xiǎn)的主要權(quán)益股東之一是美國(guó)萬(wàn)通人壽保險(xiǎn)公司，美國(guó)萬(wàn)通成立于1851年，是擁有超過 170 年歷史的老牌壽險(xiǎn)公司，全美五大壽險(xiǎn)公司之一，有豐富的風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，美國(guó)萬(wàn)通的A.M. Best評(píng)級(jí)A++、穆迪評(píng)級(jí)Aa3、標(biāo)普信用評(píng)級(jí)AA+，惠譽(yù)信用評(píng)級(jí)AA+，財(cái)務(wù)實(shí)力受各大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可，是世界頂級(jí)保險(xiǎn)公司。

②萬(wàn)通保險(xiǎn)背后的資管公司是全球資管巨頭霸菱（Barings），擁有260多年跨越多周期的資管經(jīng)驗(yàn)，擁有全球資產(chǎn)的配置能力，資管規(guī)模超過4400億美元，被稱為“固收之王”。

③萬(wàn)通保險(xiǎn)的償付能力充足率超過240%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的最低水準(zhǔn)。近十年儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)105%。

④萬(wàn)通保險(xiǎn)是香港首家推出終身年金的保險(xiǎn)公司，年金派息率從未低于4%。在香港，一直有“真年金，選萬(wàn)通”的說(shuō)法。每售出的4份年金保單，就有1份來(lái)自萬(wàn)通。

2. 友邦-充裕未來(lái)系列計(jì)劃

產(chǎn)品角度分析：

核心特點(diǎn)：該系列產(chǎn)品在市場(chǎng)上有較長(zhǎng)的歷史和較高的知名度，長(zhǎng)期以來(lái)的分紅實(shí)現(xiàn)率情況可通過官網(wǎng)查詢。產(chǎn)品設(shè)計(jì)側(cè)重于中長(zhǎng)期財(cái)富增值，潛在收益的預(yù)期相對(duì)樂觀。

保障與功能：除了基本人壽保障外，后期產(chǎn)品通常附加了多項(xiàng)特色權(quán)益，如“終身年金選項(xiàng)”，允許投保人在特定年齡后定期提取款項(xiàng)，為退休生活提供持續(xù)現(xiàn)金流；還有針對(duì)被保險(xiǎn)人、父母或子女的“豁免保費(fèi)權(quán)益”等。

3. 保誠(chéng)-雋富多元貨幣計(jì)劃

產(chǎn)品角度分析：

核心特點(diǎn)：同樣主打多元貨幣特性，支持多種貨幣選項(xiàng)和轉(zhuǎn)換功能。其投資策略和管理架構(gòu)是其宣傳的重點(diǎn)，旨在通過全球多元資產(chǎn)配置追求穩(wěn)定回報(bào)。

保障與靈活性：提供終身保障，并強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的靈活性，例如可能提供額外的醫(yī)療險(xiǎn)或危疾險(xiǎn)附加契約選項(xiàng)，讓申請(qǐng)人可以根據(jù)自身需求定制更全面的保障方案。部分計(jì)劃對(duì)提早贖回的條款或有不同設(shè)定。

三、 橫向?qū)Ρ扰c篩選建議

1.  明確首要目標(biāo)：您的核心需求是退休養(yǎng)老、子女教育，還是貨幣配置？不同產(chǎn)品的功能側(cè)重點(diǎn)不同。

2.  研究分紅實(shí)現(xiàn)率：務(wù)必查閱各家官網(wǎng)公布的過往產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率報(bào)告，這是評(píng)估其非保證收益達(dá)成情況的重要參考。

3.  評(píng)估貨幣需求：是否確實(shí)需要多元貨幣功能？如果長(zhǎng)期持有美元，單幣種產(chǎn)品或許成本效益更高。

4.  理解退保與現(xiàn)金流：清晰了解前期現(xiàn)金價(jià)值較低的特點(diǎn)，并規(guī)劃好長(zhǎng)期的繳費(fèi)能力，這類產(chǎn)品適合長(zhǎng)期持有。

結(jié)語(yǔ)

香港的“保障+儲(chǔ)蓄”型保險(xiǎn)產(chǎn)品為全球資產(chǎn)配置和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃提供了一種可能的選擇。2025年的市場(chǎng)更趨向于理性與透明，產(chǎn)品的優(yōu)劣關(guān)鍵在于其是否與您個(gè)人的生命周期規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)承受能力精準(zhǔn)匹配。萬(wàn)通、友邦、保誠(chéng)等公司的產(chǎn)品各有其設(shè)計(jì)特色和側(cè)重，沒有絕對(duì)的最佳，只有相對(duì)的適合。