金融科技的技術(shù)概覽

金融的定義

談到金融，字面意思也就是資金的融通，是指在經(jīng)濟(jì)生活中，銀行、證券等從業(yè)者從金融市場主體（例如：儲(chǔ)戶、證券投資者或者保險(xiǎn)者等）募集資金，并借貸給其它市場主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

更為本質(zhì)的，金融 是一個(gè) 高效的資源融通的網(wǎng)絡(luò)。所以，金融的核心問題是解決網(wǎng)絡(luò)中的信任互通問題，而信任源于減少信息不對稱，進(jìn)而提高資金流轉(zhuǎn)的效率。

金融科技的生態(tài)體系

金融科技并沒有改變金融的實(shí)質(zhì)，科技的意義在于通過利用各類科技手段創(chuàng)新（如大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)），為傳統(tǒng)金融行業(yè)各領(lǐng)域構(gòu)建穩(wěn)健高效的金融體系，提升效率并降低運(yùn)營成本。金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用主要有：大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營銷、智能客服、區(qū)塊鏈金融、智能投顧、量化交易等，如下做重點(diǎn)展開（相關(guān)金融項(xiàng)目：https://github.com/firmai/financial-machine-learning）：

1、大數(shù)據(jù)風(fēng)控

金融是極其厭惡風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所以利用科技做風(fēng)險(xiǎn)管理是行業(yè)的強(qiáng)剛需。金融風(fēng)險(xiǎn)是一定量金融資產(chǎn)在未來時(shí)期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性，金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等等。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的一種重要手段，其主要用于識別金融信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)（含欺詐風(fēng)險(xiǎn)），通過人臉識別、OCR和生物特征的識別等技術(shù)確認(rèn)用戶身份，再借由大數(shù)據(jù)全方面評估借貸方的還款能力及意愿，從而減少信貸業(yè)務(wù)中的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的，金融中的大數(shù)據(jù)通常是隱私且關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)（如客戶基本信息、征信報(bào)告、交易記錄等等），而大數(shù)據(jù)風(fēng)控其實(shí)就是學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)中的經(jīng)驗(yàn)規(guī)律預(yù)判未來表現(xiàn)，這也就意味著 只要能掌握大量的金融數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)壟斷），就能有更好的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。對于金融科技公司來說，一方面可以通過智能營銷去積累客戶產(chǎn)生數(shù)據(jù)優(yōu)勢，另一方面可以通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)等方法，在保護(hù)隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下共用數(shù)據(jù)，以達(dá)到更好業(yè)務(wù)效果。

2、智能營銷

智能營銷的主要因素在于數(shù)據(jù)獲取和營銷算法。通過數(shù)據(jù)埋點(diǎn)合法獲取用戶數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)分析結(jié)合人工智深度學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)用戶畫像、營銷推薦，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和穩(wěn)定獲客。

3、智能投顧

智能投顧利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，將大量的數(shù)據(jù)和國內(nèi)外各類信息，尤其是基本面相關(guān)的信息與投資決策進(jìn)行智能整合，并通過內(nèi)部算法將收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化關(guān)聯(lián)，在給投資者提供參考同時(shí)也能提高投資者工作效率。

4、區(qū)塊鏈金融

區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有資產(chǎn)證券化ABS、數(shù)字票據(jù)、銀行業(yè)務(wù)中的支付清算和征信、貸款業(yè)務(wù)、KYC（Know your customer）、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及股權(quán)交易、供應(yīng)鏈金融等幾個(gè)方面。

如區(qū)塊鏈在國際支付清算的應(yīng)用，一般是基于Ripple協(xié)議實(shí)現(xiàn)，采用Ripple可以做到高效低成本的支付。一般來說，傳統(tǒng)的SWIFT跨國支付需要1-2天， 而采用Ripple只需要幾秒鐘，且成本遠(yuǎn)低于SWIFT。

5、量化交易

量化交易是指借助于數(shù)學(xué)模型和計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的交易方法。國內(nèi)比較常見的量化交易方法包括股票多因子策略（阿爾法）、期貨CTA策略、套利策略和高頻交易策略等。