買房，我們?cè)摻瓒嗌馘X？

對(duì)于大多數(shù)人而言，買房這件事的難度不在于房貸的壓力，而是首付款不夠。而且我們買房的時(shí)候很容易遇到的一個(gè)情況就是，房子看著看著就超預(yù)算了，最后實(shí)際的首付款要比當(dāng)初預(yù)估的高一些，那這個(gè)時(shí)候我們就需要借錢了。

對(duì)于買房借錢這件事，一般有兩種做法：一種是盡量不借錢，因?yàn)楸旧砭陀蟹抠J的壓力，首付還借錢的話會(huì)感覺(jué)壓力更大；一種人的想法是認(rèn)為也可以借一些錢，盡量還是想買一個(gè)好點(diǎn)的房子。

現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)借錢成了一個(gè)非常敏感的事情，我身邊這兩種人都有，每個(gè)人的想法不同。我個(gè)人的觀點(diǎn)是傾向于借一點(diǎn)錢，買一個(gè)更好的房子。

理由主要有兩個(gè)：第一是從現(xiàn)在房?jī)r(jià)的上漲趨勢(shì)來(lái)看，不同的小區(qū)差價(jià)正在逐漸加大，同一個(gè)區(qū)域，即使只相隔一條馬路，周邊配套完全一致，但新小區(qū)和舊小區(qū)的價(jià)差可能都會(huì)在20％以上。而一旦行情來(lái)了，這種差價(jià)會(huì)變得更大；第二是房子這個(gè)東西不能隨便換，特別是有的城市還實(shí)行了限售政策，買了之后必須滿五年后才能賣出去。這樣一來(lái)，如果你買的房子不滿意，或者是住進(jìn)去后發(fā)現(xiàn)房子質(zhì)量有問(wèn)題，影響自己的居住感受不說(shuō)，換房也非常麻煩。而如果你的房子沒(méi)漲的話，你把房子賣掉，加上稅費(fèi)和中介費(fèi)，一來(lái)一去，事實(shí)上是要賠錢的，更別說(shuō)過(guò)程中自己還會(huì)非常糟心。

當(dāng)然借錢的一個(gè)基本前提就是在自己的承受范圍之內(nèi)，這有兩個(gè)考量因素：一個(gè)是借的錢別過(guò)于影響自己的生活質(zhì)量；二是借錢的數(shù)量在自己的心里承受范圍之內(nèi)。之所以這么說(shuō)是因?yàn)橛械娜饲穭e人一點(diǎn)錢自己就會(huì)有特別大的負(fù)擔(dān)。這多半跟性格有關(guān)，如果你是這種性格的話，那我倒是建議你先不要借錢，畢竟最要緊的還是自己的身心健康。

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至于說(shuō)買房該借多少錢合適呢，這其中最直接的變量有兩點(diǎn)，一是你自己的掙錢能力，二是說(shuō)你能借到錢的數(shù)量。通過(guò)我對(duì)身邊朋友的觀察，發(fā)現(xiàn)其實(shí)很多人最后借到的錢，都超出了自己的預(yù)期，說(shuō)明大家在預(yù)估自己能借到多少錢的時(shí)候都偏保守了。

有一個(gè)方式是我們可以根據(jù)自己每月的收入，來(lái)推算自己攢錢的數(shù)量，進(jìn)一步推算自己還錢的速度，來(lái)估算一下自己大概可以借多少錢。例如我一個(gè)朋友首付借了30萬(wàn)，他跟他女朋友一個(gè)月加起來(lái)入賬3萬(wàn)，扣除每個(gè)月一萬(wàn)的房貸，還剩下2萬(wàn)，假設(shè)每個(gè)月能攢1萬(wàn)，這樣的話一年下來(lái)就是12萬(wàn)，兩年半的時(shí)間能把錢還完。

但在現(xiàn)實(shí)情況中這種算法非常中規(guī)中矩，太理論性，實(shí)際過(guò)程很多人會(huì)比這個(gè)快很多。這其中有兩個(gè)變化因素，好的方面是自己加薪了或者是通過(guò)理財(cái)投資賺到了錢，那還錢的速度就會(huì)快一些。不好的方面，最大的憂慮來(lái)自于失業(yè)，一旦失業(yè)，不僅意味著自己的還錢計(jì)劃沒(méi)辦法預(yù)期實(shí)現(xiàn)，收入降低的話還會(huì)拉長(zhǎng)這個(gè)時(shí)間。

另外很重要的一點(diǎn)是看你借的錢是否著急還了，我之前遇到一個(gè)朋友看中一套房子，把各種錢全部都湊起來(lái)，包括親戚朋友借的錢，信用卡和各種信用貸也都加上了，最后還差五萬(wàn)，對(duì)于這種做法就不是太鼓勵(lì)了。因?yàn)橘I房交完首付后，很多人的賬戶一時(shí)間都會(huì)空空，需要再發(fā)工資緩緩，而如果你欠的錢渠道太多，特別一些信用貸需要著急還的話，壓力會(huì)非常大。

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貸款方面，二手房和新房是不相同的。

如果是買二手房的話，從簽完合同到下貸款時(shí)間很快，2-3個(gè)月，然后你就要開始還貸了。通過(guò)我對(duì)身邊朋友的觀察，發(fā)現(xiàn)很多人會(huì)輕視房貸的壓力。因?yàn)楫?dāng)你把首付掏出去，辦理過(guò)戶手續(xù)，批貸款，下貸款的過(guò)程中，可能還有幾個(gè)月的時(shí)間，這期間感受不到壓力的，而且每個(gè)月還有固定的收入，生活并感覺(jué)不到有什么影響。但是等到開始還房貸了，每個(gè)月都有一筆不小的固定支出，這時(shí)候很多人才會(huì)真正感受到房貸的壓力，來(lái)自房貸對(duì)自己生活的影響。

因?yàn)樾路慷际窃诮ㄖ忭斨蟛砰_始還貸的。所以如果買新房的話，下貸款的過(guò)程會(huì)比較慢，給大家緩沖的時(shí)間是比較長(zhǎng)的。例如我身邊有的買新房的朋友，都是首付付完一年后才開始還貸的。這樣一來(lái)給大家攢錢還首付借款的時(shí)間就會(huì)多一些。

我身邊也確實(shí)有人，因?yàn)槭赘督璧腻X少而后悔的。有一個(gè)朋友買了新房，首付借了30萬(wàn)，等到他還沒(méi)開始還房貸的時(shí)候，他就把這30萬(wàn)都還完了。這樣他只有每個(gè)月的房貸壓力了，本來(lái)這也挺好，但他后悔的原因主要是想如果早知道這么快就還完，就應(yīng)該多借一些，這樣就可以選小區(qū)好點(diǎn)位置，好點(diǎn)樓層的房子了。

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所以寫到最后，你問(wèn)我到底應(yīng)該該借多少錢呢？很抱歉，這個(gè)問(wèn)題我也沒(méi)有辦法給你答案。

這里面牽扯的因素太多，跟家庭收入、職業(yè)發(fā)展、個(gè)人的性格、對(duì)生活質(zhì)量的要求、每個(gè)月的房貸、是否有孩子、未來(lái)的住房規(guī)劃等等都有關(guān)系，甚至是跟父母的條件也有很大關(guān)系，每個(gè)人的情況都不盡相同。大家在評(píng)估借錢數(shù)量的時(shí)候，可以把這些因素都結(jié)合起來(lái)綜合考慮。雖然這個(gè)問(wèn)題有方法可循，但更多時(shí)候大家還是憑借著感性來(lái)做決定。