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作者丨電商君

來源丨電商報(bào)（ID：kandianshang）中國電商影響力媒體

花唄緊急調(diào)低年輕用戶額度

每年的年底，是很多人恨不得將一分錢掰成兩半花的時(shí)候；但是，今年年底花錢的氣氛卻有些微妙。

為什么？支付寶主動幫年輕人省錢了！這可是開天辟地以來的頭一回！

近日，不少年輕的花唄用戶都發(fā)現(xiàn)，花唄已經(jīng)將自己的花唄額度悄然下調(diào)了！

比如說，作為一個(gè)99后的精神年輕人，小編也發(fā)現(xiàn)：本人的花唄頁面居然顯示已用額度大于總額度！仔細(xì)研究一番之后發(fā)現(xiàn)，原來是花唄在這個(gè)月一言不合的就下調(diào)了本人的花唄總額度，之前自帶土豪氣質(zhì)的2萬元的額度，現(xiàn)在已用額度為5000元，但總額度卻顯示只有3000元，跨度之大，史無前例！

其實(shí)，小編可以摸著自己的良心發(fā)誓：本人在使用花唄時(shí)一直都是每月提前還款，而且花唄每月的額度都沒有用完，更不會因?yàn)檫`規(guī)或逾期還款主動給支付寶添麻煩。

像小編這樣的消費(fèi)信用紀(jì)錄如此之好的良民，怎么還是被列入調(diào)低花唄額度之列？

對此，螞蟻集團(tuán)的回復(fù)是：倡導(dǎo)年輕人更理性的消費(fèi)習(xí)慣。嗯，小編還是太年輕了！

題外話，怎么查看花唄有沒有調(diào)低你的額度？

打開支付寶——花唄——我的額度，再點(diǎn)中間的藍(lán)色框框里的那個(gè)“額度變化記錄”就可以了。

為何要倡導(dǎo)理性消費(fèi)?

花唄額度調(diào)整后，那真是月兒彎彎照九州，幾家歡樂幾家愁：那些平時(shí)就不怎么用花唄提前透支未來消費(fèi)的人還好，砍掉多少額度跟自己沒有一毛錢的關(guān)系，花唄對于他們而言也就是購物支付后在螞蟻森林收點(diǎn)能量捐給災(zāi)區(qū)的工具；而對于那些對花唄有強(qiáng)烈借錢依賴癥的人而言，未來的生活的確頻添了一段愁。

的確，對一部分年輕人而言，因?yàn)榛▎h的存在，他們在消費(fèi)時(shí)都有了一層心理暗示：反正可以借錢消費(fèi)，不用白不用，那就先花了再說唄！于是往往悲哀的發(fā)現(xiàn)，任憑你是什么借錢的老司機(jī)，只要一開始借錢基本上就剎不住車了，最終的消費(fèi)額通常普遍超過了預(yù)定值。

這個(gè)，就是非理性消費(fèi)了。

也就是說，對一部分沒有定力的年輕人而言，花唄就是把本來對他們而言遙不可及的消費(fèi)需求變成了近在眼前的現(xiàn)實(shí)，用經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語講，就是將無效消費(fèi)變成了有效消費(fèi)。這樣來看的話，如果借錢的條件或額度設(shè)置得太寬，在某種程度上的確是起到了“慫恿”年輕人過度消費(fèi)的作用的。

畢竟年輕人做事一向血?dú)夥絼?，在購物消費(fèi)上同樣也缺乏理性，如果不加以正確引導(dǎo)，說不定真的就產(chǎn)生了什么嚴(yán)重的后果。

畢竟，如果借貸變成習(xí)慣，不理性消費(fèi)成為常態(tài)，一旦出了問題，年輕人要承受的后果還是很重的。

2020年的螞蟻金服招股書顯示，螞蟻金服促成的消費(fèi)信貸逾期率在1%到3%左右，這個(gè)逾期率和銀行信用卡的不良率相當(dāng)；而到了今年上半年，螞蟻金服的消費(fèi)信貸逾期率幾乎翻了一倍。

也就是說：雖然花唄的總額度是降低了，但是只要是借錢消費(fèi)，就算是借一元錢，風(fēng)險(xiǎn)也會一直都存在，只是轉(zhuǎn)移到一個(gè)看上去相對安全的地方。

問題是：這世界何嘗有一個(gè)絕對安全的地方？

授信不是原罪，真正的原罪是你自己！

不管你對這個(gè)時(shí)代有多少不滿，有一點(diǎn)是不可否認(rèn)的：這是一個(gè)物質(zhì)生活相對富足的時(shí)代，也是中國幾千年歷史以來最好的太平盛世。

但是，為什么我們老是會覺得自己好像有些什么東西總是沒有買一樣？

一方面，這和當(dāng)前整體的商業(yè)氛圍有一定的關(guān)系。

比如說，電商造節(jié)對購物心理的推動作用：本來是一個(gè)凄凄慘慘的光棍節(jié)，被包裝成將惆悵化為購物動力的雙11；本來是國際公認(rèn)的三八婦女節(jié)，被包裝成用物質(zhì)滿足對方的女神購物節(jié)；本來是一個(gè)毫無意義的12月12日，被包裝成了年終最重要的購物節(jié)之一。

的確，如果沒有那些專門研究人性的宣傳和優(yōu)惠玩法，很多人本來在以上所謂的節(jié)日都是不想購買任何東西的。但是，購物氣氛營造出來之后，在從眾心理的指引下，哪怕是最無動于衷的人也會加入到這一場場精心設(shè)計(jì)出的游戲中來。

另一方面，過度授信也起到推波助瀾的作用。

有人說，年輕人過度消費(fèi)就是怪互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過度授信，這話當(dāng)然有偏激之處。但是，同樣不可否認(rèn)的是，過度授信對消費(fèi)者非理性購物是有推動作用的。古話說得好：看天吃飯，有多大力出多大勁，消費(fèi)超越了本身能力也是會出問題的。

大而言之，如果金融機(jī)構(gòu)或國家消費(fèi)授信過度，還會造成更大的危機(jī)：一旦現(xiàn)實(shí)世界真的有什么風(fēng)吹草動，那就是牽一發(fā)而動全身，整個(gè)國家的信貸管理系統(tǒng)有可能一夜之間陷入崩潰。

多年前的次貸危機(jī)殷鑒不遠(yuǎn)，我們再也不能重蹈這個(gè)覆轍了！

但是，從本質(zhì)而言，花唄不是原罪，授信不是原罪，真正的原罪是你自己。

首先是沒有人拿著槍指著你借錢消費(fèi)，借不借的主動權(quán)完全掌握在消費(fèi)者自己手上；其次，一些金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，的確解決了部分人的消費(fèi)需求，其正面作用是不能抹殺的。

所以呢，還是那句話：做好自己，世上就少了很多紛擾。

最大的贏家出現(xiàn)了！

除了花唄主動調(diào)整了年輕消費(fèi)者的額度，最近，包括度小滿金融、騰訊理財(cái)通、攜程金融AP在內(nèi)的一些平臺已經(jīng)全部下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

很顯然，這和最近國家監(jiān)管部門不斷收緊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的口風(fēng)有莫大的關(guān)系。

比如說，12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展某些金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

這幾乎是將所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品從定性上一錘定音了，今后沒牌照的機(jī)構(gòu)想在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品上開發(fā)什么邊角料幾乎不可能了。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融紛紛撤退的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了上漲的趨勢。

比如說，興業(yè)、光大、中信等這些此前在和互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的競爭中占不到任何優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，再次迎來了春天，最近很多銀行的存款和借貸業(yè)務(wù)都加大了宣傳力度，下班回家經(jīng)過樓下大廳，銀行辦信用卡送皮箱的隊(duì)伍居然排成了一條長龍。

每一次斗爭的最后，總會有一個(gè)贏家出場。果然，最大的贏家還是出現(xiàn)了！

多年前，馬云說過：銀行不改變，我們就改變銀行；

多年前，歌手蘇芮就在《一樣的月光》中這樣唱：

誰能告訴我

是我們改變了世界

還是世界改變了我和你

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