最近作為數(shù)字人民幣指定運營機構的六大國有商業(yè)銀行，在其半年報中披露了有關數(shù)字人民幣試點的最新進展和下一步方向。

工商銀行在半年報中稱，將“積極開展數(shù)字人民幣業(yè)務研發(fā)創(chuàng)新試點”；建設銀行則表示，要大力推進數(shù)字人民幣代發(fā)業(yè)務拓展，并搶抓數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢，積極打造消費生態(tài)，扎實推進統(tǒng)一商戶共享綜合服務平臺；中國銀行提出要“加強數(shù)字人民幣運營的組織保障”；郵儲銀行還增設數(shù)字人民幣部總行一級部門，同時表示，將踐行數(shù)字人民幣國家戰(zhàn)略 ，提高數(shù)字人民幣服務輸出能力，建立開放共享、形態(tài)多樣的數(shù)字人民幣生態(tài)圈。

|   工行、建行兩家開立的數(shù)字人民幣錢包數(shù)量占全國的一半以上

工商銀行和建設銀行還披露了數(shù)字人民幣錢包的開立數(shù)據(jù)。

截至6月末，工商銀行累計開立數(shù)字人民幣個人錢包356萬個、對公錢包70萬個，簽約商戶14萬戶。建設銀行開立個人錢包723萬余個，對公錢包119萬余個，累計交易筆數(shù)2845萬余筆，交易金額約189億元。

央行7月份發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示，截至6月30日，數(shù)字人民幣開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

換言之，工商銀行和建設銀行合計開立的數(shù)字人民幣個人錢包和對公錢包均占到全國開立數(shù)量的一半以上。建設銀行數(shù)字人民幣的交易金額則占全國總額的54.8%。

“工行和建行的科技實力在國有大行里面最強，合規(guī)和風險管控方面也最為完善，可以調(diào)動的科技資源、渠道資源是最為強大的，央行肯定支持這種有實力的大行的數(shù)字人民幣錢包的推廣，因為帶來的風險較少，而且可以讓數(shù)字人民幣借助工行建行的網(wǎng)絡進入更務實的場景?！?蘇寧金融研究院研究員孫楊對澎湃新聞表示。

|   推進應用場景、模式創(chuàng)新

工商銀行和建設銀行還在半年報中披露了數(shù)字人民幣試點的研發(fā)和場景開展情況。

在數(shù)字人民幣錢包研發(fā)方面，工商銀行稱，“探索數(shù)字人民幣應用場景。自主研發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務運營管理平臺，支持個人和對公客戶在線上、線下多渠道開立和使用數(shù)字人民幣錢包。”

建設銀行則表示，迭代研發(fā)建行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)和數(shù)字人民幣錢包體系，包括個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等，支持提供數(shù)字人民幣兌換及流通服務。

在數(shù)字人民幣應用場景方面，工商銀行稱，加快數(shù)字人民幣互聯(lián)網(wǎng)場景應用滲透，在11個試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣業(yè)務試點，覆蓋交通出行、民生消費、醫(yī)療健康、文娛教育、公益扶貧、 數(shù)字政務、餐飲酒店、金融業(yè)務等領域。

建設銀行則披露稱，積極參與在深圳、蘇州、雄安等地開展的數(shù)字人民幣試點測試，為數(shù)字人民幣創(chuàng)建一鍵發(fā)薪、稅款繳納、醫(yī)療繳費、票務支付等豐富使用場景。探索應用模式創(chuàng)新，與京東、善融商務等電商平臺以及天天基金等投資理財機構合作，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上支付和投資等場景應用；拓展線下場景應用，實現(xiàn)在無網(wǎng)絡環(huán)境下交易雙方通過手機 NFC（近距離通信）碰一碰、硬件錢包進行數(shù)字人民幣支付。

孫楊表示，冬奧會的消費、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場、生產(chǎn)資料的供應鏈金融、海上郵輪的交易支付和一帶一路上的游客跨境支付等場景都值得進行探索。

中國人民大學財政金融學院博士后郝毅向澎湃新聞表示，以下兩個方面值得關注：第一，利用“雙離線”支付技術，拓展老年人日常使用場景，尤其是老年人在生活繳費中的場景。數(shù)字人民幣雙離線支付功能可以不依賴于手機，將數(shù)字人民幣存放于智能手環(huán)等智能穿戴設備，可以大大提高老年人繳費的效率。第二，積極開展與第三方支付機構的合作，實現(xiàn)“共贏”。他指出，央行反復提到，數(shù)字人民幣的推出并不是為了與微信、支付寶競爭。在第三方支付機構已經(jīng)構建豐富應用場景的現(xiàn)實情況下，數(shù)字人民幣重新構建一套新的支付場景是耗時且低效的，也不符合數(shù)字人民幣一直以來秉承的“最大限度利用現(xiàn)有支付系統(tǒng)”的初衷。

易觀高級分析師蘇筱芮對澎湃新聞表示：“預計后續(xù)數(shù)字人民幣將在公共繳費、社區(qū)服務、社保醫(yī)療、企業(yè)商貿(mào)等特色場景得到進一步拓展，數(shù)字人民幣運營機構可以借助自身營業(yè)網(wǎng)點和手機App、官方小程序等途徑來實施推廣，也可以嵌入消費場景進行獲客。“

|   下一步研發(fā)瞄向哪

數(shù)字人民幣下一步試點有何看點？

工商銀行在半年報中提出，推進線上平臺數(shù)字人民幣創(chuàng)新，創(chuàng)新推出智能兌換、一對多轉(zhuǎn)賬、組合支付等功能。

建設銀行則提出，探索新技術，加大在智能合約、硬件錢包、雙離線支付等方面的應用。

“這三點都是建行瞄準當前支付市場難點，有的放矢的部署?！?蘇寧金融研究院研究員孫楊說，智能合約可以應用于很多場景的自動觸發(fā)執(zhí)行，比如基于交易信息的自動化風控處理、供應鏈金融場景的應收應付的自動化結算，對于金融服務的體驗很關鍵。

對于硬件錢包，孫楊表示，通過開發(fā)硬件數(shù)字人民幣錢包，有望挖掘醫(yī)保、公交地鐵出行等場景比較適用于硬件卡交易的場景，可以更好的利用好建行的線下渠道資源。而雙離線支付，可以彌補以往因為信號不好，沒有信號，導致在這些場景下的支付體驗不暢的問題。

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