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本文節(jié)選自中國信通院發(fā)布的《中國金融科技生態(tài)白皮書（2020年）》
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開放銀行模式不斷演進(jìn)，推動銀行業(yè)進(jìn)入生態(tài)化競爭新階段。

1、開放銀行重塑銀行發(fā)展模式，是面向未來“Bank 4.0”的必由之路

關(guān)于“開放銀行”的理念，業(yè)界并沒有官方的定義，目前Gartner公司的表述得到了最多的共識，其認(rèn)為開放銀行是“一種與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能的平臺化商業(yè)模式”。在Gartner的定義中，“生態(tài)”、“共享”和“平臺化”三個(gè)關(guān)鍵詞從本質(zhì)上揭示了開放銀行模式的核心特征。

相比于目前所熟知的“直銷銀行”、“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，開放銀行不再僅僅只是在服務(wù)渠道或單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，它強(qiáng)調(diào)的是銀行整體能力的深度開放與生態(tài)伙伴的全面合作，在開放銀行的模式之下，銀行與生態(tài)合作伙伴能夠在共享信息服務(wù)資源的基礎(chǔ)上，將金融服務(wù)資源與合作伙伴服務(wù)能力進(jìn)行深度協(xié)調(diào)合作，使得銀行的金融服務(wù)與我們的生活場景、消費(fèi)場景深度融合，最終給客戶帶來更加高效、便捷和舒適的服務(wù)體驗(yàn)。正如布萊特·金《Bank 4.0》一書中所指出的“面向未來的銀行4.0時(shí)代，要實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)智能、嵌入式的、無處不在的金融服務(wù)的銀行模式。”

2、全球開放銀行呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，我國進(jìn)入快速發(fā)展階段

從概念萌芽到如今成為行業(yè)熱點(diǎn)，開放銀行只用了短短的幾年時(shí)間，而且在全球各地呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢。目前，全球已有30多個(gè)國家或地區(qū)正在探索開放銀行模式。其中以美國、英國、歐盟為代表的歐美國家屬于監(jiān)管驅(qū)動型，發(fā)展較為領(lǐng)先。

英國最先發(fā)布開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架，歐盟推出的PSD2率先通過立法推進(jìn)數(shù)據(jù)開放，加速了全球開放銀行的探索發(fā)展。以中國香港、新加坡為代表的亞太地區(qū)，體現(xiàn)為政府引導(dǎo)開放。香港金管局出臺指引，強(qiáng)制要求銀行分四個(gè)階段開放API，雖然引入概念較晚s，但開放銀行發(fā)展強(qiáng)勁，呈現(xiàn)后來居上的態(tài)勢。新加坡政府則更多引導(dǎo)銀行自主開放，鼓勵(lì)銀行與生態(tài)層大型企業(yè)直接對接，通過API將觸角深入生態(tài)層場景。

我國銀行業(yè)對于開放銀行的探索，最早是在直銷銀行等在線銀行模式基礎(chǔ)上，推出的開放式銀行架構(gòu)。此后，隨著金融科技迅速發(fā)展，開放銀行概念逐漸升溫。2015年起，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲得銀監(jiān)會備案，這四家互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍采用了開放式銀行的系統(tǒng)架構(gòu)，并以API、SDK、H5為主要的外聯(lián)數(shù)據(jù)交互方式，是中國開放式銀行的先行者。2018年以來，中國的開放銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段。特別是2018年下半年以來，股份制國有大行和大型商業(yè)銀行紛紛加快了開放銀行轉(zhuǎn)型步伐。截止目前，除四家互聯(lián)網(wǎng)銀行外，已有近100家銀行上線或者正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。

3、開放銀行面臨新挑戰(zhàn)，但仍將是“未來銀行”的發(fā)展趨勢

銀行數(shù)據(jù)與能力開放的同時(shí)，也必然帶來新的挑戰(zhàn)。

一是安全方面，相對于傳統(tǒng)銀行的封閉式系統(tǒng)，開放銀行連接銀行與外部機(jī)構(gòu)，增加了數(shù)據(jù)泄露和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。
二是連接效率方面，開放銀行使得銀行的合作伙伴數(shù)量增多，接口標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)協(xié)同化重要性凸顯，開放銀行平臺需要使合作企業(yè)能夠便捷、高效部署。
三是業(yè)務(wù)連續(xù)性方面，開放銀行模式給金融業(yè)務(wù)的連續(xù)性帶來了新的影響和要求，必須有相適應(yīng)的技術(shù)和制度來匹配和保障。

雖然面臨一系列挑戰(zhàn)，但隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技新技術(shù)在開放銀行領(lǐng)域的深入應(yīng)用，開放式架構(gòu)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)和保障能力不斷提升，金融科技正在成為開放銀行發(fā)展的重要驅(qū)動力。無論是融入B端場景還是C端場景，在金融科技的能力支撐下，API開發(fā)、調(diào)用與支持的效率更高，賬戶開放、支付開放、科技開放等領(lǐng)域的銀行開放步伐進(jìn)一步加快，盡早開放、盡快開放已經(jīng)成為銀行搶占未來戰(zhàn)略制高點(diǎn)的必然選擇。

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