數(shù)字人民幣蘇州試點(diǎn)答卷：“綜合科技服務(wù)商”價(jià)值初顯現(xiàn)
這個(gè)雙十二，數(shù)字人民幣再次走進(jìn)公眾視野，金融與科技又一次碰撞出不一樣的火花。
一、數(shù)字人民幣試點(diǎn)再突破，線上場(chǎng)景等諸多亮點(diǎn)引關(guān)注
繼10月深圳羅湖數(shù)字人民幣試點(diǎn)之后，蘇州成為了又一個(gè)派發(fā)數(shù)字人民幣紅包的地區(qū)。
雙12和數(shù)字人民幣，兩個(gè)自帶“流量”的話題，首次“碰面”。
與一個(gè)月前深圳的“紅包”相比，此次蘇州的數(shù)字人民幣試點(diǎn)亮點(diǎn)更明顯了。
最直觀的變化是：紅包更大、數(shù)量更多。此次蘇州發(fā)放了10萬個(gè)數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，每個(gè)紅包200元，一共2000萬元，發(fā)放的總金額和數(shù)量都是深圳試點(diǎn)時(shí)的兩倍。
而更重要的是，試點(diǎn)的場(chǎng)景更加廣泛。蘇州市相城區(qū)地方金融監(jiān)督管理局副局長(zhǎng)郭燕浩在接受媒體采訪時(shí)表示，此次試點(diǎn)有一萬余家線下商戶參與，涉及智慧停車、停車?yán)U費(fèi)等多個(gè)創(chuàng)新場(chǎng)景。
尤其是通過與京東數(shù)科合作，此次試點(diǎn)中首次引入了線上場(chǎng)景，支持電商平臺(tái)線上消費(fèi)。12月11日20時(shí)00分02秒，全國(guó)首單電商平臺(tái)數(shù)字人民幣消費(fèi)誕生：來自蘇州的90后吳先生在京東商城通過數(shù)字人民幣支付下單，耗時(shí)僅0.5s。
這是數(shù)字人民幣線上場(chǎng)景的“初嘗試”。秒付款、無卡頓的體驗(yàn)與此前大眾早已習(xí)慣的移動(dòng)支付并無太大差異，甚至有參與試點(diǎn)的用戶認(rèn)為比之前更方便快捷。
作為一種數(shù)字化支付工具，數(shù)字人民幣天然具備傳統(tǒng)紙幣所不具備的在線支付稟賦。無論是從數(shù)字人民幣的技術(shù)特性，還是從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)無現(xiàn)金化的大趨勢(shì)來看，數(shù)字人民幣未來的應(yīng)用場(chǎng)景或許也將更加側(cè)重線上。所以，此次與京東數(shù)科合作試點(diǎn)數(shù)字人民幣線上場(chǎng)景，是數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)中的又一關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，為數(shù)字人民幣的全面推出積累了豐富的線上運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。
此外，交通銀行和郵儲(chǔ)銀行也在蘇州正式參與到數(shù)字人民幣的試點(diǎn)行列，六大行至此在數(shù)字人民幣領(lǐng)域首次“整齊亮相”。
而在技術(shù)環(huán)節(jié)上，備受關(guān)注的雙離線支付也迎來首次試點(diǎn)，據(jù)悉不到1000人的用戶具備該試點(diǎn)資格。
二、綜合科技服務(wù)商助力數(shù)字人民幣落地，合作共享成為主旋律
在蘇州數(shù)字人民幣紅包的試點(diǎn)活動(dòng)中，京東數(shù)科的存在感十足。
作為首批配合中國(guó)人民銀行及數(shù)字貨幣研究所（以下簡(jiǎn)稱數(shù)研所）展開“數(shù)字人民幣試點(diǎn)”工作的科技公司之一，京東數(shù)科此次在短時(shí)間內(nèi)高效對(duì)接了運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)場(chǎng)景，成為首個(gè)與工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大行均開展合作并接入數(shù)字人民幣電商平臺(tái)消費(fèi)試點(diǎn)場(chǎng)景的科技公司。
像京東數(shù)科這樣的綜合科技服務(wù)商，正在數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)和生態(tài)建設(shè)中發(fā)揮著作用。
在數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)體系中，理論上并沒有“綜合科技服務(wù)商”這類角色設(shè)定。數(shù)字人民幣一直堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)體系，一層是中國(guó)人民銀行，二層為“中農(nóng)工建郵交”等實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行充當(dāng)?shù)闹付ㄟ\(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。由人民銀行負(fù)責(zé)整體發(fā)行管理工作，維持?jǐn)?shù)字人民幣穩(wěn)定；商業(yè)銀行等指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)則通過繳納100%準(zhǔn)備金獲得數(shù)字人民幣發(fā)行額度，再向用戶和其他機(jī)構(gòu)投放。
但10月底央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在上海外灘峰會(huì)上曾表示，數(shù)字人民幣兌換服務(wù)由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供，但流通服務(wù)可以由第三方支付機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行承擔(dān)。這些銀行和機(jī)構(gòu)共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)，并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)的管理，包括支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)。這些流通服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上就是蘇州試點(diǎn)中出現(xiàn)的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中的綜合類科技服務(wù)機(jī)構(gòu)。
為什么需要這類機(jī)構(gòu)？
最直接的原因是，充當(dāng)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的二層商業(yè)銀行需要綜合科技服務(wù)商提供技術(shù)與場(chǎng)景賦能。
推出數(shù)字人民幣是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，將對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)形成巨大影響，其中對(duì)商業(yè)銀行的影響可能最為直接。對(duì)商業(yè)銀行來說，數(shù)字人民幣所帶來的新技術(shù)、新場(chǎng)景和新業(yè)務(wù)都可能給銀行現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式帶來巨大挑戰(zhàn)和不確定性。面對(duì)這種不確定性，商業(yè)銀行在自身創(chuàng)新變革的同時(shí)，也亟需從外部獲取技術(shù)和場(chǎng)景賦能，以得到更多的確定性。
過去很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，相較于互聯(lián)網(wǎng)的開放，銀行始終是相對(duì)封閉的一方。往往只有到了不得不做的時(shí)候，銀行才去尋求改變。此前的開放銀行，就是銀行用戶和業(yè)務(wù)在不斷受到?jīng)_擊后不得不妥協(xié)的選擇。但時(shí)至今日，尤其經(jīng)歷了年初疫情之后，開放共享的基因也逐漸溶入銀行的骨血里。
回到數(shù)字人民幣這件事上，正如前文所說，數(shù)字人民幣未來必然要接入眾多在線場(chǎng)景，觸及更廣泛的用戶群，但如今這類場(chǎng)景和用戶多聚集在互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)手中。過去的事實(shí)證明，單純競(jìng)爭(zhēng)是不明智也不經(jīng)濟(jì)的做法，合作共建才是共贏互利的選擇。
綜合科技服務(wù)商就如同數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中的 “應(yīng)用加速器”和“技術(shù)連接器”：向上服務(wù)六大行等指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，向下進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、整合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，并觸及服務(wù)目標(biāo)客群。
具體來說，綜合科技服務(wù)商可以幫助第二層的商業(yè)銀行更好的連接到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和場(chǎng)景商家，發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)科技服務(wù)商在技術(shù)和服務(wù)方面的資源稟賦，幫助商業(yè)銀行更好地構(gòu)建數(shù)字人民幣發(fā)展生態(tài)。所以，這種情況下，主動(dòng)擁抱變化，與具備互聯(lián)網(wǎng)基因的綜合科技服務(wù)商在數(shù)字人民幣領(lǐng)域開展深度合作正成為商業(yè)銀行的必選項(xiàng)。
京東數(shù)科在這次蘇州試點(diǎn)數(shù)字人民幣的過程中發(fā)揮的作用，已經(jīng)很好地驗(yàn)證綜合科技服務(wù)商的存在價(jià)值。
而對(duì)于京東數(shù)科這類科技服務(wù)商來說，盡早參與數(shù)字人民幣生態(tài)與運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，也是極具吸引力的。數(shù)字人民幣作為未來數(shù)字金融的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，搶先布局有助于企業(yè)獲得該賽道的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
尤其在現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣始終“猶抱琵琶半遮面”，大部分民眾對(duì)數(shù)字人民幣都是滿懷期待。率先將自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景接入數(shù)字人民幣生態(tài)，既能彰顯企業(yè)的技術(shù)實(shí)力與資源整合能力，還將為其帶來可觀的用戶增量。
當(dāng)然，更重要的是，作為一種全新的支付工具，數(shù)字人民幣的接入也將進(jìn)一步完善各參與企業(yè)的支付及其他業(yè)務(wù)生態(tài)，提升其交易支付渠道的豐富度與便捷性，并降低支付清算成本。
三、哪些企業(yè)更適配數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)？
讓合適的人干合適的事，充分利用現(xiàn)有的各類社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)合作共享，早已成為數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)過程的主旋律。
一層的央行沒有采用“一把抓”的單層運(yùn)營(yíng)體系，而是希望充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資源、人才和服務(wù)客戶等方面優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)，避免另起爐灶的巨大浪費(fèi)，不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，堅(jiān)持市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)策略。二層的商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)和未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中顯然也難以面面俱到，而需要與更多合適的科技服務(wù)商共享共建數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)。
但不是隨便一家互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)都能在現(xiàn)階段參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。從過去半年央行數(shù)研所頻繁“擴(kuò)張朋友圈”的舉動(dòng)中，不難發(fā)現(xiàn)一些可循的規(guī)律。
今年7月，數(shù)研所與滴滴出行正式達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場(chǎng)景創(chuàng)新和應(yīng)用。雙方期望通過建立合作關(guān)系，促進(jìn)數(shù)字人民幣在多元化出行場(chǎng)景中的平臺(tái)生態(tài)建設(shè)。
隨后9月，數(shù)研所與京東數(shù)科正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方以數(shù)字人民幣項(xiàng)目為基礎(chǔ)，共同推動(dòng)移動(dòng)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)等研發(fā)建設(shè)；并結(jié)合京東集團(tuán)現(xiàn)有場(chǎng)景，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場(chǎng)景的落地應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)。
11月，數(shù)研所又與拉卡拉和國(guó)網(wǎng)雄安金科達(dá)成戰(zhàn)略合作，將在在零售支付領(lǐng)域和國(guó)家電網(wǎng)公司電費(fèi)交納等場(chǎng)景開展數(shù)字人民幣創(chuàng)新與應(yīng)用合作。
12月，銀聯(lián)商務(wù)加入數(shù)研所的數(shù)字人民幣合作“朋友圈”。雙方將共同研究數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試中線上線下支付場(chǎng)景等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，結(jié)合銀聯(lián)商務(wù)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)場(chǎng)景，基于數(shù)字人民幣特性和錢包生態(tài)體系，共同研究拓展數(shù)字人民幣的產(chǎn)品功能和應(yīng)用范圍，促進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)。
除此之外，美團(tuán)、B站、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都被傳已經(jīng)數(shù)研所達(dá)成戰(zhàn)略合作。
表：數(shù)研所簽署關(guān)于數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作協(xié)議的企業(yè)
來源：公開資料、01區(qū)塊鏈
從這些合作企業(yè)的特性來看，帶有明確的高頻小額零售消費(fèi)場(chǎng)景、在支付領(lǐng)域具備一定技術(shù)積累和豐富用戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更受數(shù)研所青睞，也更適配數(shù)字人民幣M0的定位和現(xiàn)階段的試點(diǎn)需求。
其中，京東數(shù)科是首家已經(jīng)公開深度參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的科技服務(wù)商。從京東數(shù)科的情況看：技術(shù)層面上，京東數(shù)科在支付領(lǐng)域長(zhǎng)期深耕，歷經(jīng)多年京東618及雙十一支付峰值的檢驗(yàn)，能在短時(shí)間內(nèi)提供安全、穩(wěn)定的支付技術(shù)支持；在服務(wù)層面，京東數(shù)科此次在蘇州數(shù)字人民幣試點(diǎn)過程中，快速幫助商家進(jìn)行收銀機(jī)具的改造升級(jí)，提供了與現(xiàn)有支付方式基本一致的數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)，大大降低了用戶教育成本；在場(chǎng)景層面，京東活躍用戶數(shù)已超4.4億，物流大件和中小件網(wǎng)絡(luò)已實(shí)現(xiàn)大陸行政區(qū)100%覆蓋，線上線下豐富的消費(fèi)場(chǎng)景及用戶服務(wù)能力將為數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)提供助力。
而在技術(shù)、場(chǎng)景和服務(wù)能力中，場(chǎng)景整合能力尤為關(guān)鍵。這也是為什么數(shù)研所當(dāng)前的合作伙伴以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主，而并未出現(xiàn)單純的技術(shù)提供商和第三方服務(wù)商。零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫此前發(fā)布的報(bào)告中也曾指出，數(shù)字人民幣短期面臨的挑戰(zhàn)將主要集中在場(chǎng)景端。數(shù)字人民幣聚焦零售場(chǎng)景，但這類場(chǎng)景需求已基本被現(xiàn)有移動(dòng)支付手段所滿足，所以發(fā)掘合適的潛在場(chǎng)景或與深耕消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共建迫在眉睫。
通過與場(chǎng)景資源豐富、技術(shù)實(shí)力過硬的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，借助其在各類場(chǎng)景中的成熟運(yùn)營(yíng)能力與支付服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，重構(gòu)或在已有的線上場(chǎng)景中嵌入數(shù)字人民幣的支付方式/渠道，才有望助力央行及商業(yè)銀行現(xiàn)階段又好又快地推動(dòng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用生態(tài)建設(shè)。
可以預(yù)期的是，越來越多的如同京東數(shù)科一般的綜合科技服務(wù)商將會(huì)相繼出現(xiàn)，并在數(shù)字人民幣未來的生態(tài)中發(fā)揮愈加重要的作用。
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