香港最厲害三個(gè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)表現(xiàn)對(duì)比，附短期 、長(zhǎng)期持有優(yōu)選

在多元配置與長(zhǎng)期復(fù)利成為跨境理財(cái)核心的今天，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)因其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)備受關(guān)注。

一、三強(qiáng)鼎立，市場(chǎng)格局與產(chǎn)品定位

香港作為國(guó)際金融中心，其儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品因多元貨幣、潛在增值能力及傳承功能持續(xù)受到市場(chǎng)關(guān)注。2025年的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局清晰呈現(xiàn)：萬(wàn)通以收益與傳承靈活性突圍，友邦憑借穩(wěn)健性占據(jù)大眾市場(chǎng)，保誠(chéng)則以長(zhǎng)期增值與多貨幣優(yōu)勢(shì)服務(wù)家族需求。

萬(wàn)通「富饒千秋Plus」、友邦「環(huán)宇盈活」和保誠(chéng)「信守明天」分別代表了三種不同的投資理念和產(chǎn)品設(shè)計(jì)哲學(xué)。選擇這些產(chǎn)品時(shí)，投資者需警惕“高收益”宣傳的片面性，重點(diǎn)關(guān)注分紅實(shí)現(xiàn)率、回本期與自身資金周期的匹配度。

二、香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)推薦

1.萬(wàn)通保險(xiǎn)「富饒千秋Plus」

①萬(wàn)通保險(xiǎn)的主要權(quán)益股東之一是美國(guó)萬(wàn)通人壽保險(xiǎn)公司，美國(guó)萬(wàn)通成立于1851年，是擁有超過 170 年歷史的老牌壽險(xiǎn)公司，全美五大壽險(xiǎn)公司之一，有豐富的風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，美國(guó)萬(wàn)通的A.M. Best評(píng)級(jí)A++、穆迪評(píng)級(jí)Aa3、標(biāo)普信用評(píng)級(jí)AA+，惠譽(yù)信用評(píng)級(jí)AA+，財(cái)務(wù)實(shí)力受各大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可，是世界頂級(jí)保險(xiǎn)公司。

②萬(wàn)通保險(xiǎn)背后的資管公司是全球資管巨頭霸菱（Barings），擁有260多年跨越多周期的資管經(jīng)驗(yàn)，擁有全球資產(chǎn)的配置能力，資管規(guī)模超過4400億美元，被稱為“固收之王”。

③萬(wàn)通保險(xiǎn)的償付能力充足率超過240%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的最低水準(zhǔn)。近十年儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)105%。

④萬(wàn)通保險(xiǎn)是香港首家推出終身年金的保險(xiǎn)公司，年金派息率從未低于4%。在香港，一直有“真年金，選萬(wàn)通”的說(shuō)法。每售出的4份年金保單，就有1份來(lái)自萬(wàn)通。

富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃核心優(yōu)勢(shì)

①繳費(fèi)靈活，適配多樣需求

萬(wàn)通保險(xiǎn)的富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃支持多種繳付保費(fèi)年期，包括2年、5年、10年，最低保費(fèi)方面，2年繳為1萬(wàn)美元，5年繳和10年繳均為1800美元。不過投保年齡會(huì)因繳費(fèi)年限不同有所限制，2年繳是0 - 80歲，5年繳是0 - 75歲，10年繳是0 - 70歲，無(wú)論是年輕家庭的長(zhǎng)期儲(chǔ)備，還是中老年群體的資產(chǎn)傳承，均能找到適配方案。保單貨幣可選美元、港幣、人民幣、英鎊、澳門元等10種選擇，方便投資者結(jié)合自身資產(chǎn)配置需求選擇。

②長(zhǎng)期收益可觀，保證與分紅結(jié)合

富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃產(chǎn)品收益由保證現(xiàn)金價(jià)值與非保證紅利（復(fù)歸紅利+終期紅利）兩部分組成，其中保證現(xiàn)金價(jià)值寫入合同，為財(cái)富安全兜底；紅利部分雖存在波動(dòng)，但依托萬(wàn)通保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資策略，長(zhǎng)期預(yù)期收益表現(xiàn)亮眼。

③功能多元，滿足動(dòng)態(tài)規(guī)劃需求

富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃支持12種終身年金轉(zhuǎn)換，為客戶鎖定終身穩(wěn)定收益，還有紅利鎖定+解鎖雙功能，幫助客戶靈活切換攻守策略，兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與收益潛力?？缮暾?qǐng)長(zhǎng)達(dá)4年的保費(fèi)假期，為客戶應(yīng)對(duì)資金周轉(zhuǎn)問題提供更充足的緩沖空間。同時(shí)，保單持有人可變更受保人和定向分拆為多張獨(dú)立保單，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承。

2. 友邦「環(huán)宇盈活」

友邦產(chǎn)品在中短期回報(bào)和全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面具有優(yōu)勢(shì)。該產(chǎn)品支持多種貨幣轉(zhuǎn)換，且轉(zhuǎn)換起始時(shí)間較早，適合需要頻繁跨境資金流動(dòng)的投資者。其提取規(guī)則較為寬松，沒有固定比例限制，只要賬戶有現(xiàn)金價(jià)值，即可根據(jù)需求靈活提取。

友邦的投資策略較為穩(wěn)健，固定收益類資產(chǎn)占比較高，且大部分為投資級(jí)別債券。這種配置風(fēng)格使其產(chǎn)品在長(zhǎng)期持有過程中波動(dòng)相對(duì)較小，分紅實(shí)現(xiàn)率保持穩(wěn)定，適合追求“穩(wěn)健增值”的投資者。

3. 保誠(chéng)「信守明天」

保誠(chéng)產(chǎn)品在長(zhǎng)期復(fù)利增值方面表現(xiàn)突出，尤其適合超長(zhǎng)期持有的投資者。其投資策略較為積極，權(quán)益類資產(chǎn)配置比例較高，旨在通過承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)獲取更高潛在回報(bào)。

該產(chǎn)品在傳承功能上支持分階段賠付，可以有效避免受益人一次性獲得大筆資金可能帶來(lái)的管理問題。保誠(chéng)近年來(lái)的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)良好，為其長(zhǎng)期收益承諾提供了有力支持。

三、選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的關(guān)鍵考量因素

1. 明確資金用途

不同產(chǎn)品適配不同的生活場(chǎng)景。如果計(jì)劃為子女海外教育儲(chǔ)備資金，應(yīng)優(yōu)先考慮支持多幣種轉(zhuǎn)換、提取靈活的產(chǎn)品；如果主要目的是退休規(guī)劃，則應(yīng)更關(guān)注長(zhǎng)期收益穩(wěn)定性和年金轉(zhuǎn)換功能。

2. 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

各家公司投資策略的差異直接影響產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。保守型投資者可能更適合以固定收益資產(chǎn)為主的產(chǎn)品；而能承受一定市場(chǎng)波動(dòng)以換取更高潛在回報(bào)的投資者，則可考慮權(quán)益資產(chǎn)配置比例較高的產(chǎn)品。

3. 關(guān)注保險(xiǎn)公司實(shí)力

保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、投資管理能力和歷史分紅實(shí)現(xiàn)率是客戶未來(lái)收益的重要保障。選擇歷史悠久、評(píng)級(jí)高、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司尤為重要。

4. 理解產(chǎn)品流動(dòng)性特點(diǎn)

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)通常需要長(zhǎng)期持有才能發(fā)揮復(fù)利威力，早期退?？赡苊媾R損失。投保前應(yīng)確保資金可以長(zhǎng)期閑置，并詳細(xì)了解產(chǎn)品的提取規(guī)則、費(fèi)用及對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的影響。

結(jié)語(yǔ)

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品豐富，萬(wàn)通、友邦、保誠(chéng)的主力產(chǎn)品各有特色，分別在不同維度滿足投資者的差異化需求。沒有絕對(duì)最優(yōu)的產(chǎn)品，只有最適合的選擇。投資者應(yīng)基于自身的財(cái)務(wù)目標(biāo)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)偏好，仔細(xì)比較產(chǎn)品特性，才能找到最適配的財(cái)富規(guī)劃工具。理性決策，方能讓儲(chǔ)蓄險(xiǎn)真正成為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)的得力助手。