賽迪孫剛：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新模式新業(yè)態(tài)(九)產(chǎn)業(yè)鏈金融
編寫背景
2020年12月22日，工信部正式發(fā)布《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2021-2023年）》，為深入實(shí)施工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)工業(yè)化和信息化在更廣范圍、更深程度、更高水平上融合發(fā)展指明了方向?！缎袆?dòng)計(jì)劃》明確提出，要“實(shí)施工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)新模式推廣工程”，“到2023年，面向垂直細(xì)分行業(yè)，形成100個(gè)左右新模式應(yīng)用試點(diǎn)示范，形成一批可復(fù)制可推廣的典型模式和應(yīng)用場景?！?/strong>
當(dāng)前，三一、中聯(lián)重科、天正工業(yè)等制造企業(yè)依托平臺(tái)打通數(shù)據(jù)孤島，與金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)金融產(chǎn)品，開展融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)信貸、精準(zhǔn)投保等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)，提高資金流轉(zhuǎn)和使用效率。
服務(wù)主體：從金融機(jī)構(gòu)到平臺(tái)企業(yè)轉(zhuǎn)變
傳統(tǒng)的金融服務(wù)以銀行、券商等金融機(jī)構(gòu)為主體，通過獲取企業(yè)基本財(cái)務(wù)信息進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，依據(jù)企業(yè)信用或項(xiàng)目收益提供相對(duì)應(yīng)的融資貸款等服務(wù)，耗費(fèi)高昂的人力和時(shí)間成本且受人為主觀因素影響較大。
隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，閉合的傳統(tǒng)金融體系逐漸走向開放的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)模式，服務(wù)主體由金融機(jī)構(gòu)向以平臺(tái)企業(yè)轉(zhuǎn)變。平臺(tái)企業(yè)通過匯聚生產(chǎn)制造、物流運(yùn)輸、管理經(jīng)營等海量數(shù)據(jù)，建立信用評(píng)估模型，針對(duì)不同企業(yè)給予評(píng)級(jí)，聯(lián)合銀行、投融資機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)，極大降低了信息不對(duì)稱性，有針對(duì)性的滿足金融信息需求，節(jié)省決策時(shí)間。
服務(wù)渠道：從線下業(yè)務(wù)到線上服務(wù)轉(zhuǎn)變
傳統(tǒng)金融模式大部分業(yè)務(wù)來自原消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體操作，客戶必須親自到銀行或券商的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理有關(guān)的存取、買賣業(yè)務(wù)，受到時(shí)間、地點(diǎn)的約束。
近年來，隨著市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，在政策完善、技術(shù)變革與市場競爭等多維因素驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代信息技術(shù)在線提供個(gè)性化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐不斷加速，服務(wù)渠道持續(xù)拓展，工作重心從線下逐漸轉(zhuǎn)移到線上。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為全要素、全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈的樞紐，有利于平臺(tái)企業(yè)與上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行低成本、高效率的對(duì)接，通過網(wǎng)絡(luò)完成相關(guān)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)低門檻、高收益的線上資金融通、支付和投資，提高金融資源的使用效率。
服務(wù)對(duì)象：從單一企業(yè)到鏈群企業(yè)轉(zhuǎn)變
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估時(shí)主要以借款人的收入標(biāo)準(zhǔn)為界定依據(jù)，往往更加青睞于大型企業(yè)，此外，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的信息獲取成本較高，收益與成本不匹配，導(dǎo)致服務(wù)對(duì)象集中在大型企業(yè)，服務(wù)規(guī)模難以大規(guī)模擴(kuò)張。
隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融風(fēng)險(xiǎn)甄別的成本持續(xù)下降，金融服務(wù)范圍不斷拓展，逐漸延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上下游眾多企業(yè)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過整合不同企業(yè)的金融需求，將核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)利益緊密聯(lián)系起來，打造覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游的金融服務(wù)模式，為全產(chǎn)業(yè)鏈加速轉(zhuǎn)型升級(jí)提供支持。
融資租賃
一是智能化信用評(píng)級(jí)，基于平臺(tái)采集設(shè)備運(yùn)行、生產(chǎn)環(huán)境、銷售運(yùn)輸?shù)葦?shù)據(jù)，建立完善客戶經(jīng)營、信用等大數(shù)據(jù)分析模型，降低企業(yè)信用評(píng)級(jí)成本。二是數(shù)字化渠道對(duì)接，基于平臺(tái)快速對(duì)接有購置生產(chǎn)設(shè)備等需求的企業(yè)承租人及有理財(cái)需求的自然人、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，解決金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱的問題，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金供需的對(duì)接匹配。三是網(wǎng)絡(luò)化資金流監(jiān)控。基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)渠道，投放資金給設(shè)備供應(yīng)商、施工單位等需求方，同時(shí)對(duì)資金的流通和使用進(jìn)行合理性監(jiān)控，保障資金的高效利用。
例如，中聯(lián)重科基于平臺(tái)成立融資租賃公司，實(shí)現(xiàn)了設(shè)備的擴(kuò)大銷售，獲得的營業(yè)額占集團(tuán)總收入的20%以上。三一集團(tuán)基于樹根互聯(lián)根云工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過融資租賃或者經(jīng)營性租賃運(yùn)營的設(shè)備超過50%，年在外貨款管理額超300億。
互聯(lián)網(wǎng)信貸
一是貸款輔助決策。基于平臺(tái)采集產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)制造企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，建立客戶經(jīng)營、信用等大數(shù)據(jù)分析模型，指導(dǎo)銀行做出貸款決策。二是自動(dòng)業(yè)務(wù)辦理。基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)行無人工或極少人工干預(yù)的全流程線上自動(dòng)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)極速審批放貸，提高貸款效率，拓寬金融客戶覆蓋面。三是智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。基于平臺(tái)創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，依托平臺(tái)海量數(shù)據(jù)資源，建立大數(shù)據(jù)分析和評(píng)估模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
例如，天正工業(yè)基于自主研發(fā)的I-Martrix工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，創(chuàng)造性地將工業(yè)設(shè)備數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)結(jié)合，迄今為止共聯(lián)入3萬多臺(tái)設(shè)備、先后幫助2000余家工業(yè)小微企業(yè)獲得授信，累計(jì)超過30億元。
精準(zhǔn)投保
一是拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)核心企業(yè)上下游的風(fēng)險(xiǎn)特征，基于平臺(tái)提供抵質(zhì)押、純信用等多種形式的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù)。二是開發(fā)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，根據(jù)設(shè)備的歷史工時(shí)、設(shè)備維修數(shù)據(jù)，以及對(duì)當(dāng)前設(shè)備運(yùn)行狀況和時(shí)間的監(jiān)測等信息，基于平臺(tái)開發(fā)UBI保險(xiǎn)、延保產(chǎn)品等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)性提供保險(xiǎn)服務(wù)。三是優(yōu)化設(shè)備投保服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司基于平臺(tái)對(duì)設(shè)備產(chǎn)品進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，綜合評(píng)估設(shè)備施工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品健康狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性投保和按需投保，拓展服務(wù)范圍。
例如，久隆保險(xiǎn)開發(fā)了基于物聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備開工不足損失保險(xiǎn)、UBI定價(jià)保險(xiǎn)、設(shè)備延保等10余款創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品。依托物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，以更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)、更低的成本來做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采用UBI產(chǎn)品，降低客戶的保費(fèi)支出20%。
夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)安全保障能力
一是創(chuàng)新技術(shù)性監(jiān)管工具。積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，豐富金融監(jiān)管手段，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域科技風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變、產(chǎn)品日新月異的形勢。二是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)保護(hù)。金融數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的核心競爭力，在發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融的前提下加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信用機(jī)制。提高征信覆蓋面，提高網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫比例，逐步實(shí)現(xiàn)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行征信體系和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)共享。
拓展商業(yè)模式，促進(jìn)資金有序流動(dòng)
一是鼓勵(lì)制造企業(yè)上云上平臺(tái)，依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，匯聚產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)勢資源，對(duì)接優(yōu)質(zhì)客戶、供應(yīng)商、經(jīng)銷商開展商業(yè)合作。二是鼓勵(lì)金融模式創(chuàng)新，構(gòu)建簡單、便捷的溝通渠道，鼓勵(lì)制造企業(yè)積極對(duì)接金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、銀行等，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)能力。三是布局產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)，基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整合技術(shù)平臺(tái)、風(fēng)控平臺(tái)和資產(chǎn)平臺(tái)等眾多資源，產(chǎn)生上下游的鏈接，形成產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈。
強(qiáng)化示范引領(lǐng)，塑造良好金融環(huán)境
一是引導(dǎo)地方開展試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)企業(yè)、大型制造企業(yè)合作，大力發(fā)展融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)信貸、精準(zhǔn)投保等金融模式，并按照地方實(shí)際情況給予部分財(cái)政補(bǔ)貼。二是發(fā)展塊狀經(jīng)濟(jì)，基于各地自身資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)特色，推進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)集群上云上平臺(tái)，培育在線產(chǎn)業(yè)集群，形成集聚效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)，孵化可復(fù)制、可推廣的金融類解決方案。三是加強(qiáng)宣傳推廣。通過深度行、現(xiàn)場會(huì)等形式，推廣典型案例，分享優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，營造產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展良好氛圍。
延伸閱讀
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編輯 / 王改靜